在随手记一年，我实现了本职工作与理财规划的无缝对接

本帖最后由 g大调的c 于 2019-7-15 17:28 编辑

在读三公子的《工作前5年，决定你一生的财富》时，我已经29岁，工作在进入第二个五年规划时遭遇新的瓶颈期，不知道是向前走还是继续停留在舒适区；

在读水湄物语的《30岁前的每一天》时，我刚刚过完30岁生日，人生前360个月的时光已不可追溯；背负2套房贷，1部车贷后，我的实时存款不足2万元。

这就是我最初面临的理财困境：一切看上去好像都晚了一步，一切动作似乎都迟到得有点不合时宜。

固然，在财务自由这条道路上，越早开悟越早规划，就越有优势；但并不意味着我们错过了一棵树，就错过了整片森林。

耐克曾经有句很著名的广告语：Yesterday You Said Tomorrow.翻译成中文的意思是：别明天，就现在。

见兔而顾犬，未为晚也；亡羊而补牢，未为迟也。纵然我起步确实晚了不止一点点，但是人生的赛道终归还长，我总会迎来弯道超越的机遇。

怀着这种信念，2018年的夏天，我下载了随手记，开启理财的第一段征程——记账。

【我的记账进化论】

1.第一步：只记开支。纵然平日里我基本没有大手大脚消费的习惯，但我首先想到的还是通过一两个月的记录来判断自己每月消费开支究竟处于什么样的水平。

在分析了自己连续2个月的开支数字后，我判断出个人消费控制在4000元以内，其中房贷占了近7成的支出。

2.第二步：设置支出预算。分析流水后，我自己的消费轨迹也就通过数字的方式被一遍遍地呈现了。虽然基本上没有太大的可调整空间，但在吃穿用度的细分上我还是发现有节流的机会。

于是第三个月起，我开始设置支出预算，但凡超支，账本会第一时间不遗余力地弹出消息提醒，久而久之，我的大脑对日常高频开支自动计算封顶线，在动态中实现最终平衡。

3.第三步：设置收入预算。等工资、红包、闲置物品出售、理财等各种收入开始一一被记录在案后，我在图表分析里清楚地看见80%的收入构成都是本职工作带来的钱，这说明了什么？说明我的收入来源极为单一。如果有一天我失业了，我自己的生活将会“断粮”；更意味着我不敢辞职，不敢生病。

4.第四步：移交财政大权。把自己的财务情况理清之后，我和先生的财务分配从原本各管各的状态变为统统归我打理。先生基本没有记账分析的习惯，但是诸如另一套房贷、车贷等家庭开支的大头又在他那儿支出，所以我强迫他花点时间专门分析了每一项的固定开支，以及每个月大概的支出方向。

与此同时，我要求先生但凡有超过100元以上的消费及收入进账时必须向我报备。于是从2019年开始，我的账本从个人账升级成为家庭账。

四步循序渐进，彻底把脉家庭整体财务状况。于是结余率也呼之欲出：

上半年结束后，加上提取的公积金，家庭半年度收入20万，支出近10万，今年已提前半年完成年度结余10万元的目标。

下半年迎来职位晋升及例行调薪，10万元的数字依然有机会再翻50%。

这不是我人生中的第一个10万元，却是我通过科学记账的方式，一步步见证的第一个10万元。

如果不记账，我恐怕当不好家庭的CFO。

所以，这就够了吗？不，我心里始终在思考一个问题：如果节流已基本趋向极限时，只有通过增加收入，才能进一步提高结余率，过更有价值的生活。

开源，成了一个现实诉求。一方面要通过副业的开拓探索增加收入来源，另一方面在本金变多之后通过进一步的资金运作能力提高理财收益，增加“税后收入”。

然而作为一个朝八晚六的上班族，一个两岁小朋友的职场妈妈，我并没有太多的机会做一些用时间换钱的兼职；所以，结合本职工作的开源成为我实现目标的首选方向。

【本职工作与理财规划的无缝对接】

标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分为了4个象限，即：

1.10%必须要花的钱——3-6个月的生活费。

2.20%保命的钱——保险。

3.30%生钱的钱——收益。

4.40%保本升值的钱——稳健投资。

我本职工作是金融保险公司的客服人员，天然地具备风险转移的忧患意识，所以家庭资产里从来不缺保险这种保命的钱，在结余资金日渐增多后，其余象限基本也都有所覆盖。

在接触了不少客户后，我发现资产实力相对雄厚的客户会喜欢做一件事——保单贷款。因为保险公司的贷款利率通常都比市面上各种贷款渠道的利率要低不少，方便做资金周转应急，也方便做资金投资规划。

我意识到我可能找到了打通第二、第三及第四象限的方式：就是通过保单贷款，按照保单现金价值的一定比例，将交给保险公司的保费再变相“拿回”一部分继续投资，用更高的利率赚取与贷款利率之间的差额，同时还继续享有保障。

如何找到更高利率的投资方式？看得见收益，就看得见风险。千万不能把借来的钱做没有把握的高风险投资。

于是在平台的选择上，我再次选择了随手记。第一：保单贷款周期单次最长180天的属性，刚好能匹配随手记投资项目里180天的产品；第二，因为贷款周期不长，不合适做有熊长牛短特征的股市布局，自己水平也十分有限，不但赚不了快钱，很大概率还会面临亏损；第三，风险可控，如果我真的收不回这笔钱，那么损失程度也必须不能影响我正常生活。

基于以上考虑，在随手记之前的几次小额投资都正常回款后，我第一次尝试着将7000元的贷款资金投放进了小随。180天后，我准时收到了回款，扣除贷款利息后，我还赚了将近100元。

随着我保单年限的增加，现金价值也在增加，用这些钱持续地投资在稳健放心的理财平台，我也能继续增加被动收入。

同样的，这并不是我第一次通过理财投资获得的100元，却是我通过思索、结合自身工作性质、评估了自己的投资能力后获得的收益。

它更多的意义，代表了我在理财之路上的一次全新理解。我郑重地把这100元记录在了“利息收入”一栏里。

我的经历，其实就是《小狗钱钱》这本书里的经典语录：

“如果你只是带着试试看的心态，那么你最后只会以失败而告终，你会一事无成。尝试纯粹是一种借口，你还没有做，就已经给自己想好退路了。不能试验。你只有两个选择：做，或者不做。”

从记账开始，我获得了分析判断的能力，体会到对理财规划的渴求；

“你最好想清楚，你喜欢做什么，然后再考虑你怎么用它来挣钱。”

从本职工作和自身优势中探索，我收获了职业与理财生活的双丰收。

所以，你还在犹豫什么呢？Just do it！

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