说实话,不算房子你到底有多少存款?

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2019-8-5 17:21:28 来自居家生活 来自PC [ 复制链接 ]
最近,我发现身边一个挺有意思的现象,就是怎么判断身边有人买了房。

比如,我有一个饭局微信群,每逢周末三五个朋友都会出去组个饭局,大家轮流买单。

里面有个朋友每逢饭局特别积极,但是最近常常推脱说没空,我们都觉得很奇怪,以前就是加班也会赶过来吃宵夜。

后来,在我们的追问下,这位朋友才透露刚刚买了房。照理说,买房是好事,怎么都不愿告诉我们呢?至少也应该请吃大家吃顿饭吧?

结果这位朋友很无奈地说:不是不想请大家吃饭,是自己都快吃不上饭了,现在每个月工资除了还房贷,还要装修买家具。

除了不参加饭局了,这家伙现在还天天都加班,用他的话来说,要是丢了工作房贷咋办,加班说不定还能涨工资。

你看,如果你身边有人突然从大手大脚变得缩手缩脚,从不加班变成加班狂,十有八九这个人是买了房。

之所以给大家说这个,是因为我越来越发现,其实买了房的人并没有大家想象的那么幸福,看上去一夜之间身家上百万上千万,但其实日常生活可能比以前窘迫多了。


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你的财富很脆弱


前段时间,清华大学中国经济研究中心主任魏杰教授说了一个故事:

他在北京碰到一位老先生,说自己的个人身家是500万,孩子都很孝顺,谁孝顺就给谁的。

这个500万是存款吗?不是,是价值500万的房子。这个可不是500万,房子跌30%就只有300万了。

魏杰教授有一点可能没想到,其实房价不用跌,大家手上的财富照样会缩水。

虽然房子还是值500万,如果限制你卖不出去的话,那永远都是纸面上的500万。

用专业术语来讲,这个500万只是资产估值,在没有变现之前,其实很难说到底值多少钱。

就好像炒股一样,浮盈不算赢,落袋为安才真正算是你的财富。

如今只要有套房都称得上是百万富翁,大家也都习惯把资产估值算作是个人财富。

魏杰教授说,中国人财富的63%表现为房产。说白了,大家手上的财富都是以资产估值的形式存在,这样的财富其实很脆弱。

就像文章开头提到的那位朋友,他有百万房产,却难像以前一样吃顿好饭。

万一他碰上急用钱的时候,比如出了意外得了重病什么的,这百万房产需要快速变现救急,还能不能值百万就很难说了。

更怕的就是,需要变现的时候却无法变现,比如碰上两年内限售这种政策,你会发现你手上的资产可能就称不上是财富了。

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我们的负债很惊人



套用一句流行语:虽然我们的财富很脆弱,但是我们负债高啊。呵呵,真的让人好心塞。

前不久,中国社科院国家金融与发展实验室、国家资产负债表研究中心发布了《三季度中国去杠杆进程报告》。在这报告中,我们的家庭债务已经高得惊人。

用来衡量家庭债务的指标是家庭杠杆率,家庭杠杆率一般以家庭贷款与家庭存款来衡量。家庭杆杠率越高,意味着家庭负债越多。

根据报告,今年三季度,中国家庭杠杆率已经升至48.6%。看上去,似乎不算很高。

但是要注意了,这个48.6%是平均水平,而中国地区发展很不均衡,落后地区的家庭根本无力加杠杆,所以要看发达地区的家庭杠杆率才更符合现实感受。

截至今年9月,福建、广东、浙江、上海、江苏、重庆、贵州、宁夏、江西、安徽、广西、西藏、北京、云南、新疆、甘肃等16个省市的家庭杠杆率均超过50%,几乎接近全国省份的一半。

而中国家庭杠杆率最高的福建,家庭杠杆率高达105%。什么意思呢?也就是说福建居民贷款超过存款,已经资不抵债了。

相关数据显示,截至2017年10月份,福建厦门的住户存款余额是2289.8亿元,住户贷款余额是4202.7亿元,家庭杠杆率高达183.5%!

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更可怕的是存款跑不过贷款



比负债高更可怕的是,我们的存款增速已经越来越追不上贷款增速。

举个简单的例子,比如你贷款100万买了房,而且手上没有存款了,这100万的负债要靠你的收入来偿还。

但是,如果你的收入不增反减,也就意味着你的存款速度越来越慢,而贷款的利息还有可能继续上涨,贷款增速还在增长,那么两者之间的差距就会越来越大。

简单点说,就是你的收入越来越少,而房贷还有可能增加,这才是最可怕的事情。

而这样的事情正在变成现实:2016年家庭存款增量已经低于家庭贷款增量。

这样一来,既然新增存款已经无法偿还贷款了,那就意味着要动用更多的存款来偿还贷款。

这些存款,可能来自你的父母、你的兄弟姐妹、你的亲戚朋友甚至是同事领导,那么大量的钱都会从银行里面流出来,去偿还贷款。

过去半年,中国个人活期存款和流通中货币(现金)合计大幅减少3万多亿人民币,这3万亿基本上是拿去归还债务了。

之前天天说债务危机,你可能觉得太抽象,因为说的都是政府债务和企业债务。

但是现在你看看,居民债务危机已经逐渐显露出来了,不仅是资不抵债,而且新增收入可能连新增贷款都还不上,这说的可是每个人身上可能爆发的债务危机。

那么,哪些家庭最容易爆发债务危机呢?现在中国超过三分之一的家庭都属于高负债家庭,主要体现在中青年家庭。

比如很多80后要买房除了向银行贷款之外,通常还会向父母、亲戚、朋友等以各种形式举债购房。他们就是最容易爆发债务危机的群体。

说实话,如今很多家庭其实已经处于严重的财务危机中:

存款是没有的,收入是勉强够房贷的,家里还不能出现急用钱的情况,工作还必须一直稳定,身体还不能出毛病。

不知道你是不是就处在这样的境遇中呢?

说了这么多,其实就是想提醒大家几点:

不要把资产等同于资金,价值500万的房子不等于你就有500万。

留出一定的存款,还是那句话手中有粮心中不慌,未来有存款没房不是最惨的,有房没存款才更可怕。

严格控制自己的负债,请把疾病、失业、突发意外等可能性都考虑进去,任何一个环节出问题,你都可能一夜返贫。

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