工作10年,0存款的四口之家,怎样迈出财务规划的第一步?

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2019-8-20 22:19:42 来自攒钱圆梦 来自PC [ 复制链接 ]
小随论坛的随友@dkapple 发帖求助,四口之家如何规划理财。

楼主的基本情况:一家四口,夫妻+两宝。夫妻俩工作10年,每月收入:(先生)4500+(妻子)5000=9500。年收入:11.4w。除工资外,无其他收入。

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坦白说,看到楼主的帖子时,我还是惊了一下,楼主说工作10年,几乎没有存款。可即便两个人每月各存500块,10年下来也有12万的存款。从楼主提供的信息来看,要么是两人挣多少花多少,没有理财意识。要么是财务信息统计有误。要么是生活中可能遇到了什么突然变故。 2孩0存款,压力确实有些大。

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好在,养第一只金鹅的最好时间是10年前,其次就是现在。趁着孩子还小,自己还年富力强,早做规划,才能不做那个一直工作的老鼠,尽早实现财务安全。

首先,我们来对楼主的开销状况进行一个梳理。

每年基本支出:

1. 两部车油费+保险:10800+7500=18300元
2. 孩子尿片+奶粉:15000元
3. 一家四口保险:10000元
4. 大宝学费,培训费:8500+14000=22500元
5. 日常生活+人情等:按照3000元每月,合计36000元

总计:10.18w
总收入-总支出=1.22W。

楼主的问题是(1)分为多少个账户管理?(2)每月如何存钱和攒钱?


一、分为多少个账户管理?

首先,我们要区分“账户”和“账本”。账本数量,由我们自己的需求决定,要么一本家庭收支账搞定,要么按照日常开销、购房、攒钱等分类设置。作为记账初学者,我们还是从一个账本记起。

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至于账户数量,要和我们实际的账户情况一一对应起来。建议先花费一个小时,把自己有多少张银行卡,卡里分别有多少钱,有多少现金,有哪些理财产品,几张信用卡,各欠款多少等,一一统计清楚,分门别类地登记到自己的账本下面。这样,利用随手记的图表功能,我们就能很清晰全面地了解自己的资产和负债情况。

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先把自己有多少家底理清了,才好进行下一步。

二、每月如何存钱和攒钱?

说白了就四个字少花多挣”,也就是开源节流。

从楼主提供的信息来看,支出部分我有几个疑问。

1. 楼主夫妻俩为什么需要两部车呢?工作地点离得很远?还是地铁公交不方便?如果都不是的话,是不是可以考虑卖出一部车。这样一方面,可以把车这个兑换成资产。另一方面,每年在用车方面的开销也可以节省一半。从18300降低到9150元。

2. 大宝已经上学了,还需要纸尿片吗?一般来说小孩一岁以后就要尽量少用纸尿布了。二宝能不能母乳喂养?奶粉也可以考虑从进口换成国产的。这部分的开支,能否缩减到10000元?

3. 日常生活,我按3000元一个月估算的。这部分你可以结合自己的实际来考量。能否有节省的地方。

这样下来,假设车可以卖8万元,那么咱们就拥有了第一笔存款。这8万元,咱们分成几份,分别购买银行理财或者灵活存取的智能存款,收益率按照4%计算,一年可以有3200元的理财收益。同时这笔资金也可以成为家庭的财务报障。(如若出现极端情况,夫妻二人同时失业,至少在8个月内,日常生活还可以维持)

缩减开销,每年少花2万元,加上之前的结余1.22万元。相当于每年有3.22万元,具体到月结余就是2500元/月。这笔钱,咱们可以配置2只基金定投,作为孩子以后的教育金,同时购买1笔1000元起存的理财产品,把金鹅养大。

除了少花,咱们还要考虑多赚。从楼主的工资推测,应该在2,3线城市。我同样有几个疑问:

1. 除了工资,楼主和先生都没有公积金、医保、社保吗?一般来说,咱们要么找一个工资相对较低,但是福利待遇好的。要么,如果福利待遇一般的话,咱们是否考虑可以更换一个工资稍微高一些的工作?

2. 如果换工作不现实,而且本职工作比较清闲,咱们还是考虑赚点外快。有车,可以去跑滴滴。可以做一个正规一些的微商(一件代发,不用压货的那种)。还有很多平台有一些小羊毛可以薅。定个每月多赚500的目标,夫妻两人一起来努力,应该不会很困难。

攒钱真的没有什么捷径可言,更不应该相信“钱是赚出来的,不是省出来的。”作为工薪族,每个月工资就那么多,不省着点,的确攒不下钱。今天你对自己不狠,明天生活就会对你狠。

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