家庭财务规划：低收入群体的养老规划！收藏！

最近有粉丝留言说自己和媳妇一年就能收入个十万块。怎么准备养老金呢？

从题主的话题来看，这显然是一个低收入家庭，如果夫妻都是年薪5万的话，两个人再养个孩子，生活一般都是紧紧巴巴的，如果是还想给父母的养老也支付一部分钱，这点钱就更不够用了。但是毕竟不是谁都能一下子实现年薪10万的，那么作为普通人、普通家庭，如何实现低收入但是养老自由呢？

一、低收入家庭在养老上的配置应该是多少？

一个家庭收入10万元的家庭，出去日常开支，一年的结余率能达到30%就非常的不错了，也就是说，一年有3万元，用来养老，和储备应急资金就很难，在有限的资金内，不能全部都投入到养老的产品中去，还需要储备一些应急的钱，看病的钱，买保险的钱，所以，按照年龄来做一个区分：

1、30岁以下的低收入家庭：准备出20%的结余用来配置养老金；

2、40岁以下的低收入家庭：准备出40%的结余用来配置养老金；

3、50岁以下低收入家庭：准备出60%的结余用来配置养老金；

4、60岁以下低收入家庭：准备出80%的结余用来配置养老金；

也就是说，随着年纪的增长，用来储备养老的钱就逐渐增加，一方面保障了自己的家庭收入，家庭开支，另外一方面，也可以看到，养老金的配置上，是逐年上升的，想要同时赚钱，又有足够的钱去投资、收益、开支、养老， 就需要平衡好养老产品。

二、按照提问的粉丝家庭情况，简单做个养老规划：

2个劳动力1个娃，10万家庭年收入，有10万存款，小城市，消费低，希望能结余出一部分给父母，自己还能攒点钱。按照30岁的年纪来算，现在应该拿出来20%的结余用来养老。

基本养老资本：10万元X 20% =2万元；

年投入养老资本：10万元X 30% 结余率X20%规划金=6000元。

按照年投入6000元的情况，可能连一个基础的养老商业险都配置不齐，毕竟，两个人如果都买保险的话，一个人最低的消费标准就是1万元，除了工作单位给缴纳的“社会养老保障金”之外，自己想买商业养老保险，对于这个家庭来说很难。所以，小编建议，用指数来养老。

三、指数养老的成功案例

《不上班也有钱》，作者：曾琬铃（Winnie），台湾人。30多岁就退休环游世界，她和美籍丈夫Jeremy原是一般科技业的上班族，靠着减少物欲及开支，存下70%以上的收入，通过10年持续定投指数基金，10年后退休实现财务自由。她分析长达75年的股市及退休案例，认为只要退休第一年，从退休金本金中提取不超过4.2%的本金，之后通过通膨率微调，退休金到死都花不完。

现在作者已经和老公环游世界了，重点是两个人的本金是660万，每年的消费是28万，而且出门都是公交，二手衣服，旅行，且无房无贷款。

Winnie主要投资的是股票和指数基金，然后年底的时候把分红拿出来消费，不动本金，如果是年份不好的，就选择提出一部分的本金。所以努力工作了10年之后，他们过上了节俭的“财富自由+环球旅行之路”。

从这个案例中，我们可以看到，通过定投基金和股票，是可以获得足够多的收益的，而如果你的消费水平不高，不用太多的钱，就可以实现财务自由了。

四、通过指数如何准备养老金？

从案例中，我们可以看到，通过指数的投资，就可以准备养老金了，毕竟如果收入尚可的话，只需要工作10年就财富自由了，但是因为是低收入的群体，可能需要工作10-30年的，毕竟，攒钱的速度真的是太慢了，可是低收入人群也是有优势的，花的少啊，如果按照Winnie的比例来计算，660万的本金，每年的开销是30万，就是1/22了。

如果每年的养老费用3万元/人/年，忽略通货膨胀的话，只需要66万元就够了，毕竟不是谁都需要退休了去环游世界的啊，再加上退休的保障金，基本上就可以实现自给自足了。如果是夫妻俩，可能就是130万左右。

有什么方法能快速的攒够130万呢？如果通缩减开支、节约储蓄、增加收入、指数定投结合起来，就可以达到一个一般20万家庭收入的标准，在养老的过程中就容易多了，15年攒够养老金也不是什么难事了！

这里提供给大家几个小方法：

1、储蓄。

雷打不动的每年结余30%家庭年收入，每年存3万元，这笔钱是一点不动的！

2、兼职。

低收入群体一般都有闲暇时间，把空闲的时间用来学习技能，甚至下班摆个夜市，一年也能多存3-5万。如果这件事做不了，那就只能节省开支了。用10年的时间攒够投资的本金就可以开始投资了。不是说钱少不能投，但是兼职能让你从散步的节奏，变成马拉松快跑。

3、记账。

作为低收入群体，我们可能没有太多的资源利用，也没有什么技能，最直接的就是节约开支了，能自己做饭就坚决不点外卖，能不花的钱就节省下来，衣食住行哪一样仔细记录，都是可以节约开支的。

4、理财。

投资指数，不管你有多少钱，基金的门槛都是最低的，10元，或者100元就可以开始定投之路了，在理财的时候一定要注意，不要追高，可以选择用现在“智能定投”的方法，按均线投资，也可以选择自己做网格交易，投资指数基金。