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家庭财务规划:低收入群体的养老规划!收藏!

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2019-8-5 16:02:20 来自记账晒单 来自PC [ 复制链接 ]
最近有粉丝留言说自己和媳妇一年就能收入个十万块。怎么准备养老金呢

从题主的话题来看,这显然是一个低收入家庭,如果夫妻都是年薪5万的话,两个人再养个孩子,生活一般都是紧紧巴巴的,如果是还想给父母的养老也支付一部分钱,这点钱就更不够用了。但是毕竟不是谁都能一下子实现年薪10万的,那么作为普通人、普通家庭,如何实现低收入但是养老自由呢?

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一、低收入家庭在养老上的配置应该是多少?

一个家庭收入10万元的家庭,出去日常开支,一年的结余率能达到30%就非常的不错了,也就是说,一年有3万元,用来养老,和储备应急资金就很难,在有限的资金内,不能全部都投入到养老的产品中去,还需要储备一些应急的钱,看病的钱,买保险的钱,所以,按照年龄来做一个区分:

130岁以下的低收入家庭:准备出20%的结余用来配置养老金;
240岁以下的低收入家庭:准备出40%的结余用来配置养老金;
350岁以下低收入家庭:准备出60%的结余用来配置养老金;
460岁以下低收入家庭:准备出80%的结余用来配置养老金;

也就是说,随着年纪的增长,用来储备养老的钱就逐渐增加,一方面保障了自己的家庭收入,家庭开支,另外一方面,也可以看到,养老金的配置上,是逐年上升的,想要同时赚钱,又有足够的钱去投资、收益、开支、养老, 就需要平衡好养老产品。

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二、按照提问的粉丝家庭情况,简单做个养老规划:

2个劳动力1个娃,10万家庭年收入,有10万存款,小城市,消费低,希望能结余出一部分给父母,自己还能攒点钱。按照30岁的年纪来算,现在应该拿出来20%的结余用来养老。

基本养老资本:10万元X 20% =2万元;
年投入养老资本:10万元X 30% 结余率X20%规划金=6000元。

按照年投入6000元的情况,可能连一个基础的养老商业险都配置不齐,毕竟,两个人如果都买保险的话,一个人最低的消费标准就是1万元,除了工作单位给缴纳的社会养老保障金之外,自己想买商业养老保险,对于这个家庭来说很难。所以,小编建议,用指数来养老。

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三、指数养老的成功案例

《不上班也有钱》,作者:曾琬铃(Winnie),台湾人。30多岁就退休环游世界,她和美籍丈夫Jeremy原是一般科技业的上班族,靠着减少物欲及开支,存下70%以上的收入,通过10年持续定投指数基金,10年后退休实现财务自由。她分析长达75年的股市及退休案例,认为只要退休第一年,从退休金本金中提取不超过4.2%的本金,之后通过通膨率微调,退休金到死都花不完。

现在作者已经和老公环游世界了,重点是两个人的本金是660万,每年的消费是28万,而且出门都是公交,二手衣服,旅行,且无房无贷款。
Winnie主要投资的是股票和指数基金,然后年底的时候把分红拿出来消费,不动本金,如果是年份不好的,就选择提出一部分的本金。所以努力工作了10年之后,他们过上了节俭的财富自由+环球旅行之路

从这个案例中,我们可以看到,通过定投基金和股票,是可以获得足够多的收益的,而如果你的消费水平不高,不用太多的钱,就可以实现财务自由了。

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四、通过指数如何准备养老金?
从案例中,我们可以看到,通过指数的投资,就可以准备养老金了,毕竟如果收入尚可的话,只需要工作10年就财富自由了,但是因为是低收入的群体,可能需要工作10-30年的,毕竟,攒钱的速度真的是太慢了,可是低收入人群也是有优势的,花的少啊,如果按照Winnie的比例来计算,660万的本金,每年的开销是30万,就是1/22了。

如果每年的养老费用3万元//年,忽略通货膨胀的话,只需要66万元就够了,毕竟不是谁都需要退休了去环游世界的啊,再加上退休的保障金,基本上就可以实现自给自足了。如果是夫妻俩,可能就是130万左右。

有什么方法能快速的攒够130万呢?如果通缩减开支、节约储蓄、增加收入、指数定投结合起来,就可以达到一个一般20万家庭收入的标准,在养老的过程中就容易多了,15年攒够养老金也不是什么难事了!

这里提供给大家几个小方法:
1、储蓄。
雷打不动的每年结余30%家庭年收入,每年存3万元,这笔钱是一点不动的!

2、兼职。
低收入群体一般都有闲暇时间,把空闲的时间用来学习技能,甚至下班摆个夜市,一年也能多存3-5万。如果这件事做不了,那就只能节省开支了。用10年的时间攒够投资的本金就可以开始投资了。不是说钱少不能投,但是兼职能让你从散步的节奏,变成马拉松快跑。

3、记账。
作为低收入群体,我们可能没有太多的资源利用,也没有什么技能,最直接的就是节约开支了,能自己做饭就坚决不点外卖,能不花的钱就节省下来,衣食住行哪一样仔细记录,都是可以节约开支的。

4、理财。
投资指数,不管你有多少钱,基金的门槛都是最低的,10元,或者100元就可以开始定投之路了,在理财的时候一定要注意,不要追高,可以选择用现在智能定投的方法,按均线投资,也可以选择自己做网格交易,投资指数基金。 pexels-photo-541518.jpeg

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