负债，你害怕吗？如何做到合理负债！

最近逛论坛，看到比较多的关于负债的提问：

为什么年轻人都负债？

负债结婚，合适吗？

负债了，怎么办？

……

可能因为这两年整体经济局势不好，建议手握现金、减少负债的说法，貌似比较被人接受。

不过，在收入和资产不变的情况下，又要减少负债，又要手握多点现金流，这不是悖论么？

学理财这么多年，coco依然觉得，合理的负债，才是理财的正确姿势。

01.

我们家08年买的房子，当时房价才3800一平方。我们咨询了银行的朋友，问怎么贷款最划算。他这样回答：“就根据银行可以给你的最长年限和最高贷款额度来贷，其他不用考虑。”没学过理财的我，当时总感觉月供越少越不影响生活，就很保守地只贷款了20万20年还清。

不到三年，我们就开始后悔了！

第一， 我们两个事业都处于上升期，很快我们收入和公积金就递增，现在每个月那么点供房支出，我们的公积金扣完还有剩下不少。按照我们当地的公积金政策，每个月还供后剩下的钱，是不能取出来的，就看着钱在那里赚点活期，真心太太太浪费了。

第二， 贷款出来的钱，就算买普通的银行理财，收益率都比费率高。那几年余某宝刚刚开始的时候，收益率都能和贷款利率不相上下了。其实是不懂理财，才不知道有那么多的投资方式，可以战胜利率这个纸老虎。

第三， 年轻的时候穷，怕跟银行借钱，跟好友借了一部分钱去装修。朋友虽然不催但自己心理难受，就着急还钱。导致婚后的近一年都缩手缩脚的，连蜜月都是凑了半年才去的。如果贷款最大化，我们完全可以非常轻松地过那一年的时间，可以提早构思买车等事宜。

所以，是不敢负债，导致我们后面一度生活质量下降！

不过想想我们当时及时买房，也已经很明智了。当时长辈还建议，等攒多了钱再买，心里还幻想着房价会回落。幸好啊，买完房子之后，我们城市房价就跟全国一样狂飙，当时不贷款买，就不知道啥时候买得起了！这不，现在我们这个小区的房子二手卖出的价格是8000一平方！一方面是房价那么涨，一方面是通货膨胀，我们当时攒的那么点首付的钱，不买房要如何打理，才能不缩水？

02.

其实跟coco年龄相近的这一代人，经历过买房子，都会发现，负债反而变成了抗通胀的最佳方式。老一代人对负债诚惶诚恐，一听到年轻人按揭买房就各种担忧，那是因为老一辈人没有理财知识，更没有经历过房价乃至物欲暴涨的人生。经历过了，才知道用负债作为杠杠，可能撬动的，是整个后半生的财富。负债，有时候就是一种很好的投资方式。

纵观现在年轻人的生活，哪一个不负债？

现在的coco，可以用信用卡的地方，绝对不用现金。思维方式的改变，负债还是不负债，是并列的选择关系。

比如我4月份要换手机，我第一考虑的是能不能在信用卡商城找到合适的分期（因为信用卡消费有积分，花呗白条分期没有的）。转了一圈电商平台和几个银行商城。最后在农行的商城找到了最低价5599元，可以分12期还款，每个月还款466.58元。

这事要放在5年前，兜外婆会说：现在的年轻人是怎么了，打肿脸充胖子，欠人家的钱来买手机。而现在，她会先问：商城比其他地方贵多少？答案是，对比了比较靠谱的平台，贵了100块左右。但是5599的现金，就算放灵活存半年，都已经可以赚回100元了。关键是我不会因为买了手机，对那个月的生活产生什么影响。毕竟夫妻两人月均收入也就2万多，5599可是四分之一了。

03.

好负债其实就杠杆效应，可以激活现金流，将之用到可以“钱生钱”的地方。

什么是合理的负债？

首先，在消费的时候要区分“想要”和“需要”。

尤其信用卡一多，容易给自己“我可以随便刷”的错觉。避免盲目的消费，做好预算是必须的。

Coco每年、每季度、每个月都会给家里的消费做预算。各个分项目的剩余额度、每季度有什么大宗消费，都已经计划好。因为夫妻都是收入稳定的工薪阶层，所以收入情况也可以预估。所以，什么钱该花、负债/分期了会对生活产生什么影响，心里都是有谱的。

当你做到像我一样，每个月信用卡欠款占负债率多少也心里有数，基本上也可以控制负债合理化了。

其次，负债率多少合理？

理财专家的建议是30%-50%之间，不要超过50%的负债率，是比较良性的。Coco觉得，仅做参考。

网上找到负债率的计算，公式如下：

负债率=

（银行贷款+信用卡贷款+其他借款）/（现金+不动产+动产+股票等其他资产）

在公式里，“/”号后面的内容，其实都会随着经济和市场的波动而波动。所以单纯用这个公式计算出来的负债率来衡量，有点死板。

经济形势好的时候，我们可以尝试提高负债率，来实现拥有更多的现金流。反之，形势低迷，或者家里即将有大宗消费时，就要降低负债率，提高应对危机的能力。简单来说，个人觉得小家庭没必要每个月都用上面的公式去计算负债情况。

我个人倒是觉得“欠款/收入*100%”的简单计算，更适合每个季度和月份用来做预算和复盘。公式里的“欠款”，包括房贷、信用卡欠款等每个月要还款的金额。一般家庭来说，控制在40%左右，是比较合理的。

为什么是“左右”，而不是一个确定的数字呢？

因为还得考虑具体每家每户的收入、成员状况和花销习惯。假设一个家庭收入才月均2k，负债率50%，那么还完负债一个月可以灵活使用的钱才剩余1000元，显然压力太大。如果收入是2万元的家庭，那负债50%的结果就大大不同了，还有1w元可以灵活。当然了，光从收入来看结余率，依然是很死板的。比如：收入2k的是单身狗，收入2w的是一家有五六口人要养，那后者的负债率还是不健康。

总之，每个月的刚性支出越大，负债能力就越小，要根据自己家庭的负债能力来判断自己的负债是否合理。