家庭理财这么做，让我们拥有更健康的财富生活

小区里有对夫妻，夫妻两人年收入一起有五十多万，按理说两人的经济收入已处于中层阶段，但近段时间他们却突然陷入了财务危机中。

原因是他们家里现在有三套房子，一套售价在200万左右，全款购买，另外两套总价分别为400万和600万，这两套为按揭购买。

两人当时买房子的时候也没有考虑太多，前两年以投资为目的先后买了后两套房，觉得自己家庭完全负担得起。

他们突然陷入财务危机的原因是这位老公公司去年效益不太好，分红一直没发，导致夫妻俩今年的商业还款有些力不从心，加上平时生活费超支过多，导致现金流断掉，出现了财务危机。

他们应该算是精英层的人才了，收入不低，但他们买房之前没有仔细规划家庭财务，不够理性，买了超出自己能力范围的房产，才陷入如此被动的局面。

从他们家的事例我们看出，不管什么阶层的人，如果我们不好好得打理自己的家庭账户，那么无论我们工资有多高，都会陷入财务危机中，下面我们可以通过这三步来改善自己的家庭财务状况。

1、 统计家庭账户资产

如果我们随便询问一对夫妻他们一个月或者每年的消费和支出情况，我想大部分人回答是模糊的，只有少数的家庭可以详细答出自己家庭每个月的收入和支出情况，能详细答出这些数据的家庭，背后肯定有一本非常详细的账本在记录着生活的点滴。

我和老公是手机APP记账软件记账，记录有三年多的时间了，每次记录更新之后，两个人可以同时看到每日的消费。记账的好处是我们随时可以观察自己的消费状况，无论是这个月还是今年的，消费和收入，都可以一目了然。

每月初我会根据账本上月消费情况预算家庭下月开支，到月末的时候复盘总结，通过复盘，可以更加优化我们的家庭支出，也可以争取把全家消费降到最低。

每天坚持记录消费状况，一天只需要几分钟的时间，当长期坚持下来，我们会感谢一直坚持的自己。

记账不是目的，只是一种手段，通过记账可以让我们更清晰的了解自己家的现金流状况，对自己家的资产做到完全的心中有数，这样才可以进行下一步投资。

在《巴比伦富翁》一书中，古老的巴比伦人，很早就知道这个真理：“金钱是慢慢流向那些愿意储蓄的人，每月至少存入十分之一的钱，久而久之，可以成一笔客观的财富。”

通过合理的节省开支，将剩余的钱储蓄起来，就会发现自己的资产在慢慢增加。

像开头的那对夫妻，就是因为对自己的经济状况不太了解，房产投资过于乐观，没有统计意外状况，才会出现临时的现金流问题。

2、资产投资分配与学会正确投资

当我们明白自己的家庭财务状况之后，我们不能让存款躺着睡大觉，也不能将所有存款用来理财和投资，我们要学会合理分配资金。

（1）三个投资概念和投资占比

• 资产流动比率
  

对于家庭账户，我们需要留出一定数额的流动现金来保证家庭的正常支出，也就是资产流动比率=流动资产/月支出，这个比值我们可以参考艾玛的理财入门书《理财就是理生活》，将流动资产率定为3比较合适，也就是当我们没有了收入之后，我们至少还可以保证有三个月的正常生活。

• 负债收入比
  

家庭账户中还需要考虑负债收入比，负债收入比=月负债支出/月收入，这个值可以作为家庭能够承受当前的负债水平，参考值为40%，如果这个值过高，则意味着负债过高，如果这个值小于20%，可以适当增加低利率的贷款，如果这个值太高，就要注意还款风险。

• 投资合理比
  

家庭账户中最需要的考虑到数据还有投资合理比，投资合理比=投资资产/净资产，这个数值主要用于评估家庭通过投资让资产保值、增值的能力，家庭的参考值为50%，资产包括家庭资产和固定资产，如果远超此值，则应该适当减少投资，降低风险。

像文章开头小区里的那对夫妻，将家庭总收入的接近70%都用于偿还贷款，尽管他们的收入比较高，但也是一项风险很高的投资。

（2）学会正确投资

有了资金，选择什么样的投资才是最重要的，但无论怎么投资，我们都应该把握一下几点。

• 保本最重要
  

曾经有人问巴菲特对自己投资最看重的是哪一点，得到的回答是：尽量避免风险，保本最重要。作为股神都这么慎重对待投资，那么我们普通投资者更应该认真对待自己的本金。

去年和今年有很多P2P平台倒闭，导致大量投资者血本无归，很多投资者都是新手，所以对于自己不了解的投资我们千万不要碰。

美国著名基金投资人彼得·林奇曾用“白菜理论”比喻过投资新手，大多投资者有这样一种怪象，如果我们去买菜市场卖白菜，还会货比三家，买最便宜又好的白菜，但对于大笔的投资，我们可能会不到三分钟，在完全不了解的情况下就选择下手。

这就涉及到投资心理方面，如果我们看到别人赚钱，我们会不顾后果的挤入进去，迫切的想要分一杯羹，殊不知，我们的资金已经成了刀上鱼肉，等待被切割。

在自己的能力圈内进行投资，不懂得时候不要下手。

• 不断提升自己
  

哈佛大学流传着这样一句话：一个人能够获得成功，完全取决于它的业余时间是否足够勤奋。

人们总是高估自己一年可以做的事情，低估自己十年可以做的事情，就像是种一棵树最好的时机是十年前，其次是现在。

投资亦是如此，我们要不断的提高自己的能力圈，将投资范围扩大，并终身践行投资理念，财富才会光顾我们。

巴菲特和查理·芒格是将投资进行到底的人，他们几十年如一日的不断提升自己，才会创造出现在如此伟大的财富。芒格更是被誉为流动的图书馆，用几十个理论体系来处理生活。

刚开始我们不懂投资的时候，先从入门学起，待有了足够的资金，可以选择低风险的债券和银行理财产品投资，其次选择定投指数基金这种躺赚的方法，如果我们不断提升，就进阶到投资股票，选择价值投资。

没有投资是一蹴而就的，也没有可以复制的成功，像芒格告诫我们的，每天睡觉时都要比起床时进步一点，相信我们的努力，时间看得见，我们的资产账户在记录。

• 复利最伟大
  

爱因斯坦都感叹：复利是世界上第八大奇迹。

时间的复利是惊人的，而金钱的复利是更惊人的，想要挣钱，就要有长久的投资心理准备。

在《三十年后，你拿什么养活自己？》这本书中，我们可以看到复利带来的巨大价值。

按年利率10%的收益率，60万元的本金，投资30年后可以得到1000多万元。但这里有个前提是，年收益率要足够高，如果年收益率为5%，则30年后，我们只得到258万元，获得高的年收益率更要我们付出更多的时间和精力来配置资产。

无论是坚持投资基金，还是坚持购买股票，都要选择在低位点买入，这样收益率就很容易达到10%，但难点在于低位点的买入时机不好判断，只要我们只要足够用心，不急躁，不盲从，将理论和实践结合，相信10%的收益率还是可以做到的。

3、 保险

巴菲特的好友查理·芒格曾经分享过让人变穷的四个因素之一就是疾病。因此保险是财务体系中很重要的一环。

保险是今天的关怀和明天的保障，给全家配备足够的保险，可以让我们的理财系统更加坚固，稳定。

尽管很多人很抵触保险，觉得发生疾病的概率很低，但就像我们买车必须购买商业保险一样，我们的家庭也需要配备足够的保险才可以让家庭生活变得更加的有保障。

配置保险的核心是：用最少的保费，得到最大的安全保障。

买保险的优先顺序为家庭支柱，其次是孩子和老人。

家庭经济支柱需要购买的保险有重疾险，寿险，医疗险和意外险。如果预算有限，建议重疾险，医疗险和意外险必须购买。

孩子建议购买重疾险，医疗险和意外险，老人建议购买医疗险和意外险。

看过一个数据我们可以参考下，家庭保险购置的原则是保费额度在总收入的8-15%以内，在家庭存款的12-20%以内比较合理，当然这只是一个范围，我们需要根据自家的的实际情况进行配比。

成功的人生，需要去经营，为了更好地生活，让我们做有心人，通过以上三点，能够帮助我们成为更好的家庭，也能够将我们家庭资产变得最大化。