【攒钱养老】养老预算没个几百万,这样的文怎么能火?

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2019-10-17 10:49:34 来自攒钱圆梦 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 马娘子 于 2019-10-17 11:06 编辑


前段时间,富达国际和蚂蚁财富联合发布了《中国养老前景调查报告》一文,引来了一篇篇关于养老焦虑的文章刷爆理财圈。


各种“需要存X百万”的文章,让人触目惊心。当我们还在为庞大的育儿支出哆哆嗦嗦的时候,养老忧虑也被各种天文数字渲染着,真心让人恐慌。

比如,有篇文章用了各种公式说一个人养老需要准备400万,那是夫妻两个就要准备800万的意思!!!

其实,凑个整数说1000万,更完满,还不会?

但凡这些标题的文章,一定爆款。刷屏你朋友圈,充斥各种网站。原因其实很简单——这样的标题容易火啊……


虽然其中不乏有道理之处、可借鉴之处,但是,也无形中把本来有不轻松的日子,刷得更加焦虑满满。

我花了一个小时的时候,大概翻了一下网络上的关于这方面的文章,焦虑的原因归纳起来无非有三:

1.我国的养老保险基金已经入不敷出,将在20xx年用完。
2.人的寿命越来越长,需要准备的养老钱会比老一辈人多很多。
3.退休后随着年龄增加,健康、享乐、意外等方面的支出将剧增。

一、关于1,社保基金储备不足的问题,其实是老生常谈了。近几年,国家出台并开始执行的一些政策,不就都在为应对这个问题而调整么?


20年前我们的父母辈月收入才3位数的时候,每个月交那么几十块钱社保,但现在他们每个月可以领到4位数的退休金。当年他们交退休金的时候,我们国家是什么状况,现在环境又比起来如何?整个社会发展的基本面都是向上的,过多地担忧这件关乎社稷稳定的事情上,一味的悲观唱衰,何必?


数据显示,近10年,人均工资和养老金都有增加,虽然后者涨幅明显没有前者高,但是依然是在涨的。


所以,“靠社保可以养老”确实是个伪命题,但是我还是比较乐观的认为,以后靠社保,可以解决养老的一部分问题。




二、第2点,人均寿命延长?那就再多工作几年呗!


人均寿命在增加,必然养老的方式和心态要改变。

以前人均寿命70岁的时候,退休后人均20年养老时间。到以后人均寿命延长到80岁,多了足足10年的时候,最后30年都处于无事可做的状态,就一定是幸福的吗?

人的身体和活力往往和我们的作息、生活是否有方向感直接挂钩。为什么不少原本精气神满满的人,刚退休就快速苍老,一下子“迟暮感”明显?工作,反而是让很多人更有动力的发条。

我想,随着分开居住和年青一代外出工作更加普遍,还有更多受到高等教育的年轻人不愿意生小孩,老年人社交能力弱,如果没有工作帮助维系与社会的连接,空巢期被延长,未必好熬。

可以参考长寿国日本,老人老人年过半百了还每天跟年轻人一样背着公文包挤高铁。有些带着“年龄固化认知”的人会议论“瞧瞧,都60了,还要去奔波!”可是你看看现在各行各业都有年纪一把还奋斗在岗位上的人,他们的老年时代可比在家带孙儿忙琐碎的人精彩不少。所以,我觉得抗拒延迟退休、抗拒老了还继续工作,就跟议论别人工作之余还兼职很操劳一样,其实是心态问题。

又要清闲又怕空虚,好南呢……

三、消费水平考虑了么?

网络上的各种几百万养老预算,没有考虑居住地的问题。国内一二线和其他城市之间生活水平差异那么大,假如养老在小城镇完成(其实很多人是可以选择的),干嘛要用一二线城市的压力来打击自己呢?


四、第3点,退休后在健康医疗方面的支出会增加?

所以除了社保医保之外,商业保险是挑动杠杆的好方式,你配齐了吗?


其次,随着年龄增加,会有很多支出增加,还有很多支出会缩减。光是抚育子女的支出,就是一笔大数目了。前几天coco才码了一篇教育金储蓄计划的帖子,为了俩娃的非义务教育阶段经费提前做筹备,我每个月存到教育金账户的钱是2000元,再加上现在每个月为俩娃花费的月均3000元,在俩娃有工作之后,我们就可以省下5000元左右每个月的支出。


面对很多人会说的:孩子工作后的生活、婚嫁,甚至儿孙辈的花销,难道不需准备?


哎,亚历山大的中国人啊,这些问题,不应该从小就给他们灌输,成年后的日常要自己奋斗了么?从幼儿阶段起,就把钱砸在孩子身上,自己省吃俭用。把所谓的 “给孩子最好的”,理解成了物质和开销上花超出了自己能力范围,这样的育儿焦虑,辛辛苦苦地榨干自己,为的是培养出来一个坑爹下一代么?


孩子的富养应该是精神上的,给他们独立的能力和人格、引导他们有务实的理想和目标,更要把身为家长的义务和溺爱分开。


我觉得,很多养老焦虑帖子都强调要考虑退休后增加的内容,但是却忽略了可以缩减的部分。不管养老储蓄目标大小,普通百姓的攒钱就是通过日积月累来完成的。沿着上一文我做育儿教育金储蓄计划的思路,养老储蓄账户目前进展是这样的:


1. 改变某些固有观念,有规划、不焦虑。
2.不考虑“养儿防老”,但要争取“养好儿女防啃老”。
3.相信社保可以解决一部分问题,做好商业保险为风险做好防护措施。
4.节流,保持活到老学到老的心态坚持自学理财知识。开源,职场上努力提升,增加收入。

大概数额?


目前每个月保底强制储蓄2000元,主要投资方式为基金定投+国债储蓄+部分银行存款,这个是目前在进行中的。开始到我们夫妻退休,有大概22年的时间可以储蓄。


加上两个孩子毕业后,预计可以删减掉的育儿支出和每个月的教育金储蓄,育儿方面每个月可以节省5000元左右。可以删减这一项到我们退休,有大概7-8年的时间可以准备。


所以退休之前存下超过100万流动资金,我觉得没有问题。100万距离网络上宣称的要400万有很远的距离,但是我依然可以用比较乐观的心态看待计算的结果,是因为:

1.没有计算投资收益,更没有计算爱因斯坦说的世界第八大奇迹的复利。每个月存2000元,保守的只把这些钱放余某宝,22年下来收益就十几万。

2. 职场上的收入提升,没有计算在内。Coco今年开始筹备评职称,计划是5年后评职称,职场收入完成翻倍。老公收入也是在提升中。兼职收入,虽然不稳定,但是这几年都是在上涨的。


3.没有把现有资产算进来,房子、储蓄等等。


4.考虑意外状况是合理的,但是不能把特殊情况当做目标来准备,我们要考虑的是普遍和正常情况。


要有未雨绸缪意识,但那不代表就要徒增烦恼,否则会被贩焦虑套路。毕竟,普通百姓谁家不是一笔一笔地努力攒下来的呢?





      
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