【9月盘点】二胎妈妈教育金储备计划,给你轻松正能量

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2019-10-10 11:02:00 来自生财有道 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 猪麦兜coco 于 2019-10-10 12:51 编辑

你被焦虑吓坏了吗?

9月份,不能不说是coco一家的一个重要转折点:兜兜成了小学一年级的学生,兜弟开始了幼儿园阶段,而Coco本职工作也加量了很多。新生活忙碌的展开,连带着兜外婆外公都跟着团团转。


我有点应接不暇,好在花销上的变化已经在coco的预算中,收支都基本和我的预想差不离。

个人总收入仅下降,因为兼职的时间被本职占用了。工作真心耽误我挣钱,哭哭……



不过又因为忙,花钱的时间也少了,由月均1w以上下降到9k多。



1、二胎妈妈的教育金储备——
    记账是掌握一切的基础


9月份支出占大头的,其实依然是俩娃的花销。兜弟生日花了700块钱(蛋糕、礼物、小聚餐布置),兜兜买了两件衣服,人情1k多也是兜弟入园方面的支出。


好在,俩娃有3岁的差距,兜弟入园需要缴费但是姐姐小学属于义务教育免费阶段。这样一平衡,俩娃的花销月均依然保持在3000以内。即便以后俩娃有可能上私立中学,月均支出可以控制在5k左右。这一项,我们夫妻的任一方收入,都可以覆盖,还可以有结余做储蓄。记账6年,对我们家的收支有了比较清晰的掌握,当初决定要生二胎的时候,没有这个确定性,coco不会二胎。


所以,在我们家,二胎家庭的育儿教育金储备其实一切都是以记账为基础的。刚好正值本年度最后一季的各种盘点,coco顺带着把自己家的教育金储备状况理一理——

2、教育金储备,我们家这样计算


目前俩娃的花销不会对我们造成压力,但这样的状况不能一直保持。按照正常情况,我们家育儿开销剧增的阶段,至少会出现在兜兜上大学、兜弟上高中的非义务教育阶段。这个阶段必须提前先解决资金储蓄任务,我们有12年的时间来做准备。


要准备多少钱呢?


12年后,兜兜上大学。Coco参考身边常见大学生年支出2万和月花销2千,我给俩娃预估的大学年学费等支出是3万元学费和每个月4千元花销,4年下来需要最少312000元,俩娃就是乘以2。兜弟还有3年的高中时光和姐姐的大学时间是重叠的,一样也要先准备。预算是每年学费4000元和2000元每月日常花销,3年总至少要先准备8.4万元。


也就是,俩娃的教育储备金首要目标是保障现有收入水平前提下,先完成、且必须完成,才能保持以后的生活没有较大的压力,加起来是:

312000*2+84000=708000元

才准备了俩娃的大学教育金储备,是不是考虑得太少了?哎呀呀,首先我得有708000元流动资金,是吧?(背景应该附上穷人的尬笑……)


3、储备教育金,我这样做


目前,除掉家庭应急备用资金、日常生活零花和另外两个小目标储备账户,coco家俩娃的教育金储备缺口还有50万。对于领着三线城市收入、什么都要靠自己努力的工薪阶层,这个数字不是小数目。不过,前面也说了,有12年的时间可以让我准备,不计算投资收益,把单纯的总数平均到每个月,存下3500元,可以实现目标。


3500每个月还是压力比较大?其实还没有把现有资金的投资收益和复利计算在内啊。如果计算进去,结果可以更轻松些。


熟悉coco的小伙伴都知道我是基金定投的拥戴者,超过10年的基金定投经验。长期做基金定投,如果有遇上牛市大涨,收益翻倍、三倍的比比皆是,比如2015年,coco的基金就收益率超过200%。当然,国内股市牛短熊长,暴涨只能靠等,漫长的熊市阶段,基金收益绿比红多的。不过,只要坚持,年均收益实现10%其实真的不难。实践告诉我,如果不贪心,从2015年至今,也有好几波上扬可以让我的账户实现30%收益了。


所以,Coco的俩娃教育金储备,投资方案就是这么简单,选几只基金,长期定投。


保守地假设年均收益率10%,其实每个月确保存下2000元(即每年存2.4w),就可以实现我预估的资金缺口,拉个表格给大家看看:


那么coco家每个月多出来的结余,就可以存入其他储蓄账户,比如旅游基金账户、养老账户等等。

如果你觉得10%的年化还比较难,那么年化5%收益率,还是很多人可以努力争取到的,那么辛苦点每个月存下 3000元,在第11年也可以完成50万目标。


注意,这个计算,coco原有的资金投资收益没有算进来,另外大多数家庭在夫妻30-40岁之间,也是收入的上升期。很多人忧心地看到了通货膨胀,考虑了各种意外,但我还是觉得更要相信多数人的正常发展和普遍趋势。


4、普通如你我,努力但别让焦虑影响了生活质量


可能你会觉得我欠考虑了两个问题,比如,孩子的发展不是都在我们的意料中的,还有通货膨胀。


前者,我可以考虑到的,就是孩子的兴趣爱好支出和私立学校支出。除了育儿储备,我们每年都还有结余,夫妻收入也依然处于上升阶段,应该可以应付。教育支出也要符合自己的阶层实际,我不会考虑让孩子接受高于自己阶层的教育模式。另外,我也给我的家人买好了保险,作为抵御风险的一个手段。


后者,我预估的数额是已经超过现有相同阶段的普通家庭的支出,也算是把通货膨胀考虑在内了。


还有不少网文提到,要把孩子的硕士博士教育、出国留学等费用也先凑齐,还有的把孩子的婚嫁也准备了……我个人觉得,届时孩子都已经成年,这个应该是他们自己要解决的问题。作为父母只是能力范围内给予支持,而不应该是全包。我也不认同普通家庭倾尽所有非要把孩子培养成龙凤,我的责任是陪伴和给予他们完善且独立的人格,揠苗助长甚至奢求他们跨越阶层,除了伤财之外,可以给孩子带来健康快乐么?

所以,很多人的焦虑,其实来自我不认可的育儿理念。


这个时代,爱鼓吹和贩卖焦虑。前有很多诸如“养个孩子至少需要x00万,你还敢生吗?”之类的爆款文吓得大家哆哆嗦嗦。最近,又有关于养老话题刷屏朋友圈,养老要几百万,否则——不得好死?然后大家都担忧得茶饭不思了么?

实际上每天的太阳还是那么明媚,有计划,解决的方案也会有。努力和热爱生活不矛盾,教育金储备和现在陪伴好宝宝,更不矛盾。把孩子教育好,多少钱是很重要,但不是唯一因素。精力的付出和陪伴,应该放在钱的前面。

前面的教育金储备计划,coco写出来,是给大家一个思路参考,虽然家家户户情况不同,我乐观相信,只要未雨绸缪,很多问题并不会如很多网文渲染的那么严重。


愿你我,努力且愉快,共勉哦~~~




  
      
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