【规划】外债20万的新婚小夫妻，如何破解财务困境

久旱逢甘雨，他乡遇故知，洞房花烛夜，金榜题名时是我们古来就有的四大喜；当然到了今天依然如此，变了的形式不变的内涵。古有嫁娶前的“六礼”，即纳采、问名、纳吉、纳征，请期、亲迎之说。今天也有彩礼、嫁妆一事，而且不少地方对彩礼要求还颇为繁多。当然我们今天跟大家分享的并不是婚姻的系列仪式花销，本部分如果有想了解的伙伴可以留言或者私戳慢兔预约下回分享。这次的主题是，当我们“费尽艰辛”终于从快乐的独身，跨入“婚姻坟墓”后，面对新成立的两口之家，还是一个月月光的两口之家，我们该怎么进行财务规划；才能走出月光困境，完美实现1+1>2的完美效果呢？

小甲的财务概况：

小甲，女，90年人，年初因身体原因刚从上一份工作跳槽至现在的工作单位，行政岗，每月到手5000元，年终绩效因新入职关系尚不清楚；对象小丁，年纪相仿，工资到手7000元，年终绩效1w左右，但日常出差较多,当前两人一年到手收入有15-16w左右。

两人去年领证，同期在工作城市（三线）购入80+m2期房一套，于今年5月顺利交付，首付款自付+亲戚借贷20万，余下贷款，月供4600元；由于成婚、购房掏空了家底，两方老人无力提供过多帮助，故拟采用装修贷的形式完成新房装修入住。目前处于装修阶段，两人租房居住，当前每月的房租1500元，房贷4500元（公积金部分1000元），常规开支3000元（细项不一一赘述），保险月均1000元，零零总总每月支出9000元，两人工资每月暂时有个2000-3000块结余，还面临着亲戚借款偿还和装修款项支付等问题。所以，尽管有了成家之喜，但月光欠债的现状实在不算多美的体验，故迫切需要进行财务规划，破除当前的困境。

小甲财务的棘手问题：

1.挣得少？坦白讲，以小甲两人的年纪和所处城市，一年15-16w的家庭总收入，尽管算不得多，但实在不能违心的给出少这个评价。至少在慢兔看来，这个待遇尚算不错。当然如果能有路径提高两人收入是再好不过的事儿。但这并不是目前的紧急要务，可以后期徐徐图之。

2.花的多？对于大多数财务问题，我们都可以将其用六个字来概括，那就是“挣得少花的多”；那么既然我们暂时性的否定了两人挣的少，那自然就归于花的多？乍看之下没毛病，但细究花销，似乎也不是那么回事儿。毕竟两个年轻人的刚需较多，大部分问题都是因急于购房而带来的财务压力，首付的借贷，每月的月供，装修的贷款，还有暂时的房租等，目前来看两人都被绑在房子上脱不开身。因为找到了病灶，我们就要开始操刀解决问题啦。

小甲夫妻的财务破解之道：

1.精细化开支，明确家庭一个月的消费区间带，尽量在不影响生活质量的前提下积攒尽可能多的资金。目前仅从账单上的花销来看，房租1500元和房贷自付的3500元为刚需，基本耗光了小甲的工资；剩下的生活开支和保险费用等得靠老公支援，前者动不了脑筋就看后者，生活开支的3000元尽力压缩，少外食少外卖，主张自己动手，每月省个500元；有保险意识当然好，尽管现在钱财吃紧，但只要选择的品种没有问题，熬过这段时间就好。所以每月固定的12000元收入，不管是开源还是节流，两人合力将月结余从现有的3000元提升到4000元，待后期新房装修入住，可直接将1500元的房租支出转为装修贷的还款支出。所以建议小甲每月底分析本月账单，在上个月基础上，拟定下个月预算，控制开销，优化消费结构。

2.罗列还款清单，针对亲友的20万首付款制定科学合理的还款计划。按小甲的说法，这部分钱在拆借时与对方约定了归还期限，集中在2-3年左右，多数为无息；但考虑到资金占用时间长，也建议小甲以银行理财产品的利息予以归还，利率大致在4%-5%之间（优于银行贷款）。因此，帮小甲制定了每年4w的还款额，包括平时积攒下来的3w+对象小丁的1w绩效；仅这部分外债都需要5年时间。时间确实过长，所以，在有了较为明细打的还款计划后，如何尽可能多的积攒资金，缩短还款时间，就是小甲和小丁的家庭大计了，在这种情况下，当然建议两人努力做，小甲的绩效奖多少也能是一把薪火。

3.制定财务规划，在各细项任务分解之后，两人应该统一认知，毕竟成家后，很快就会面临生子问题，而若将一团糟的财务状况从两口之家带到三口那么只会雪上加霜。所以两人应该进行一个小的家庭会议，制定家庭的财务规划。比如多久还清外债实现家庭正资产，什么时候添丁，是否要提前进行生育基金储备等等。在有了大方向之后，即便当前财务稍显糟糕但至少有努力的目标和方向，而不至于混沌度日，理不清自己的家底。

所以，对于小甲夫妻二人的当前状况，我们认为属于家庭初建期的必经阶段，外债虽看似巨大，但属于良性债务，为购房的必需开支，只是前置了这一大项消费。而只要规划得当，夫妻两人齐心协力，小日子也必将会越来越好。