1个小思路，5个突破口，变富更容易！

最近来了许多新朋友，提了不少新问题：

手上有10万，怎么分配？

几十上百万的首付，怎么凑？

甚至还有人问，最近股市看着不错，手上有个几万，要不要炒股或者买个基金？

问题看起来五花八门，但其实就1个核心：如何更有效地变有钱？

其实这个问题，无非5个突破口：

-少花一点

-多赚一点

-收益多点

-调整目标

-聪明借钱

别看它简单，大多数财务问题，用这5点梳理一下，就能有答案。

我也给你准备了一张参考表格，方便你自主规划。

01

举个实际例子，最近我收到的提问：

近30岁的她，标准的一家三口。家庭年入12万，现有存款七八万，怎么才能尽早凑够四五十万的首付？

这里要先做个准备动作，就是整理一张「家庭收支情况表」。

不用太复杂，重在对家庭开支做个细致些的整理，知道自己的钱怎么进出，每月到底能剩下多少。

比如云姗，车贷马上还完的她，每月大概能存4000+，一年存个5万是常态。但这么凑首付，至少得6年，这对她们一家，实在有点不能接受。那怎么找突破呢？

我们先从基础条件出发，按顺序往下看：

1）少花一点

大多数人存钱，都是从少花一点开始的。基于日常收支，你可以一项项往下看。剔除非必要开支，节流就不是难事。

但省着花这事，也得有个度。一来别影响正常生活，二来也看节省空间大不大、能不能产生实质影响。

就拿云姗来说，其实目前每月支出还比较合理，而且基数不高，能省的空间不大。

少花一点明显不适合作为她的主要突破口。

2）多赚一点

相比于节流，开源更适合绝大多数人考虑。

介绍2个普通人都能实践的小方法：

一来，大多数朋友都是上班族，每天至少有1/3的精力花在工作上，从这里找突破口最实在，而且效果明显。

简单算笔账，如果保持现在的月开销不变，如果云姗一家每年工资涨幅能超过10%，3年就能多存近8万，还是挺可观的。

二来就是开拓副业，寻找自己的兴趣和专长，把它发展成可以创收的能力点。

02

别小看前面这两点“笨办法”，80%的人的第一桶金，都是靠本职工作+储蓄得到的。仔细一算，改进潜力远超你想象。

3）收益多点

再来说说，大家都非常关心的投资。

很多朋友的「解题思路」是找个高收益的产品。错了！

本金不够多，哪怕收益翻倍，效果也不大；

高收益的产品，背后往往是高风险；

有些用途的钱，就不适合冒高风险。计划着买房的钱，炒股就不合适。

那怎么考虑呢？

除了做大本金外，你可以试试做个估算：

-将中短期内要用的钱，投到收益3-4%的中低风险产品中；

-长期不用的钱，可考虑更高风险、收益率7%起的产品，比如指数基金中做规划。

还是拿云姗的情况举例：

现在结余的8万块，先留1.5万做应急准备金，买个活期，年化收益大概3%；

剩余的钱，也不能冒太大风险，考虑4-5%的1年期固收产品，比较合理。

这么一算，云姗每年，能有个三五千的理财收入。想要通过投资实现“暴富”，早期还是挺难的。

当然，经验还是要攒的，但这个突破口的实际效果一般。

继续看，还有两个「时间换空间」的方法，容易被忽略。

4）调整目标

打个比方，如果在一年攒下50万的首付，太难。那就不妨把条件放宽，比如3年内凑齐，或者重新根据自己的预算找房，首付变成30万，都会大大提高买房成功率。

别小看这一点，其实对我们理财的价值，很大。

5）聪明借钱

当然，靠自己存钱总要慢一些，所以很多人会优先选择向亲朋好友借钱凑首付。

比如云姗盘算了下，想早点买房，如果问姐姐借10万，5年内还清，还是挺合理的。

多说一句，关于借钱这件事，本质不是向别人借，而是向未来的自己借。

所以，不论向谁借，除了考虑利率，还要综合未来的还款压力，甚至要考虑“人情债”。

综合这5点的分析，相信你也能找到个人理财的「组合拳」。

云姗一番分析后，总结了主要的突破口就是：

• 在职场上努力提升，争取10%+的收入增幅；
• 适当调低首付目标，初定为2年后40万；
• 借款10万元。
  
  

03

最后，再补充几个注意事项：

1）目标的调整和设置，比你想象得更重要

我们一直说，理财第一步，其实不是投资，而是想清楚自己想过什么生活。

买房买车、休闲旅行……你想要的生活到底要多少钱？就像比赛得有个终点，理财也要以终为始。

2）5个突破口，要整体看待

这5个因素是相互影响的，考虑任何一个，也要考虑它会怎么影响另外4个。

比如，如果你只考虑省钱，可能会错失一些投资自己的机会；

比如，你努力提高了本金，其实你的收益自然也容易上升。

这也是为什么，我建议你用表格，整体梳理的原因。

3）善用一个防守工具——保险保障

最后，除了追求资产和自身的成长外，也别忘了给自己留一个保障，防止自己“一夜返贫”的风险，挺重要的。

好了，看了本文，你会如何利用这5个突破口来改善自己的财务状况？留言说说你的计划。