工资1万,房贷我为什么敢贷近100万?

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2019-9-22 10:18:37 来自生财有道 来自PC [ 复制链接 ]
去年年底,老公和我看中了一套房子,房子很美丽,但是价格很不美丽,差不多170万的房款,确实吓倒了我。

但是老公想买房的决心非常大。

我们犹豫了好几个晚上,从俩人现在的工资状况(俩人的工资加起来也就1万出头),到我们这个家应担负起的责任(比如:公婆都七十多了,且是农村户口,没任何保障;儿子要上大学),到最后我们要贷多少款。所有这些,都是影响我们买房子的重要因素。

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说真的,当时我们压力是非常大。但是我们也知道,如果这次不买,等我们年龄更大点,估计就更难买了,因为房贷对贷款人年龄是有限制的。

就是在这种资金很紧张的状态下,最后我们还是做出了买房的决定,当然只能贷款。这次贷款买房不比第一次,很多方面需要斤斤计较,才能平衡房贷和家庭开销两方。

最终我们决定贷款93万,25年。

通过这次买房,我学到了很多有关房贷的知识。下面,我就来说说房贷这件事,怎么选择才能最适合自己?

一、贷款时要注意银行规定的年龄限制问题

不是谁都可以贷款的,哪怕那个人征信好工资高且工作稳定。

现在银行都规定:“借款人年龄+贷款年限”最长不得超过70岁,但是,在实际操作中,不少银行都是按照“不超过65岁”执行的,而且如果贷款人是女性,还会少5岁左右。同时,个人住房贷款的最长期限是30年

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所以我们在考虑贷多少年的时候,要把上面的限制条件考虑到,以免最后银行给出贷款年限与自己计划的大相径庭,从而手忙脚乱。

正是因为这个原因,这次我们贷款选择25年而非30年。如果年龄更大,那只能再次缩短贷款年限。

二、有公积金的情况下,首选公积金

我们先来看一组数据。5年以上商贷利率为4.9%,5年以上公积金贷款利率为3.25%。但公积金贷款是有条件和限额的,每个人额度不一样。

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在贷款时,夫妻二人应把公积金额度都用上,不够的再用商贷补上。

首选公积金贷款是所有房贷中最省钱的一招,没有之一,有缴公积金的千万不要错过。

三、利率上浮或下降点数一旦确定,终身不变

上面的商贷利率4.9%,公积金利率3.25%只是基准利率,在实际中,银行根据当前的经济形势是可以调整的,如上浮多少或下降多少。

如:我去年底贷款时,就给我上浮了12%,我的贷款利率也就变成了5.488%。但是,我的才贷不久,银行就下调了利率,最低调到只上浮5%。

但是,我的还是按上浮12%计算,并不因浮动下调而给我下调,相当于一锤子买卖,买定离手。

所以大家买房时,如银行有调整利率上浮动向时,可根据往上调还是往下调,来加速或延长办理贷款时间,以获取最优惠利率。

四、等额本金与等额本息各有优点,适合自己的才是最好的

等额本金:本金保持相同,利息逐月递减,月还款数递减。适合于有计划提前还贷。
等额本息:本金逐月递增,利息逐月递减,月还款数不变。

我们以贷款100万,30年,利率上浮10%为例:

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从上表可看出,等额本息每月还款5609元,共支付利息101.9万;等额本金第一个月需还7269元,以后逐月递减,共支付利息81.1万。

从金额上,等额本金要少支付利息20.8万,明显优于等额本息。

但是,等额本金前期还款金额差不多是等额本息的1.3倍。

我们要知道,一个家庭的每月还款额如果超过收入的30%,将会给家庭生活造成压力。

所以到底选择等额本金,还是等额本息,要根据家庭实际情况来决定,并不是一味选等额本金。

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这次我们贷款,老公和我俩人在电脑上反复演练,从贷款总金额,贷款年限,最后到到底选等额本金还是等额本息,最后定下了最终方案。

如今,我们用1万的工资,还着近100万的贷款,每月通过随手记认真规划着自己的资金,虽然生活上很勤俭节约,却再没有买房初期的忐忑不安了。

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