想换房，想买车，想生娃……该怎么做财务规划？

到了20多岁的年纪，买房，买车和生娃都提上了日程。有些人规划性比较强，愿意提早做打算，有些人则毫无计划性，走一步看一步。无数事实证明，规划性强的人往往生活的更好，因为他们行事有目的，更容易达成目标。



这样的年纪想买房，买车和生娃的话，该如何做规划呢？以论坛一位粉丝的情况来举例：

坐标：佛山顺德
性别：女
年龄：24岁
个人情况：跟男朋友两人的年收入都在10-15万左右，存款为0，无车。每月有5千房贷，家庭开支在2000元内。
需求：近两三年打算要孩子；准备买车；考虑置换学区房

想要做好财务规划就一定要全面分析家庭的收支情况，以及未来三五年内要花大钱办的事。

从已了解到的信息来看，二人的总收入区间大概在20－30万，取中间数25万吧。支出方面，一年日常支出加房贷支出总和为8.4万。一年结余大概为16.5万。

目前想在未来三五年内实现的大事包括买车，生娃和置换学区房。咖啡豆觉得从财务规划的角度来说，置换学区房要优先于买车。因为房子是资产，而车是消耗品，不能产生任何增值收益还要产生消耗。

因为已有房子一套，卖出后会有大笔资金在手，置换房子压力会小一些。有两种方案可以选择.

方案一：先不要孩子，集中精力攒钱。

以目前收入较高，支出较低，结余率很高的情况来看，两年就能攒出30多万。佛山目前房价1万多点，相比一线城市不算不高，加上有卖房款打底，置换一套好房子不是太难得的事。

理财配置建议：
1. 20%的资金投资于货币基金，用作日常备用金。
2. 60%的资金投资于定期理财，期限最长为2年，方便2年后换房时保证足够的流动性。
3. 20%的资金投资于基金定投，争取能获得较高的理财收益。2年的投资期不算太长，未必一定能盈利，所以这部分的资金要控制在较低的比例。

方案二：想生娃就生娃，攒钱慢慢来。

有了娃支出会一下增加很多，而且还可能影响家庭收入，因为要花更多精力去照看孩子。这样一来，攒钱的进度就慢下来了，换房和买车都得缓一缓。时间拉长了，理财规划反而容易做了。

理财配置建议：
1. 20%的资金投资于货币基金，用作日常备用金。
2. 40%的资金投资于定期理财，期限为4-5年。可以以1年期的形式滚动往下存。
3. 40%的资金投资于基金定投，目标投资期是4-5年。因为投资周期比较长，且距离15年股灾已有几年时间，未来4-5年内市场走势大概率会较好，基金定投预计会有较好收益。

以上两种方案都主要说的是生娃和换房的问题，因为前面已经说了，咖啡豆认为换房应当优先于买车。



成功换房之后，先存够一笔钱足够缴纳未来半年到一年的房贷，然后再考虑另外攒钱买车。更安全的做法是攒够未来半年到一年的房贷款和生活费后再攒钱买车。

综上所述，收入不低，结余很多，已有一套房的情况下，想要置换房子和买车并不难，稍微用心规划即可。

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