【攒钱养老】养老预算没个几百万，这样的文怎么能火？

前段时间，富达国际和蚂蚁财富联合发布了《中国养老前景调查报告》一文，引来了一篇篇关于养老焦虑的文章刷爆理财圈。

各种“需要存X百万”的文章，让人触目惊心。当我们还在为庞大的育儿支出哆哆嗦嗦的时候，养老忧虑也被各种天文数字渲染着，真心让人恐慌。

比如，有篇文章用了各种公式说一个人养老需要准备400万，那是夫妻两个就要准备800万的意思！！！

其实，凑个整数说1000万，更完满，还不会？

但凡这些标题的文章，一定爆款。刷屏你朋友圈，充斥各种网站。原因其实很简单——这样的标题容易火啊……

虽然其中不乏有道理之处、可借鉴之处，但是，也无形中把本来有不轻松的日子，刷得更加焦虑满满。

我花了一个小时的时候，大概翻了一下网络上的关于这方面的文章，焦虑的原因归纳起来无非有三：

1.我国的养老保险基金已经入不敷出，将在20xx年用完。

2.人的寿命越来越长，需要准备的养老钱会比老一辈人多很多。

3.退休后随着年龄增加，健康、享乐、意外等方面的支出将剧增。

一、关于1，社保基金储备不足的问题，其实是老生常谈了。近几年，国家出台并开始执行的一些政策，不就都在为应对这个问题而调整么？

20年前我们的父母辈月收入才3位数的时候，每个月交那么几十块钱社保，但现在他们每个月可以领到4位数的退休金。当年他们交退休金的时候，我们国家是什么状况，现在环境又比起来如何？整个社会发展的基本面都是向上的，过多地担忧这件关乎社稷稳定的事情上，一味的悲观唱衰，何必？

数据显示，近10年，人均工资和养老金都有增加，虽然后者涨幅明显没有前者高，但是依然是在涨的。

所以，“靠社保可以养老”确实是个伪命题，但是我还是比较乐观的认为，以后靠社保，可以解决养老的一部分问题。

二、第2点，人均寿命延长？那就再多工作几年呗！

人均寿命在增加，必然养老的方式和心态要改变。

以前人均寿命70岁的时候，退休后人均20年养老时间。到以后人均寿命延长到80岁，多了足足10年的时候，最后30年都处于无事可做的状态，就一定是幸福的吗？

人的身体和活力往往和我们的作息、生活是否有方向感直接挂钩。为什么不少原本精气神满满的人，刚退休就快速苍老，一下子“迟暮感”明显？工作，反而是让很多人更有动力的发条。

我想，随着分开居住和年青一代外出工作更加普遍，还有更多受到高等教育的年轻人不愿意生小孩，老年人社交能力弱，如果没有工作帮助维系与社会的连接，空巢期被延长，未必好熬。

可以参考长寿国日本，老人老人年过半百了还每天跟年轻人一样背着公文包挤高铁。有些带着“年龄固化认知”的人会议论“瞧瞧，都60了，还要去奔波！”可是你看看现在各行各业都有年纪一把还奋斗在岗位上的人，他们的老年时代可比在家带孙儿忙琐碎的人精彩不少。所以，我觉得抗拒延迟退休、抗拒老了还继续工作，就跟议论别人工作之余还兼职很操劳一样，其实是心态问题。

又要清闲又怕空虚，好南呢……

三、消费水平考虑了么？

网络上的各种几百万养老预算，没有考虑居住地的问题。国内一二线和其他城市之间生活水平差异那么大，假如养老在小城镇完成（其实很多人是可以选择的），干嘛要用一二线城市的压力来打击自己呢？

四、第3点，退休后在健康医疗方面的支出会增加？

所以除了社保医保之外，商业保险是挑动杠杆的好方式，你配齐了吗？

其次，随着年龄增加，会有很多支出增加，还有很多支出会缩减。光是抚育子女的支出，就是一笔大数目了。前几天coco才码了一篇教育金储蓄计划的帖子，为了俩娃的非义务教育阶段经费提前做筹备，我每个月存到教育金账户的钱是2000元，再加上现在每个月为俩娃花费的月均3000元，在俩娃有工作之后，我们就可以省下5000元左右每个月的支出。

面对很多人会说的：孩子工作后的生活、婚嫁，甚至儿孙辈的花销，难道不需准备？

哎，亚历山大的中国人啊，这些问题，不应该从小就给他们灌输，成年后的日常要自己奋斗了么？从幼儿阶段起，就把钱砸在孩子身上，自己省吃俭用。把所谓的 “给孩子最好的”，理解成了物质和开销上花超出了自己能力范围，这样的育儿焦虑，辛辛苦苦地榨干自己，为的是培养出来一个坑爹下一代么？

孩子的富养应该是精神上的，给他们独立的能力和人格、引导他们有务实的理想和目标，更要把身为家长的义务和溺爱分开。

我觉得，很多养老焦虑帖子都强调要考虑退休后增加的内容，但是却忽略了可以缩减的部分。不管养老储蓄目标大小，普通百姓的攒钱就是通过日积月累来完成的。沿着上一文我做育儿教育金储蓄计划的思路，养老储蓄账户目前进展是这样的：

1. 改变某些固有观念，有规划、不焦虑。

2.不考虑“养儿防老”，但要争取“养好儿女防啃老”。

3.相信社保可以解决一部分问题，做好商业保险为风险做好防护措施。

4.节流，保持活到老学到老的心态坚持自学理财知识。开源，职场上努力提升，增加收入。

大概数额？

目前每个月保底强制储蓄2000元，主要投资方式为基金定投+国债储蓄+部分银行存款，这个是目前在进行中的。开始到我们夫妻退休，有大概22年的时间可以储蓄。

加上两个孩子毕业后，预计可以删减掉的育儿支出和每个月的教育金储蓄，育儿方面每个月可以节省5000元左右。可以删减这一项到我们退休，有大概7-8年的时间可以准备。

所以退休之前存下超过100万流动资金，我觉得没有问题。100万距离网络上宣称的要400万有很远的距离，但是我依然可以用比较乐观的心态看待计算的结果，是因为：

1.没有计算投资收益，更没有计算爱因斯坦说的世界第八大奇迹的复利。每个月存2000元，保守的只把这些钱放余某宝，22年下来收益就十几万。

2. 职场上的收入提升，没有计算在内。Coco今年开始筹备评职称，计划是5年后评职称，职场收入完成翻倍。老公收入也是在提升中。兼职收入，虽然不稳定，但是这几年都是在上涨的。

3.没有把现有资产算进来，房子、储蓄等等。

4.考虑意外状况是合理的，但是不能把特殊情况当做目标来准备，我们要考虑的是普遍和正常情况。

要有未雨绸缪意识，但那不代表就要徒增烦恼，否则会被贩焦虑套路。毕竟，普通百姓谁家不是一笔一笔地努力攒下来的呢？

      

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