【攒钱养老】9个月涨幅37%+，致敬我的养老金账户

既然在这个论坛上，说明大家都比较关注理财，那么大多数人应该也都看过小狗钱钱这本书吧，这本书给我最大的影响就是要建立自己的梦想画册，由于现在是互联网时代，无纸化已经是一个非常普遍的现象，所以我的梦想画册其实也没有去做，但是我采取了另一种方式，就是建立电子储蓄罐。





之前我也多次给大家安利过，天天基金的子账户功能，就是可以给自己的基金组合建立名称用途，甚至它会帮你分析你建立的这个账户的运行情况，也就是说每个人都是自己的基金经理。我不知道大家怎么想，至少我是特别喜欢这个功能的。比如我之前写子女教育金计划时，也有晒过自己的基金组合。但其实我建立了可不止那么一个账户，而是根据用途的不同，建立了多个账户。

这个养老金账户和宝宝教育基金组合其实是同时建立的，但是投资的基金并不完全相同，这也带来了二者不同的业绩。相比之下，养老金账户的收益率更高一些，但是这个的投入也更少一些。

如何建立自己的养老金账户，我认为主要是分为以下几个步骤：

第一步，首先你得知道自己的退休金缺口是多少。

首先，你得算一下自己的资金缺口吧。这个我多年以前就分享过相关的表格了，还不知道的，自己找我来要吧。比如芊芊今年29岁（装个嫩），25年后打算退休，按照目前每个月家庭支出5000元（不含房贷之类的，因为那会我肯定没有房贷啦）的生活水平，预计每年4%的通胀水平，退休后可以实现保守4%的收益水平，退休前可实现的投资收益率是7%，那么我在退休前必须攒够的资金是多少钱，这个通过excel里面的fv函数就可以求出来。





这意味着，在26年后，16.6万元的购买力其实只相当于现在的6万元。而我们如果假设退休后没有退休金，而我们却还有35年的时间需要生活，那么我们需要在退休前有拥有310万的资金，是不是很可怕。现在知道存钱的重要性了吧。

2、如何实现每年7%的收益率。

现在我们已经知道，自己需要每个月存款大约3500元，且需要在退休前的26年里实现7%的年收益率，记住这是复利，不是单利哦。复利和单利，只看一年并无差别，但经年累月，差距将会是指数级的。比如著名的指数基金大V银行螺丝钉老师有个目标是实现十年十倍，单利来看，每年的收益率是1倍，但复利来看，收益率只需要达到26%即可，当然了，随着本金的增厚，这种投资水平，也只有巴菲特这样的大神才能实现，不过我们也从中可见复利和单利的差距之大。

那么每年7%的收益率如何实现呢？





如图所示，指数基金定投实现9.5%的收益率还是比较大概率的，只是可能不是每年都能完成，需要大概3-5年能够达到这个标准就可以。如果想要获得更高的收益率，可以通过减配低风险产品，增配高风险产品，或者提高指数基金的预期收益率来实现，当然最终还是要落实到实践中。

3、那么问题来了，要选什么产品呢。

（1）低收益产品，不到4%的收益率，通过配置国债或者银行定期存款，银行理财产品，还有就是年金险都可以实现的。难度系数基本为0。今天刚刚从后台得知，之前曾有做过推荐的天天向上的年金险，收益率4%的产品，已经停售。好在大富翁这款还在，有意向的赶紧的走起。

（2）而高收益产品，股票或者基金都可以。


股票如何购买，芊芊以前也分享过了，无非就是选择基本面上佳的三好股票，好行业，好的财务指标，好的价格，低估时买入，高估时卖出即可，不懂的可以去看我的网易股票课；当然还有其他策略，但我最推崇和有实践经验的就是这种了；此外股票账户，还可以坚持打新，无论是新股还是可转债，各路网站都有分析的。

而基金，可以主打指数基金，和刚才的股票投资有异曲同工之妙，为什么呢，因为如果你股票不会选，你就买易方达的上证50和建信深证的60就可以了，二者基本上都是沪深两市最好的公司了。


此外可以适当配置一两只今年比较好的主题型基金，比如今年的白酒、医药和科技。绝对收益超过30%时，可以先卖出收益部分，继续定投。此外，我的卖出方法中还有，当1个月内涨幅快速超过8%时，也会做赎回操作，因为这不正常，必然会回落。再配一只，你多年跟踪下来感觉不错的基金。像白酒、医药、科技这类风口上的基金如何发现，其实天天基金每周都有周报推送给我们的，我们自己也可以查看每周涨幅最大的板块，都能发现一些端倪的。


总结下来，就是50etf+60etf+主题型基金1-2只+其他1只；当然随着不断的进阶，我们还可以增配海外的资产（比如日本、德国，日本的这只近来表现也很强劲哦），黄金等，对冲风险。


综上，其实所有的东西，都有异曲同工之妙，无论是养老还是子女教育，做任何事情，都需要做好规划，然后按部就班，不急不躁的去执行，说不定哪一会，市场就会给你一个大大的惊喜。正所谓，但行好事，莫问前程。祝福大家都有一个美好的晚年生活。