90%以上的家庭没有意识到,这个资产配置问题!

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2019-9-28 16:39:05 来自居家生活 来自PC [ 复制链接 ]
01
最近二姐的一个朋友总是跟二姐抱怨生活压力大,二姐在和她聊过后能明显感觉到她内心的焦虑。


说说二姐这个朋友的基本情况吧,她和丈夫年收入40万,主要的收入来自工资,市中心有套无贷款的家庭住房,有一个小孩目前在上小学,双方父母均已退休。属于典型的中产家庭。

但是,工作压力、孩子教育、父母养老、投资理财等问题让她最近略显坐立不安。

估计读者里很多人也有像二姐朋友这样的境遇吧。
根据国家统计局公布的一项数据,6万-50万是界定我国城市中等收入群体家庭收入的标准。

再结合我们最广泛的认知,通俗点讲,中产阶级就是从事脑力劳动,主要靠工资及薪金谋生,一般受过良好教育,具有专业知识和较强的职业能力及相应的家庭消费能力的一群人。

按照这样的划分,二姐的读者里70%以上的人群应该都属于中产阶级范畴。 大家都是中产阶级了,就要有中产阶级的亚子。 比如,至少要住120+平的大house吧,一年组织几次出国旅游吧…… 飘了飘了,说回正题。

中产阶级看似风光,生活水平已经超过了90%的人。据瑞士银行最新发布的《全球财富报告》,中国中产阶级人数达到1.09亿,占中国成年人口总数的10.7%。 英国杂志《经济学人》在专题报道中称,“中国中产是世界上最焦虑的一群人。 拥有如此光鲜亮丽的身份和生活,还有焦虑,这不矫情么?

事实上,他们的焦虑并非矫情,而是现实生活中有太多的困扰让他们感觉到不安。

1、失业焦虑,中国中产阶级93%的收入来自工资,一旦失业,他们的生活将迅速陷入困境。

2、理财焦虑,为了尽可能地跑赢通货膨胀,并让钱生钱实现资产增值。投资理财是他们的首选,但是由于缺乏科学的理财知识的培养,他们大多数无法实现收益和风险之间的平衡。

3、健康焦虑,不论是意外还是重疾,都有可能让一个殷实家庭瞬间倾家荡产。比如《流感下的北京中年》,一个月就让一个基金经理掏光家底。 ……
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02 如何才能最大程度地消除焦虑呢?

这时候就该我们今天的主角登场了:家庭资产配置

我们都知道的任何的金融产品,都有收益和风险;但是,通过的有效的资产组合后,就可以在获取收益,实现资产增值的同时,还能有效地分散和控制风险。 资产配置是实现收益和风险之间平衡的最有效的策略。 如何实现资产配置呢?

把家庭资产按比例划分为如上图所示的四个账户,并按一定比例分配,通过合理的资产配置来分散风险,这样才能保证家庭资产长期、持续、稳健地增长。

这四个账户就好比是桌子的四条腿,长久来看,少了任何一个就随时有倒下的风险。
一直以来,我们的投资理念总是不够成熟,往往过于保守或者过于激进。 要么是追求绝对安全,结果连通胀都跑不过,就更别提实现资产增值了。

要么就是只顾收益,不顾风险;P2P、数字货币都要去尝试一下,结果纷纷踩雷。 投资最重要的是敬畏风险,不懂得敬畏风险,是永远不可能赚钱的。 只有资产配置,通过不同大类的资产组合,才能降低风险。 只有资产配置,才能最大程度地缓解我们的焦虑。

03

关于这四个账户,我们该如何合理地分配呢。 标准普尔家庭资产配置图将这四大账户:要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本增值的钱比例分配为:10%,20%,30%和40%。

二姐觉得没必要照本宣科,拘泥于“4321”原则。 因为不同家庭有不同的风险偏好和诉求,所以每个家庭的资产配置都需要根据自身的财务状况来分配。 对于刚毕业的年轻人,房租和吃饭的必要开支可能就占了收入的50%以上,远远超过10%的比例,就更别说其他资产配置的比例了。

1、要花的钱 这个账户是日常开销账户,保障的是家庭的短期开销,一般是3-6个月的生活费。 这部分的资金不追求收益,流动性是关键,最好是可以随存随取;一般放在银行活期存款或者余额宝等货币基金里。 像二姐的话,就放在了民营银行的活期存款里,收益3.8%,可以随存随取。应该是目前性价比最高的活期产品了。 这部分额度建议不超过家庭资产的10%,如果占比过高,你就没有足够钱分配到其它账户了。

2、保命的钱 就是保险,用来规避我们无法承受的风险。 对于普通家庭来说,疾病和意外带来的金钱负担可能是最大的。 社会阶层,向上流动的门越来越窄,但向下流动的门却永远打开着。 根据国务院扶贫办的统计,目前中国7000万贫困人口当中,因病致贫和因病返贫的就占到了42%。 有可能一场大病或者一个意外,就可能让一个家庭一夜返贫。 所以,普通家庭,务必要配置保险。 这是一个杠杆账户,里面放的是保障资产,为的是以小博大,专门解决突发的大额开支。 人有旦夕祸福,一旦遇上意外、重疾等不幸,家庭资产可能在一夜之间灰飞烟灭。在生活充满不确定的情况下,提前准备好保障资产无疑是明智之举,平时看着没什么用,但到关键时刻,它能保障你不用为了钱去卖房卖车、四处求人。 保费的支出没必要执着于多少比例,把该买的保险买齐了,花了多少就是多少。 比如一个典型的5口之家,年收入30万,配齐所有必要的保险,一年保费满打满算也不超过3万。 但是据二姐了解到,很多家庭在配置保险的时候都踩了坑。 要么是保费太贵,要么是保额太低,要么就是被忽悠买了理财险,要么就是保障不全。 总之就是坑太多,一般人躲都躲不及。 后面二姐将抽时间跟大家讲讲:保险都有哪些坑以及如何正确地买保险。

3、生钱的钱和保值升值的钱 前面两项是保障我们当下生活的基础,剩下的钱才是我们用来投资未来的。 生钱的钱是创造收益的主力军,所以要求投资的资产有较高的潜在收益,因此风险也更高。 所以要遵循分散投资的原则,不要把鸡蛋放在一个笼子里,注意多渠道分散投资。 这部分主要的资产有股票、基金、房产等。 投资不是投机,建议大家选择熟悉的领域,赚认知范围内的钱。 同时也要注意合理的占比,要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭都不能有致命的打击。 因此这部分的比例建议控制在家庭资产的30%左右。 保本升值的钱是一笔长期收益的稳健资产,特点是本金安全、收益稳定、持续增长。 一般占家庭资产的40%左右。 持有它的关键是保本升值,所以一定要保证本金无损,最好再能抵御通货膨胀。 这部分的主要资产有:银行理财、智能存款、信托、债券基金等。 信托的门槛比较高,一百万起投,不适合大部分投资者; 银行理财一定要注意合同条款,尽量选择风险等级低的产品; 智能存款可以买,民营银行的加息力度很大,收益最高可达6%;至于安全性,50万以内保本保息。

最后总结下: 合理的资产配置是缓解中产阶级焦虑最有效的方法。 资产配置是实现收益和风险之间平衡的最有效策略。 家庭资产配置分四部分:要花的钱、保命的钱、保值升值的钱和生钱的钱。这4块要合理配比。 投资理财最重要的目的是实现资产增值,切莫本末倒置。


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