年入37万的中产之家,夫妻怎样规划理财跟准备养老?

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2019-7-18 19:24:06 来自生财有道 来自PC [ 复制链接 ]
这是近期第7位小伙伴提出的理财困惑了,所以这篇文章是针对她的情况和问题的建议的。

下面这段是个人描述:

一家三口,夫妻36岁,孩子9岁,上三年级。

个人情况:
1.收入:丈夫年收入35w,妻子主要负责带孩子,自己有一些兼职收入,每年在2w左右。无房贷无车贷。两辆车。一套85平的住宅,一套44平的loft公寓。公寓出租年收入5w左右。
2.开支:日常消费每月1w左右,包括一家三口的吃穿用行。孩子每年兴趣班教育费用8w左右。三口的保险费用4.5w。物业取暖费用8000。养车费用:3w一年。
3.存款:30w 主要分布在理财产品,基金定投。

理财目标:
1 近期目标:两年内老公想置换一辆SUV,差额需要24w。
2. 远期目标:准备一份丰厚的养老金。

根据这位女士提供的财务状况,昵称分别做了一份收支表和金融资产表。

家庭收支表

家庭金融资产表

从题主的描述中可知,其家庭年收入为42万,年支出为28.3万,年结余为13.7万,年结余率为32.6%,且无负债情况。家庭收入较高,有房有车,还有余钱理财,这确实属于中产阶级了。

因为题主尚未详细提供理财产品的组合,存款的占比,年化情况,保险结构、保险险种,所以无法判断其资产结构是否合理。

题主家庭的主要收入来源来自于丈夫的工资收入,所以一旦出现工作变动,就会对家庭造成不小的影响,而妻子的兼职收入由于存在不确定性,因此并不能作为一个稳定的收入来源。

下面根据题主的实际情况和理财目标,做出如下建议:

一、提高年结余率

从题主的年结余率来看,年结余率仅32.6%,还是具有提高的空间,因此题主可以制定一份家庭消费计划表,记录哪些属于生活必需支出,哪些属于消费支出,哪些属于人情债,哪些属于不得不花的,看看是哪些花了很多,做一个分类。

通过每日记录所有支出,知道了钱花在哪里,就可以分析出正常开销的数值,然后削减掉那些非必要的支出,确实很多家庭都会存在不少的非必要的支出,只是大家都没有关注过,这样就能提高年结余率,为后面的理财提供坚实的基础。

二、留足紧急备用金

上面也看到了题主的家庭收入主要来自于丈夫的工资收入,所以在进行资产配置之前,需要先留足紧急备用金,紧急备用金的作用乃在于应对失业,意外重疾等突发事件,金额为家庭月支出的3-6倍,即7.08万-14.15万(28.3万/4=7.08万),可以用来投资流动性较强,风险较低的活期产品,比如银行活期和货币基金,现在的银行活期年利率在0.3%左右,货币基金年化在2.6%左右。根据题主的支出情况,可以按照3:7的比例分配,即7万元的紧急备用金,其中21000元放在活期账户里,49000元放在货币基金里。

三、换车要量力而为

在题主的近期目标中有一项是换一辆SUV,差额需要24w,然而按照题主已有两辆汽车的描述,这项支出应该是属于非必要支出,毕竟汽车属于最大的消耗品,从购买之时起就会不断贬值,还会产生一系列诸如停车费、保险费、保养费等费用,所以题主可以选择不再购买新车,或者出售其中一辆汽车再来换购新车。

四、调整投资结构

根据题主的远期目标是准备一份丰富的养老金,那么依据当前的市场,对于题主的资产配置建议是采取定期理财产品+基金定投储备养老金,其中可以增加稳定型投资的比重,在结余的资产中10%存在银行活期或货币基金中,可以随时取用。20%的资金可以分批购买短期债券和定期产品来保证其不被通胀覆盖。30%可用于定投基金或股票资产,获取较高的浮动收益。40%用于养老金和教育金的储备,可以投资国债、纯债基金、定期产品等中低风险的理财产品。

五、做好保险规划

题主的家庭中丈夫是经济支柱,因此根据购买保险的收入高低原则,应该给家庭收入最高的那人购买,确保家庭财务状况不会发生重大改变,所以可以考虑增加丈夫寿险和意外险的保额,保额应该计算家庭长期负债、家庭年平均开支和子女教育等支出后确定,按照题主的家庭支出情况,保额需要不低于200万。

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