年结余10万的工薪家庭,一家7口如何分配这笔钱?

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2019-10-4 22:14:29 来自居家生活 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 可乐丶丶 于 2019-10-4 22:16 编辑

小胖和媳妇,都属于工薪一族,双方父母都健在,有一个3岁大的宝宝,一家7口,其乐融融!

媳妇的父母单独居住,偶尔过来看看孙子~

小胖月入1.1万,媳妇月入6500元,外加年底奖金4万。家庭年收入25万。

家庭月支出1.25万(房租水电:4000元;5口人生活费8000元;宝宝教育支出500

家庭年支出15万,故年结余10万。

未来双方的工资会有所增加,但宝宝的教育支出也在增加,所以年结余10万的情况会持续3~5年。

那这10万元,说多不多,说少不少,该怎么花呢?

小胖说:钱不多,就过年过节给你我爸妈各5000元,共2万。你我工作辛苦一年各奖励1万,买点自己喜欢的。给小宝报个啥兴趣班吧,估计花费1万。还剩余5万,我们就先放余额宝,日后再看看有啥要安排的。媳妇说:就听你的吧。
一年后,这剩余的5万有3万被亲戚借走了,也不知道啥时候能收回来。还有2万不知不觉就花掉了。

媳妇听说投资理财不错,就报了个线上课程学投资理财,基金呀、股票呀都想着尝试。

所以第二年,这10万是这么花的:

双方父母各给5000元,自己和媳妇各奖励5000元。小宝兴趣班继续1万。剩余7万,3万买了基金,4万买了股票。

又一年后,基金连续亏了3个月,就么有再坚持了,刚好看到P2P收益不错,转投P2P,幸运也不幸运,在P2P暴雷前,媳妇爸爸不小心摔倒骨折了,在医院花了2万,媳妇请假照顾收入损失加上营养品的购买接近万元

而股票里的4万块呢?跌跌不休,4万进去,现价值不到3万。不想割肉,先放在里面不想管了。

倒腾来倒腾去,钱没多出来反倒少了,两口子有点心灰意冷,觉得这投资理财也挺没意思的。


最后,在好朋友的推荐下,约了理财规划师,打算认真探讨下理财规划。

既然是理财规划,首先我们要弄清楚自己理财的目的是什么,然后才是具体的计划。

其实我们追求的不过是,在需要的时候有够用的钱!

那什么是需要的时候?

因为这10万元是已经扣除了生活日常支出后的闲钱,所以我们先不用考虑日常开销。

而要考虑的是:医疗(以及一些突发情况,例如意外)、教育、养老

那多少钱算是够用呢?

【1】医疗可能会是一个无底洞,少则一年三五千,多则几十万上百万都有可能。
【2】教育,养育一个孩子到18岁,至少60万吧!那还只能上普通的公立学校。
【3】养老,父母的、自己的,小胖和媳妇的父母身体都还健康,有一点点退休工资,暂时还不需要他们特别操心的。但是未来呢?十年后、二十年后呢?总得从现在开始攒点吧!自己的就更别说了,养儿防老已经不靠谱了,还是趁年轻有工资有收入多少攒点!


这么一算,医疗、教育、养老真的是三座大山,压力山大呀!就10万/年好像也不顶用啊!
且看理财师是如何做计划的:
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小胖看到计划后,点点头说:非常好,把很多我们没有考虑到的事情,都想到了,还有解决方案。

媳妇说:好是好,但是这样我们手头上就没有随时可以取来用的钱呀!?

理财师说:我们希望手头上有随时可以用的钱,打算用来做什么呢?以备不时之需吗?

好像也不对,不时之需都在计划中考虑到了,例如,突发意外事故,或发生重大疾病。

也许只是觉得手头上没有随时可取用的钱,不够方便,然而,手上持有现金只会贬值,我们要善用【契约】帮我们强制储蓄,帮我们为未来锁定资产。不然,又回到小胖前两年的分配方式,钱没有多出来,反而少了。

且专业的理财师会告诉你,这样做,既解决了我们担忧的突发事件,也为我们建立了一个资金池,真的需要钱用的时候,可以从资金池中贷出来。

那么来看,一年后,小胖和媳妇资产变化如何:
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那15年后呢?

【1】每个人的保障不变,当然15年内,收入在递增,可以为自己及孩子加保2~3次,重疾保额建议达到100万甚至更高。
【2】孩子已经18岁了,教育金(保费已交完)已经可以开始领取1万/年,连续可领取7年,等他30岁时可拿回所有保费10万多。每年领取的1万元,若不需要使用,就放入万能账户进行复利。
【3】基金定投每月500元,15年后本息一起大约有17.4万元。也是一笔不小的金额了。积少成多,聚沙成塔。养成一个良好的攒钱习惯!
【4】养老年金账户15年已结束(保费5年就交完了),万能账户可以继续复利。总价值约45万多。
此时父母差不多在75岁左右。每月支取一部分给到父母养老使用。
而自己也在45岁左右。养老金继续复利的部分也可以为自己未来的养老提供支持。


如果继续以往的花钱方式,5年的10万,即便全部存下来也只有50万,随便一场大病可能就花光了!

然而通过合理的理财计划:
不担心生病没钱治疗,也不担心生病后会影响生活品质;

还能建立一个17万多+17.4万+45万多=80万的资金池。

因为年金险5年保费就交完了,所以还有10年,所以至少还可以有一百万的积累。

总价值180万的资金池。
如果行情好,可以贷出来投资自己在行的收益相对较高的品类;

如果行情不好,就放在万能账户享受5.2%的复利。

如果急需用钱,也可以贷出来使用,贷款当然会有利息,不过万能账户也在复利,其实利息就相抵了,而且万能账户是复利,贷款是单利。

如果是其他理财产品,急需用钱,你只能卖掉,虽然不用支付贷款利息,但你也无法再享受到收益。

180万的积累是靠契约才强制储蓄到的,如果是放在银行,可能已经被花了50%。甚至更多。

180万的积累,针对教育60万,还有120万的养老金准备,他们的养老生活一定是值得期待的!!
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