实例解释如何打理家庭理财4个帐户

男，45岁月收入7千，存款3万。镇上一套房月供2500。如何应对养老及子女教育费用？

家庭成员4人一老人70岁，小孩上高一。

家庭总收入12000左右除去房贷月供2500元，老人小孩教育生活费用开支外每月所剩约4000-5000左右。

如何应对越来越多的老人生活费用及小孩教育（特别是大学）费用开支？

先不考虑收支存是否合理，只针对事实给出具体措施，那就是用四个帐户打理财务。

四个账户

现金帐户、保险帐户、目标帐户、金鹅帐户。

一、现金帐户：

现金池中放入全部活期资产，如活期存款、货币基金。首先是3到6个月的必须支出，那么这3万元存款应放入现金帐户。这笔钱最重要的是方便取用，安全稳定，投资收益不是主要关注方面。

二、保险帐户：

每年拿出1万元，相当于两个月的节余购买保险。夫妻两人配备重疾险，先满足保额再满足年限。老人和孩子参加国家医保。保险这笔钱不能省，财务安全优先于财务成长。上有老下有小，要考虑特殊情况家家人的生活。

三、目标帐户：

老人生活费及小孩大学教育。老人生活费，我们假设为每年1万元。孩子2年后，大学学费2万元，目标共3万元，不计收益，也就是6个月的节余。像这些期限短、刚需目标，适合投资风险较低的固定收益类产品。比如投资银行理财、国债。目标帐户的理财产品，像一个专项的储蓄罐，目标是专款专用，在合适的时候能够取出。

四、金鹅帐户：

之前的三个帐户，都是被动的，想要掌控生活，拥有更高的自由度，必须有自己的金鹅帐户，让钱生钱。除去前面8个月的节余用于存够保险帐户和目标帐户，还有16个月的节余可以选择投资更高收益的产品，比如股票、基金。

当然，需要根据自己的风险承受能力和对理财知识的掌握程度选择。在起步阶段，还是稳当一些比较好，建议每月拿出5000元购买银行+产品，收益率在5%左右。16个月本金累计为8 万元。

这样，在孩子高中毕业时，你不但已经准备好足够应急资金、拥有一定保障、存够老人生活费和孩子入学学费，而且有了自己的第一桶金。至于后面，需要根据实际情况，再做理财规划。

注意，这里还没有考虑如何开源节流。事实上，只要肯努力，40多岁，还是可以在收入上有很大突破的。那样，收入会更高，积累财富会更快。而且孩子读大学后，夫妻有更多的时间和精力，拓展业务和学习投资理财，也是一个黄金时间。

另外，其实在教育方面，如果父母和孩子都同意，还有很多学费优惠的专业可供考虑，比如面向基层医学生、免费师范生、公安系统等。所以，选择是相当多的，根本不必过于担心。但是，如何做好财务规划、做好投资理财，提高生活质量，对于任何一个人，都不是多余的。

40多岁的年纪，现在开始考虑家庭财务并不晚，还拥有大把机会，打理好财务帐户，合理理财，相信未来，一定是非常幸福的一家！