丁克族的养老理财规划

粉丝来稿：女，31岁，三线省会城市，国企，每年除去公积金养老保险职业年金到手剩下11万左右，目前手头存款三十万左右，其他理财收入大约每年2万左右。
每年个人支出大约五万左右
自己有房准备装修，房有贷款四十万，公积金完全覆盖
目前暂住父母房，父母退休金足够自用

问题：
坚定了丁克的想法所以一直未婚，看单位退休人员目前一般月入五千，因此考虑是否应该从现在开始着手养老计划？怎么规划好？目前的经济状况，是否能够养车？



丸子妈给出了如下建议，也希望对阅读的你有所帮助。

根据背景材料，每年的收入：13万，年支出5万，结余8万。存款30万。

至于房贷，公积金完全覆盖，所以房贷完全没压力。

和父母住，这套房可以出租收取租金。

一年支出5万，月平均支出大概在4166元，如果退休收入月入5000元，保持目前的消费水平，基本上是够用了。

31岁开始养老规划，这个年纪正好，小有一点积蓄，可以通过以下方式来规划养老。

1.      每年定期买一笔国债

国债的持有时间一般是3年或者5年。国债的年化收益4%，这个主要是保值，属于低风险产品。金额可以是结余的10%，每年大概在8000元。

到期之后，将本金和利息一起再存入，这样可以起到利滚利的作用。国债提前赎回有损失，这样可以强制储蓄，用做日后的养老金，借钱给国家，还是比较安全的。

2.      购买商业保险（意外、重大疾病、寿险、医疗险）

如果是丁克，但是是不是还可以结婚呢？还是一直都单身，这个不清楚。

年龄越大，出现疾病的风险会增大。配置齐全保险，作为养老保障很有必要。虽然有社会城镇医保，但是许多进口药等还是无法报销。所以，购买商业保险很有必要。

意外、重大疾病、寿险、医疗险这些都必须要配齐。按照保险双十定律，保费是年收入的10%，保额是年收入的10倍，配置的个人保险保费金额可以在13000元左右。在具体保险选择上，可以咨询保险代理人或机构。

3.      定投指数基金

手里有30万存款，如果没有其他安排，可以分成3年来定投指数基金。可以将基金收益作为养老金。指数基金，有可能第1年不赚钱，但是只要相信时间，每月坚持定投，等牛市到来，就可以盈利。可以选择红利指数基金，分红较多，可以用作养老金。

每年的增量资金（结余），可以先暂时放入货币基金，投资机会来了，可以随时准备买入。这部分资金也不要太多，过多容易造成浪费，多出的资金可以选择定期银行理财产品，以此提高收益率。

关于是否能够养车？根据你目前的财务状况，养车在能力范围内，但是个人认为是否养车，主要看你的真正用途。你在三线城市，应该去哪都还比较方便，而且丁克没有孩子，买车是不是有点浪费了。

如果买车，每个月停车费加保养费也要上千元，无形中增加了支出，想要拥有更多的财富，就不要买车了。如果你觉得有车方便，提升下生活质量，买个车试一下也行，毕竟有钱，也是为了生活得更好。

另外，养老问题，最好是越早规划越好。通过保险，国债和基金定投都是很好的理财渠道。