坚决站队“消费险”的我,看上了理财险……

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2019-9-28 08:04:18 来自生财有道 来自PC [ 复制链接 ]
17年的时候,我就配置好了四大险种,为的是保证家里有一定的抗风险能力,这也是保险对我而言最大的意义。


以前,璃烟对年金险一点都不感兴趣。因为它的收益就跟银行理财差不多,有的会高那么一点点,我不如自己投指数基金,反正都是长期回报,指数基金相比之下收益高多了。再说,保险公司都是想赚我钱的,我可是自诩家庭经济学家的人,怎么能让他们把钱赚走了呢?
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一直到我知道一个同学在做保险,出于对同学天然的信任,我开始有一搭没一搭的了解年金险,了解得越多,越发现这个年金险还真是有点意思,所谓存在即合理,年金险的出现,必然有它的目标客户。它主要针对四类人群:一、手里有点钱(几十万?上百万?各个地区不同,总之是不在生存线上挣扎),但是对理财不太懂,希望交给专业人士打理的人;第二类是手里资产很多,希望能够分散风险,保底,越是钱多的人,越在意自己的本金安全;第三类是自由职业者,需要自己交社保交医保,给自己准备养老金的人;第四类是企业职员,公司交的社保很少,退休以后想领一份更丰厚的养老金,但是企业又没有交职业年金的。


年金险是由保险公司开发的一款分红险(理财险)产品,保险公司目前来看最大的特点就是安全,没有倒闭一说,也没有卷款跑路的可能。之前曾经出现过保险公司倒闭,然后被接管的案例,所以买年金险最大的保障,就是本金还在,分红不保证,做指数基金,还是有亏损的可能的。当然,未来保险公司是否会出现倒闭的先例,不好说,目前国外的保险公司已经有倒闭的案例了。


其次就是年金险的收益很诱人,与银行理财产品持平,在保本的基础上还能有5%左右的收益,实属难得,并且这个利率不会有浮动的变化。年金险会分成每年领的生存金、满期金和分红,其中年金和满期金可以做到2~3%,再加上分红,大概就是5个点。我们买任何理财产品都会告诉我们,不保证本金、不保证收益,只有预期收益,因为银行已经打破刚兑了,但是年金险不是,最不济,本金还在。
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再次是年金险大多数可以领20年、30年期,这不就是一笔养老金么?随着时代进步,人们的寿命是可预期地会被延长,除了退休金之外,我们可能还要承担很多医疗费用、人工费用。除了体制内的工资与工作的时候不会差别太大,在企业上班的员工,退休金的差距还是比较大的,从现在开始为自己多准备一份退休金,总是能多一份保障,哪怕只领30年,也足以让我们在这30年里过得更有底气一点。


当然,保险公司说到底还是要赚钱的,只不过赚多赚少的区别,他们会拿这些保费去投更高收益的产品,自己留一部分佣金。有的公司设置了高收益,就少拿点钱,有的设置了低收益,就多拿点钱。就像我们去超市,总是会有一些做了今日特价不怎么赚钱的产品用来吸引顾客,其他的产品则是正常价格。
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年金险其实有个进阶版操作,如果对理财不是很懂的小伙伴不要考虑。目前普通贷款利率是4.9%左右(这个要根据人行6个月的贷款利率波动而变动)。保单可以用于贷款,可以贷出来的钱是保费的一半(根据保单协议,有的会写着贷出现金价值的80%?或者70%?或者其他),按照同学的建议,每年存进去5万元,可以贷出来的就是2.5万,这2.5万说实话干不了啥……但是如果每年存进去20万呢,这贷出来的10万元就可以做很多事了,比如说可以去投指数基金,可以作为首付的补充款,可以用来应急……只要收益是大于4.9%的事情,都行。简单来说,这就是一个套利的动作,既给自己锁定了一份未来的高收益,又为自己保证了现金流的充裕。当然,同学给的这款年金险,贷出来存个宝宝类产品都是好的,收益比较高。最后就是一个小tips,保险的投资是复利,但是贷款是单利。这句话怎么理解?保险每年所获得的收益,都会变成本金继续参与升值,但是我们贷款的利息却不会有变化,这和我们投资指数基金一般都会推荐复利再投资是一个道理。


年金险认真挖掘,其实是个相当不错的产品,你可以认为它是一种理财险,帮助你锁住钱,也可以认为它是一个套利工具。继我购买了重疾、人寿、医疗和意外四大险种之后,年金险也纳入了考虑范围,最近在认真对比几款中意的产品,合适的话近期就会购入,如果有小伙伴感兴趣,可以提出问题,璃烟思考整理一下,再写文回答大家。

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