每月还房贷让现金流吃紧，房子到底算负债还是资产？

今天早上开车上班的路上，跟媳妇聊到房贷、养娃等开支，她感叹说：我们现在一点资产都没有，都是负债啊！大威仔细算了下确实这样，首付借款还有40万，房贷更不用说了，得还30年呢！

大威和媳妇还算节省的，买房3年多已经把首付借款还了快50万了，每个月工资还完这首付利息和房贷欠债，再加上家庭的吃喝开支、孩子教育等，根本存不下来钱，可以说是“赤贫”了。

我想，大威的处境也是绝大多数在城市打拼的普通人的境遇，房子是贷款买的，现金流非常吃力，风险承受能力很低，不敢生病、不敢辞职，就怕断了收入来源~

随着房价的上涨，普通家庭的资产也成倍的增加，比如北上广深，市中心核心地段的一套房子，动辄上千万。但房子是固定资产，想变现周期会比较长，而且大部分普通人的房子都是有贷款的，房子是负债而不是净资产。

不过呢，如果不会运用负债来撬动资产的杠杆，更容易被收割。很多爸妈那一辈的人，在城里勤勤恳恳的工作，舍不得花钱，好不容易存下30-50万，这几年房价暴涨之后，发现这些钱变相的贬值了，十年前可以付首付，现在零头都不够。

从货币贬值和通货膨胀的角度来说，有房贷是好事，而且期限越长越好。随着经济大发展，每个人的收入也是在增长的。现在每个月1万块还款会感觉有压力，再过20-30年呢？按照正常的3%左右通货膨胀水平，5年后的货币会贬值20%左右，而且考虑到工资水平也会上涨，在房贷利率这么低的前提下，房贷越久越好啊~

而且公积金贷款基准利率只有3.25%，这些钱拿去理财，也能覆盖贷款的成本；这些钱放在手里，遇到合适的机会，可以大赚一笔，比如2015年初的牛市，以及房地产的投资机会。

但是呢，如果不想承担还款的压力，也不想“替银行打工”，而且资金也很充裕，当然可以选择全款买房啦，毕竟贷款要还利息啊！如果贷款100万，利率4.9%的话，30年本息之和差不多要190万了，算起来快翻倍了~

不过，买了房子之后，现金都变成砖块了，流动资金跟固定资产是两码事，大部分普通家庭的抗风险能力非常差，真遇到急用钱的时候，能拿出30万现金的家庭并不多。比如，万一家人患上了大病，高额的治疗费用，别说农村了，城市家庭都受不了，很多家庭会选择网络筹款。即使是做生意的，很多钱都是在账上滚动的。

所以，如果家庭资金充足，买一些大病医疗保险，还是很有必要的。除此之外，还要做好资产配置，要准备好流动资金、备用资金。一般来说，普通家庭要预留3-6个月的生活费，这部分钱可以买活期理财；还要预留一些钱，应对突发情况~