负债,你害怕吗?如何做到合理负债!

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2019-7-2 01:22:43 来自记账晒单 来自PC [ 复制链接 ]
最近逛论坛,看到比较多的关于负债的提问:

为什么年轻人都负债?
负债结婚,合适吗?
负债了,怎么办?
……

可能因为这两年整体经济局势不好,建议手握现金、减少负债的说法,貌似比较被人接受。

不过,在收入和资产不变的情况下,又要减少负债,又要手握多点现金流,这不是悖论么?

学理财这么多年,coco依然觉得,合理的负债,才是理财的正确姿势




01.

我们家08年买的房子,当时房价才3800一平方。我们咨询了银行的朋友,问怎么贷款最划算。他这样回答:“就根据银行可以给你的最长年限和最高贷款额度来贷,其他不用考虑。”没学过理财的我,当时总感觉月供越少越不影响生活,就很保守地只贷款了20万20年还清。

不到三年,我们就开始后悔了!

第一, 我们两个事业都处于上升期,很快我们收入和公积金就递增,现在每个月那么点供房支出,我们的公积金扣完还有剩下不少。按照我们当地的公积金政策,每个月还供后剩下的钱,是不能取出来的,就看着钱在那里赚点活期,真心太太太浪费了。
第二, 贷款出来的钱,就算买普通的银行理财,收益率都比费率高。那几年余某宝刚刚开始的时候,收益率都能和贷款利率不相上下了。其实是不懂理财,才不知道有那么多的投资方式,可以战胜利率这个纸老虎。
第三, 年轻的时候穷,怕跟银行借钱,跟好友借了一部分钱去装修。朋友虽然不催但自己心理难受,就着急还钱。导致婚后的近一年都缩手缩脚的,连蜜月都是凑了半年才去的。如果贷款最大化,我们完全可以非常轻松地过那一年的时间,可以提早构思买车等事宜。

所以,是不敢负债,导致我们后面一度生活质量下降!

不过想想我们当时及时买房,也已经很明智了。当时长辈还建议,等攒多了钱再买,心里还幻想着房价会回落。幸好啊,买完房子之后,我们城市房价就跟全国一样狂飙,当时不贷款买,就不知道啥时候买得起了!这不,现在我们这个小区的房子二手卖出的价格是8000一平方!一方面是房价那么涨,一方面是通货膨胀,我们当时攒的那么点首付的钱,不买房要如何打理,才能不缩水?




02.

其实跟coco年龄相近的这一代人,经历过买房子,都会发现,负债反而变成了抗通胀的最佳方式。老一代人对负债诚惶诚恐,一听到年轻人按揭买房就各种担忧,那是因为老一辈人没有理财知识,更没有经历过房价乃至物欲暴涨的人生。经历过了,才知道用负债作为杠杠,可能撬动的,是整个后半生的财富。负债,有时候就是一种很好的投资方式。

纵观现在年轻人的生活,哪一个不负债?

现在的coco,可以用信用卡的地方,绝对不用现金。思维方式的改变,负债还是不负债,是并列的选择关系。

比如我4月份要换手机,我第一考虑的是能不能在信用卡商城找到合适的分期(因为信用卡消费有积分,花呗白条分期没有的)。转了一圈电商平台和几个银行商城。最后在农行的商城找到了最低价5599元,可以分12期还款,每个月还款466.58元。

这事要放在5年前,兜外婆会说:现在的年轻人是怎么了,打肿脸充胖子,欠人家的钱来买手机。而现在,她会先问:商城比其他地方贵多少?答案是,对比了比较靠谱的平台,贵了100块左右。但是5599的现金,就算放灵活存半年,都已经可以赚回100元了。关键是我不会因为买了手机,对那个月的生活产生什么影响。毕竟夫妻两人月均收入也就2万多,5599可是四分之一了。



03.


好负债其实就杠杆效应,可以激活现金流,将之用到可以“钱生钱”的地方。

什么是合理的负债?

首先,在消费的时候要区分“想要”和“需要”。

尤其信用卡一多,容易给自己“我可以随便刷”的错觉。避免盲目的消费,做好预算是必须的。

Coco每年、每季度、每个月都会给家里的消费做预算。各个分项目的剩余额度、每季度有什么大宗消费,都已经计划好。因为夫妻都是收入稳定的工薪阶层,所以收入情况也可以预估。所以,什么钱该花、负债/分期了会对生活产生什么影响,心里都是有谱的。

当你做到像我一样,每个月信用卡欠款占负债率多少也心里有数,基本上也可以控制负债合理化了。

其次,负债率多少合理?

理财专家的建议是30%-50%之间,不要超过50%的负债率,是比较良性的。Coco觉得,仅做参考。

网上找到负债率的计算,公式如下:

负债率=
(银行贷款+信用卡贷款+其他借款)/(现金+不动产+动产+股票等其他资产)

在公式里,“/”号后面的内容,其实都会随着经济和市场的波动而波动。所以单纯用这个公式计算出来的负债率来衡量,有点死板。

经济形势好的时候,我们可以尝试提高负债率,来实现拥有更多的现金流。反之,形势低迷,或者家里即将有大宗消费时,就要降低负债率,提高应对危机的能力。简单来说,个人觉得小家庭没必要每个月都用上面的公式去计算负债情况。

我个人倒是觉得“欠款/收入*100%”的简单计算,更适合每个季度和月份用来做预算和复盘。公式里的“欠款”,包括房贷、信用卡欠款等每个月要还款的金额。一般家庭来说,控制在40%左右,是比较合理的。

为什么是“左右”,而不是一个确定的数字呢?

因为还得考虑具体每家每户的收入、成员状况和花销习惯。假设一个家庭收入才月均2k,负债率50%,那么还完负债一个月可以灵活使用的钱才剩余1000元,显然压力太大。如果收入是2万元的家庭,那负债50%的结果就大大不同了,还有1w元可以灵活。当然了,光从收入来看结余率,依然是很死板的。比如:收入2k的是单身狗,收入2w的是一家有五六口人要养,那后者的负债率还是不健康。

总之,每个月的刚性支出越大,负债能力就越小,要根据自己家庭的负债能力来判断自己的负债是否合理。


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