我有200万，年利率4.8%的银行大额存单存5年，能衣食无忧吗？

有网友匿名在网上提问称，手上有200万现金，打算存年利率为4.8%的银行大额存单，存期5年，实现衣食无忧，问是否可行？

靠理财成功实现财务自由的案例很多，但前提是本金足够多，或者有稳定可靠的低风险高收益理财渠道。



如果这两个条件都未能满足，那就得好好分析一下靠理财实现衣食无忧的可行性了。

结合本案例来看，200万本金确实是一大笔钱，但如果单靠收益率并不高的大额存单的话，所获收益又略显不够。

在这个案例中，我们首先得想清楚两点，一是这笔钱拿来买银行大额存单能赚多少收益，二是每个月花多少钱才能满足日常衣食需求。

先说理财收益
一般来说，银行大额存单有两种付息方式：按月付息和到期付息。

按月付息很方便灵活，但起存门槛较高，利率也有明显低于同期到期一次性付息的大额存单。

到期付息的大额存单跟普通定存类似，但利率高于普通定存，起存门槛也高于普通定存。



如果可能的话尽量选择利率高一点的大额存单产品。

200万本金，年利率4.8%的情况下，一年的利息收入是96000元，平均8000元。这个收入不算低，有些在小城市工作的人，夫妻二人收入可能也就这么多。

再说每月支出
每个月要花多少钱才能满足衣食等日常生活需求是由很多因素造成的。

这些因素包括所在城市物价水平（一线城市物价肯定高于十八线小县城），家庭人员数量（一家如果六七口人的话，每月单单饮食支出就是一大笔），家庭消费习惯（有些家庭愿意节俭，有些家庭则是体验至上）等等。任何一个因素的差别都能对花费造成很大影响。



身在北上广深一线城市，三口之家一个月轻松花掉上万元很正常，八千块的利息收入完全不能保障日常支出。

而在三四线或者更小的城市，三口之家的日常支出大概率可以控制在四五千元以内。八千块的利息收入除去支出还有结余，能够拿来理财，产生复利效应。

所以，综合上面的分析可以看出，如果这笔钱全部拿来买银行大额存单的话，本金和利率是固定的，利息收入也是固定的。只能靠尽量降低衣食成本才能确保成功实现目标。

不过咖啡豆有个小建议，200万本金也不是笔小数目了，全部拿来买大额存单有点可惜，可以做更细致一点的理财配置。

比如稍作调整，利用下面这种配置方法

1. 年收益率2.5%的货币基金配置10万元，作为日常备用金，年利息收入2500元。
2. 年收益率4.8%的大额存单配置140万元，保持原来的稳健风格，年利息收入67200元。
3. 剩余50万元，用单笔加定投的方式配置基金，年平均收益率达到10%，年收入5万元。

这种方法算下来每年总理财收入达到119700元，相比原来的96000元多出23700元，月平均收入多出近2000元。

这样的组合既很大程度上保留了原有的稳健风格，又利用证券产品提高了收益，更易于实现“衣食无忧”的目标。

案例结论
1. 200万的本金买银行大额存单，存期5年的话，会有无法覆盖日常支出的风险。
2.不同收益率产品都可以配置一些，丰富组合中的产品类型，提高理财收益。

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