收入不高的家庭,如何靠工资和闲钱理财?

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2019-7-21 12:26:35 来自生财有道 来自PC [ 复制链接 ]
什么叫理财?官方解释是:对财务(财产和债务)进行管理,以实现财务的保值、增值为目的。用咱们老百姓的话来说,就是让自己手上的闲钱生出更多的钱来。不同于工作产生的主动收入,理财是一种被动收入,一种不用上班,也能持续产生的收益。

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现在问题来了:我工资很低,我根本没闲钱,哪来的“财”可理?

其实这是目前很多年轻家庭面临的窘境,因为上班时间不长,工资相对较低。因为要“美美”,所以要买衣买护肤品;因为要经常和朋友同事联络感情,所以常常还得聚一聚。经常还没等到下次发工资,口袋里已经空空如也。

要我说,这是对自己、对家庭,甚至对亲人的一种不负责。“月光族”总有月光的理由,一旦形成惯性思维,以后工资增加了,消费也会跟着水涨船高,照样存不住钱。一旦自己或亲人出现需要钱才能解决的事情,拿不出钱的窘境会让事情陷入绝境。在钱财上面,我奉行一个道理:钱就像海绵里的水,挤挤总是有的。那么针对“月光族”家庭,我们应该如何破呢?

首先,给自己定一个理财目标。根据家庭的实际需求,定一个或几个通过努力可以实现的目标。目标不是愿望,愿望是设想,是空洞的,如我想40岁之前就退休;我想游遍祖国的山山水水。而目标是具体化到可以用金钱和时间来衡量的,最直接的表现就是,如我想5年之内买套三室两厅的大房子,或我想给孩子存一笔教育基金。这些都可以作为一个家庭的理财目标。目标有长短期之分,只要定好了长期目标,中短期目标围绕长期目标,不停修正实施,辅助家庭理财不断靠近长期目标。有了目标,才有了理财的动力。

第二、制定家庭理财计划。通过执行计划,让每年理财收益率达到多少。万丈高楼也得平地起。回到我们最初的问题,工资低,无闲钱。前面我说过,钱像海绵里的水,挤挤总是有的。哪怕工资只有3000元,哪怕一个月存10%,一年下来,也可以存下3600元。当然,我们理财不是死存钱,我们得把手上的钱充分运作起来,利用资金的复利效应,让它发挥最大的价值,产生最佳收益率。

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有了目标,有了计划,那么我们具体要如何执行呢?

首先,你需要选择一个记帐软件,并立即启用它。因为记帐软件可以帮你清楚自己的家庭资金状况,分析家庭的收入支出情况。你的任何收入支出,在记帐软件里将变得一清二楚。

第二,工资到手后,第一步是取出一部分出来理财。别说钱不够用,在工资低存不到钱的情况下,你的支出只能是:支出=收入-储蓄。钱不够用就想办法省。很多时候,“省”并不会降低生活质量。平时都是在外面吃早餐,单位食堂不好吃,而中午回家吃饭时间上来不及,于是点外卖成了常态。这种吃法并不精致,10元左右的早餐,20元左右的外卖,吃得还比较寒酸。但一个月下来,你会发现,光伙食这一块,一个人1500都打不住。

如果是在家里吃早餐呢?如果是早上就把中餐做好,带到单位去吃呢?首先在卫生方面,自己做的绝对放心。其次,你会发现,自己一个月的伙食费只要几百元就搞定了。这不是天方夜谭,因为我自己一个月的伙食费400元还有余。

第三、每月从工资中划拉出的钱如何理财。这笔钱又可分为两部分,虽然钱很少,但你还是要分出两部分,一部分短期,一部分长期。短期可以把钱存到货币基金中,货币基金的收益很低,目前也就年化2.5%左右,但它最大的作用是里面的钱要应付家里的随时需要。如生活费都可以存在货币基金里,随用随取。长期是计划中几年内不动的钱,因为钱少,不适合存定期或买国债,可以考虑基金定投。当你坚持定投到下个牛市时,里面的资金会让你喜不自胜。

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第四,当帐户上的金额达到一定数量时,单一的理财就不再适用家庭了。这时,家庭理财开始需要多元化。可以取出一部分资金存大额银行定期存款或买国债。或者在股市行情好转的时候,投入小部分资金入股市,博取高收入。但这部分的资金不宜多,少量就好。因为任何时候,股市都是有风险的。

最后,通过你的努力,原本的“月光族”也可以实现买房买车的目标了。巴菲特说:人生就像滚雪球,重要的是发现很湿的雪和很长的坡!理财也是滚雪球,在雪球滚动中,家庭资金越滚越大。


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