月入1万2，如何规划父母养老及孩子教育？

人到中年，父母养老和子女教育的支出开始占据相当大的比例，如何提前规划家庭资产，准备应对方案，为日后减少压力就显得格外重要。

小洛最近看到一个问题，夫妻双方居住在小镇上，都是45岁，每月总收入1万2千元，存款3万。房贷月供2500元，每月各项生活开支4500元。上有70岁老父亲，下有上高一的孩子，该如何如何应对父亲的养老和孩子的教育支出？

首先简单分析一下家庭状况。存款3万，有一自主房，每月除去各项开支后结余5000元，每年结余就是6万元。目标想要通过规划预留出父亲的养老和孩子的教育支出。

其实在进行养老和教育支出规划前，应该先给家庭成员配备一定的商业保险，以应对意外或者疾病给家庭带来的打击。

从家庭收入构成来说，夫妻是家庭收入的主要贡献者，负担主要的家庭责任，所以要优先配置保险。保险的配置可以从意外险、重疾险、医疗险和寿险入手。

因为有家庭责任在身，所以寿险是个必备品，在配置的时候千万不能忽略掉。

对于老人来说，年岁已高，重疾险和寿险的性价比会非常低，所以配置意外和医疗险即可。对于孩子来说，不承担家庭责任，寿险也不是必须品，配置意外险、医疗险和重疾险即可。

实际配置过程中还要考虑家庭收入，一般每年保险支出总额不超过家庭收入的10%，可以根据实际情况进行适当取舍。本案例中按照年收入的10%计算，保险支出就是1.44万，每年结余为4.56万元。

因为居住在小镇上，老人与子女居住在一起，日常养老支出不会特别高。并且已经有医疗险覆盖掉疾病的支出，所以老人每个月只需日常生活消费即可，按照800元计算，一年就是9600元。每年结余为3.6万元。

孩子目前在高一，教育储备主要为大学的花销。目前大学每年的学费大约为8000元，平时花销按照每月1500元计算，刨除掉寒暑假的花销，大学期间每年的支出为2.3万元。但是这笔支出是在2年后才开始，可以利用好这个时间做一些理财。

由于2年后的学费是必须要交的，不能承受太多的风险，可以选择相对稳健的债基进行投资。债基目前年化收益率在5%左右，每年结余3.6万元，加上家庭的存款，预计两年后可以获得的本金总和为：（（3+3.6）*1.05+3.6）*1.05=11.05万元，可以覆盖孩子大学4年的支出。

同时因为学费是按年缴费，每年尚有资金结余，通过复利效应，结余资金会远大于预期值。这样不仅解决了父亲养老和孩子的教育问题，家庭还有一定的结余资金应对突发风险，不失为一种稳健的投资方案。

其实家庭财产规划的思路，大致都可以按照以下思路进行，先考虑保险配置，解决家庭的后顾之忧。在根据实际支出以及未来预期的支出，结合自身的投资风格选择一款理财产品，将风险和收益控制在一个平衡点，以此保证家庭资产平稳上升。

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