[每月预算]

【记账】不会做预算?看这一篇文就够了!

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2019-7-26 16:18:22 来自记账晒单 来自PC [ 复制链接 ]
文|小影子攒钱记

小影子一直说“记账是理财的第一步”。
但是总有粉丝说:我觉得记账没用!平时花的都是该花的钱,记了半天也省不下钱来,有这个时间还不如想办法赚钱呢。

对于这种情况,至少有两个问题:
1.记账只记支出,没有记收入;净资产=收入-支出,两手抓两手都要硬。
2.只单纯的记流水账,没有分析。


所谓分析,至少应该有几种:①构成分析、②趋势分析、③对标分析。

构成分析就是看各类收入和支出占总数的占比,需要关注重要的以及占比大的;
趋势分析就是总收入总支出的变动情况、各分类收支的变动情况;
对标分析其实跟上述两个部分都有关系,首先要制定“标准”,然后将实际数据和“标准”做对比分析。

今天我们要说的,就是最简单的对标分析方法——做预算&预算复盘

阶段一:新人小白“拍脑袋”做预算

说到做预算,新人的第一反应是:预算要怎么做啊?

预算本质上来说,是一种对未来一段时间花销的预测,想要做一个准确的预算,一方面需要知道未来有哪些花销,另一方面需要清除这些花销大致要花多少钱。在有过去记账数据的基础上做预测,是最好的。但是新人之前就不记账,是不是就不能做预算了呢?

并不是!反而这时候做预算,可能有奇效。

觉得“钱不够花”甚至月光的人,往往有一种错觉:自己花的钱都是该花的,而且每项都没花多少!到底是不是事实?根据自己的“感觉”做预算,然后记一个月账用实际数据做对比就清楚了。比如,我以为我每个月除了跟朋友聚餐之外的伙食费大概是200元,但是前几天我把上半年的账全部对清楚、补齐之后,发现我的食品酒水开支高达2082元,超出我认为的73.5%!

“拍脑袋”定预算,然后用真实数据做对比,能快速找到不合理的高消费支出。

阶段二:“转正”新人按历史数据做预算

当小白记账两三个月之后,这就算度过了“试用期”,可以“转正”了。这会儿的预算,不再是根据“拍脑袋”来填上自己以为的消费数字,而是根据前三个月的记账数据,结合当月可能发生的事情,进行预算。

这里要注意的是如何利用历史数据,以及如何根据实际情况做调整。

举个例子:

小影子从4月开始记账的,4-6月的居家物业开支分别是603、307和294。这部分包括宿舍房租、水电费和购买的家具家电及日用品消费。
首先,可以看到,4月比其他两个月高出一倍,先要看看4月这方面有什么异常开支,结果发现买了个靠背椅,将近300元,那么这部分显然7月不会发生,不用考虑到7月的预算中。
而扣除这个靠背椅的费用,4月的居家物业开支也是300出头,可见,在没有其他需要采购的用品的情况下,300是一个比较靠谱的预算金额。
最后,考虑一下7月份是否要添置什么家居用品。小影子7月想买一些收纳物品,重新规划下衣柜的空间格局,预计需要100元,把这笔加上,最终7月的居家物业预算就是400元。

阶段三:利用预算分析提高收入、控制支出

按上述方法操作,进行“预算-执行预算-分析预算执行情况-做下个月预算-执行预算”这样的循环,两三次之后,就可以进入下一步了:用预算指导收入和支出。

具体这样操作:

1.通过预算确定收入目标,明确工作重点

很多人以为记账、做预算只能控制支出,不能提升收入,大错特错。一个组织的预算通常分成几个部分:筹资预算、投资预算和日常运营预算,想要规划好投资和支出,知道自己能得到多少钱是非常重要的,家庭财富管理也是如此。

收入一般是几个部分:正职收入(固定上班时间)、非正职收入(多劳多得)和投资收益。很多人认为自己就是“拿死工资”的,再怎么预算也没有什么用,工资又不是自己想涨就能涨的。这是把预算想的太局限,只做操作层面的预算。对于收入的预期,其实直接影响了后续几个月甚至几年的时间精力投入安排。

比如小影子在做17年年预算的时候,当时因为公司的原因,工作基本停摆、工资按公司规定普涨、没有升职空间。考虑到①正职收入无法提升,主要精力要转移到副业上;②准备跳槽。那么17年的年度预算就是正职的工资收入普涨7%,为了实现年结余比上年增加20%的目标,副业和投资收益的目标金额比上年提升了30%左右。之后再在这个目标的基础上指定相应的策略,并且分解到每个月去实施。

而到了18年年预算的时候,因为换了新工作,时间精力的投入必然要转移到正职工作上。这时候,做副业的时间精力降低,而且刚入职也不太可能大幅度加薪,还想要实现年结余比上年增长20%的目标,大头就是增加投资收益,而增加收益又主要通过提高本金投入来实现。

2.通过预算控支出,改变消费习惯

最后要说的,就是大家最熟悉的预算作用——控制支出。

通过前面几步,这时候的支出预算应该是比较贴近我们的消费习惯的了。再次检视预算,你可能会发现:预算支出都是“该花的”,真的感觉没有地方能够省了。

这个时候,要问问自己:我是不是真的还想减少支出?

支出并不是越低越好,理财是为了更好的生活,而好的生活,相对还是贵的。如果收入比较高、支出控制在一个不算高的范围,对结余比较满意,那么完全可以继续保持,支出不大幅增长即可。

比如,小影子喜欢喝咖啡,基本上每天一杯;还爱喝绿茶,每天两泡。这些都不是生存必须,但是却能给我非常大的满足感,每天的工作从一杯咖啡开始,不喝都觉得提不起精神干活儿。一开始我基本都买速溶咖啡,图方便。慢慢的,觉得速溶咖啡不健康,改成了挂耳。但是挂耳通常比较贵,后来去越南旅游,发现越南的咖啡滴滤壶非常方便,咖啡豆味道不错价格也不高。从越南带了一套回来,这样又能喝道醇香的咖啡又能降低开支。到目前这个水准,我自己觉得这块的开支,没有必要再减少了。

如果你还想进一步减少支出,那么这时候,需要的就是改变消费习惯了——在那些“该花的”消费里,排排序,选出一两个可以减少甚至取消的项目。

比如我自己的支出里有保险、房贷、房租这些,都是必须且定额的,无法减少。水电煤、话费网费这一类也不高,一个月加起来百来块。那么能够减少的,就是服饰装扮、外出吃饭、零食饮料这些。还是举例上面提到的咖啡。如果我要进一步减少这项开支,那可能就只能选择减少喝咖啡的频次到慢慢完全戒掉了。

看到这里,可能会意识到:支出控制是有下限的,有的支出确实是不能省;但是收入的预算却有无尽的可能,没有上限。刚开始的时候,大家更多关注支出,控制支出能够快速看到成果——从月光到存XXXX元,而这种成果是对大家继续记账、做预算、执行预算的一种鼓励。当你从新人变成老手,从老手变成达人,这时候,你会发现,支出已经不是你关注的重点,建立多元化的收入渠道、增加“睡后收入”才是你关注的重点。在这整个过程中,预算都是一个非常好用的工具,帮你捋思路、划重点,最终实现目标。

The end

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