【规划】外债20万的新婚小夫妻,如何破解财务困境

浏览:2399 评论:12
2019-8-3 15:34:58 来自生财有道 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 老慢兔 于 2019-8-7 13:02 编辑

久旱逢甘雨,他乡遇故知,洞房花烛夜,金榜题名时是我们古来就有的四大喜;当然到了今天依然如此,变了的形式不变的内涵。古有嫁娶前的“六礼”,即纳采、问名、纳吉、纳征,请期、亲迎之说。今天也有彩礼、嫁妆一事,而且不少地方对彩礼要求还颇为繁多。当然我们今天跟大家分享的并不是婚姻的系列仪式花销,本部分如果有想了解的伙伴可以留言或者私戳慢兔预约下回分享。这次的主题是,当我们“费尽艰辛”终于从快乐的独身,跨入“婚姻坟墓”后,面对新成立的两口之家,还是一个月月光的两口之家,我们该怎么进行财务规划;才能走出月光困境,完美实现1+1>2的完美效果呢?

小甲的财务概况:

小甲,女,90年人,年初因身体原因刚从上一份工作跳槽至现在的工作单位,行政岗,每月到手5000元,年终绩效因新入职关系尚不清楚;对象小丁,年纪相仿,工资到手7000元,年终绩效1w左右,但日常出差较多,当前两人一年到手收入有15-16w左右。

两人去年领证,同期在工作城市(三线)购入80+m2期房一套,于今年5月顺利交付,首付款自付+亲戚借贷20万,余下贷款,月供4600元;由于成婚、购房掏空了家底,两方老人无力提供过多帮助,故拟采用装修贷的形式完成新房装修入住。目前处于装修阶段,两人租房居住,当前每月的房租1500元,房贷4500元(公积金部分1000元),常规开支3000元(细项不一一赘述),保险月均1000元,零零总总每月支出9000元,两人工资每月暂时有个2000-3000块结余,还面临着亲戚借款偿还和装修款项支付等问题。所以,尽管有了成家之喜,但月光欠债的现状实在不算多美的体验,故迫切需要进行财务规划,破除当前的困境。
QQ截图20190803153824.png


小甲财务的棘手问题:
1.挣得少?坦白讲,以小甲两人的年纪和所处城市,一年15-16w的家庭总收入,尽管算不得多,但实在不能违心的给出少这个评价。至少在慢兔看来,这个待遇尚算不错。当然如果能有路径提高两人收入是再好不过的事儿。但这并不是目前的紧急要务,可以后期徐徐图之。

2.花的多?对于大多数财务问题,我们都可以将其用六个字来概括,那就是“挣得少花的多”;那么既然我们暂时性的否定了两人挣的少,那自然就归于花的多?乍看之下没毛病,但细究花销,似乎也不是那么回事儿。毕竟两个年轻人的刚需较多,大部分问题都是因急于购房而带来的财务压力,首付的借贷,每月的月供,装修的贷款,还有暂时的房租等,目前来看两人都被绑在房子上脱不开身。因为找到了病灶,我们就要开始操刀解决问题啦。

小甲夫妻的财务破解之道:

1.精细化开支,明确家庭一个月的消费区间带,尽量在不影响生活质量的前提下积攒尽可能多的资金。目前仅从账单上的花销来看,房租1500元和房贷自付的3500元为刚需,基本耗光了小甲的工资;剩下的生活开支和保险费用等得靠老公支援,前者动不了脑筋就看后者,生活开支的3000元尽力压缩,少外食少外卖,主张自己动手,每月省个500元;有保险意识当然好,尽管现在钱财吃紧,但只要选择的品种没有问题,熬过这段时间就好。所以每月固定的12000元收入,不管是开源还是节流,两人合力将月结余从现有的3000元提升到4000元,待后期新房装修入住,可直接将1500元的房租支出转为装修贷的还款支出。所以建议小甲每月底分析本月账单,在上个月基础上,拟定下个月预算,控制开销,优化消费结构。
mmexport1565153410835_副本.jpg


2.罗列还款清单,针对亲友的20万首付款制定科学合理的还款计划。按小甲的说法,这部分钱在拆借时与对方约定了归还期限,集中在2-3年左右,多数为无息;但考虑到资金占用时间长,也建议小甲以银行理财产品的利息予以归还,利率大致在4%-5%之间(优于银行贷款)。因此,帮小甲制定了每年4w的还款额,包括平时积攒下来的3w+对象小丁的1w绩效;仅这部分外债都需要5年时间。时间确实过长,所以,在有了较为明细打的还款计划后,如何尽可能多的积攒资金,缩短还款时间,就是小甲和小丁的家庭大计了,在这种情况下,当然建议两人努力做,小甲的绩效奖多少也能是一把薪火。
Screenshot_2019-08-07-11-40-15-034_com.tencent.mm_副本.png

3.制定财务规划,在各细项任务分解之后,两人应该统一认知,毕竟成家后,很快就会面临生子问题,而若将一团糟的财务状况从两口之家带到三口那么只会雪上加霜。所以两人应该进行一个小的家庭会议,制定家庭的财务规划。比如多久还清外债实现家庭正资产,什么时候添丁,是否要提前进行生育基金储备等等。在有了大方向之后,即便当前财务稍显糟糕但至少有努力的目标和方向,而不至于混沌度日,理不清自己的家底。
mmexport1565153440486_副本.jpg

所以,对于小甲夫妻二人的当前状况,我们认为属于家庭初建期的必经阶段,外债虽看似巨大,但属于良性债务,为购房的必需开支,只是前置了这一大项消费。而只要规划得当,夫妻两人齐心协力,小日子也必将会越来越好。

全部评论 楼主直播
您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册