从10000到100000,如何准备家庭备用金,我总结了3种有效方法

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2019-10-5 18:35:35 来自居家生活 来自PC [ 复制链接 ]
凌玉下班路上接到了好友梅芝的求助电话,要借钱,5万块。

原来梅芝的公公突然重病住院要交不少钱,自己手里一时没有,只能向好友张嘴。

一下子借这么多,凌玉有些为难。梅芝也听出了凌玉的为难之处,只好改借1万块,剩下的自己再想办法。

挂了电话,凌玉心里有些好奇,梅芝两口子收入都不低,家里存款肯定也是有的,不至于需要找人张口借钱吧?

隔了几天她又打电话给梅芝才了解清楚了情况,原来梅芝家里确实不是没有钱,只是钱要么买了银行理财取不出来,要么买了股票、基金之类的暂时亏损不舍得割肉,所以才想找人借钱周转一下。

梅芝家的这种状况就体现出了家庭备用金的必要性和重要性。如果自己提前备好了备用金,就不至于拉下面子去找人借钱,自己为难,被借钱的亲朋好友也为难。

如果一时凑不到足够的钱,可能还会耽误老人的疾病治疗,造成终生遗憾,

没有备用金的家庭,不能随时应对突发状况,“有钱”也变成了“没钱”。家庭财务的管理意义就失去了大半。

所以,每个家庭都应该准备一定金额的备用金。

什么是家庭备用金?
家庭备用金主要是为了应对家庭突发事件,一般是3-6个月的家庭日常开支费用。这部分钱一定要保证高度的流动性,能随时取用。

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怎么样准备家庭备用金?这里有3个有效办法
家庭备用金的数额不能太少,要应付得了一般性突发状况,也不能太多,造成资金利率用低下,不利于获取更多理财收益。所以需要综合不同的资金配置方法。

1. 凡可能亏损的产品都要排除在外,货币基金才是首选
以上述案例中梅芝家的情况为例,关键时刻要用钱的时候,资金套牢在股票和基金里,想割肉又不舍得。

这给我们的启示是,对于流动性要求极高的家庭备用金,一定不要投资到可能亏损的产品中去。能随用随取还不会造成利息损失最好。

符合这点要求的估计就只有银行活期和货币基金了。

相比银行活期,货币基金有同样的高流动性,收益率更高。由于现在银行卡被盗刷的事件时常发生,投资于货币基金,要用的时候再赎回,比直接放在银行卡活期更安全。

综合对比下来,货币基金是更好的选择。

2. 与其求人借钱,不如用好信用卡

如果你有一张5万额度的信用卡,那就相当于你有了5万元的备用金,需要用的时候可以刷卡,但实际上并不占用你的实际资金。

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以我自己为例,刚买完房时,家里的存款几乎清零。家里装修时要买的大件,我都是提前计划好需要用多少钱,尽量集中购买,尽量用信用卡支付。并通过修改账单日的方法延长免息期,到了工资日再还款。

利用好信用卡,可以有效减少找人借钱的不便。

3. 团结互助,提高资金利用率
每个家庭基本每月都有正常收入,备用金准备的太多显得“浪费”。不如与信得过的亲戚或朋友组成备用资金池。

比如,原本小A和小B家应该各准备6万的备用金,但考虑到两家经济情况差不多,一下子同时要用大钱的可能性也不大,所以两家达成协议,各准备4万备用金,如有需要,差的那2万可以从对方家里借用并及时归还。

这样两家都可以少准备2万元,增加了理财本金,提高了资金利用率,对两家都有好处。

从10000到100000,不同收支家庭到底该准备多少备用金?

前面提到,家庭备用金应当以3-6个月的日常开支总额为宜,但这个数额也不是绝对的,应当综合家庭收入,理财产品期限配置等因素来考虑。可以分享几个方案给大家:

1. 家庭月入5千,支出3千,配置2万备用金
目前来说,家庭月入5千的收入水平在中国已经非常普遍了。这种收入水平的家庭,特点是收入不算高,抗风险能力不强,所以要配置6个月以上月均支出金额的资金作为备用金。

这种收入水平的家庭不建议办理额度太高的信用卡,因为一旦管理不好,就容易陷入卡债,反而不利于家庭财务健康发展。在补充备用金方面,应当更倚重亲友互助的模式。

2. 家庭月入2万,支出1万,配置4万备用金
月入2万的家庭收入算是中等偏上了,家庭财富应该已有一定积累,抗风险能力相对较强。

此时,只需要配置4个月左右月均支出金额的资金作为备用金就足够了。因为每月的收入较高,再加上理财收益和信用卡的合理使用,保障日常生活应急不成问题。

3. 家庭月入5万,支出3万,配置10万备用金
月入5万算高收入家庭了,在保障一定生活水平的前提下,结余额的绝对值比较高(哪怕结余率只有10%,实际结余的钱也比月入5千,结余率50%的家庭结余要高)。

这样的高收入家庭,配置3个月左右月均支出金额的资金作为备用金就足够了。为什么高收入家庭不需要准备4-6个月的生活支出作为备用金?

首先,高收入家庭每月收入进账就是最强有力的备用金保障。其次,高收入家庭可以充分将理财资金分配到不同月份中,保证每个月都有理财本金和收益到账,作为隐形备用金。再次,也可以配合大额度信用卡以及亲友之间的互助来辅助备用金的准备。

#咖啡豆有话说#
家庭备用金的概念只适用于应对日常生活突发事件,如有购买大件家具,家电或者有不紧急的医疗需求,还应当另外规划资金使用计划。而且亲友互助模式应当建立在家庭经济水平差不多的情况下,切勿将互相应急变成了一方长期向另一方借钱。
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