有点存款的奶爸，未来想置换房产，如何规划理财？

有个奶爸，年方29周岁，存款80万，说是以后想要置换房产，来问艾芙如何规划理财。

老实讲，第一反应，这个奶爸的条件还算不错了，就算是在北上广这种一线城市，也好过很多同龄人了——80万存款不是关键，关键是“置换”二字，说明已经有一套房子在。

买过房子的人都懂的，从0到首套房会累很多，从首套房到置换改善型住房，会轻松很多，大不了首套房当首付呀。

未来想置换房产，应该是有了娃，至少是想从两室换成三室，所以规划财务很重要的一点，就是围绕着下一套房子。

首先，选择家庭经济承受范围内的改善型住房，如果是将目前这套卖了去置换，不用全部投入到下一套房中（置换豪宅另说），而是选择适当的房贷，因为现在欠银行钱比存钱在银行划算：现在5年以上的商业贷款利率只有4.9%，公积金贷款利率更低仅为3.25%。如果选择商贷和公积金组合贷的话，利率水平也就4.5%左右。

奶爸的重要任务，就是把负债率控制在一个合理的范围内，艾芙的建议是，资产的负债率低于1/2、负债比例低于收入的1/3时，家庭的财务是比较安全。

这个时候，80万存款就要拿去理财投资，至少跑赢房贷和通货膨胀吧，这样才能让80万更值钱，这里不展开。

如果是将80万拿去置换下一套房产，目前这套可以考虑长期出租套取N年的房租。因为在一二线城市，80万当二套房的首付是远远不够的，还需要更多的资金补充进来。

总之，80万存款和目前的住房，不能全部投入到置换房产中，家庭应急的资金还是需要备着的。

然后，奶爸29岁的年龄，还是能再拼搏一些年，也已经工作了多年，如果不想跳槽，可以考虑利用专长开拓副业增收，如果考虑跳槽，可以跳去薪水更高的企业（对男人而言，有娃是个加分项，BOSS们觉得奶爸更会为了家庭而努力拼搏）。