哪些负债属于良性贷款?

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2019-6-28 16:49:01 来自记账晒单 来自PC [ 复制链接 ]
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不同于三十年前,现在贷款已经是老百姓经常能接触到的一种金融方式了。有的人把负债形容为致富的必通之路,有的人又视负债如洪水猛兽。那么,到底怎样的负债是良性贷款呢?

是否合理负债主要看三点:1、生活基本开支后剩余的现金流是否足够冲抵月贷款额度;2、贷款用途:用于消费还是投资。3、贷款利率是否够低。

先看第一点:良性贷款最重要的就是现金流足够冲抵每月还款额度。比如说我们的房贷,什么每次贷款时银行都需要主贷人详细的收入证明、银行流水以及通过征信查询主贷人夫妻双方的贷款情况和征信情况,就是为了通过收入判断是否有充足的还款能力,当一个人的还款能力充裕时,那么这笔负债就不会有太大的风险。

再看第二点:贷款的用途,适用于纯消费还是投资?如果是用于投资,那么在完成第一点要求的基础上,这笔负债算的上是一种合理的良性负债。如果用于纯消费,那么贷款额度应该控制在净资产的30%以下,否则的话消费贷款太高,可能会使自己陷入透支消费的困境。

最后我们来关注第三点:贷款利率。在我个人的理解中,如果是为了消费而进行的贷款,那么利率尽量控制在8%以内,如果利率太高的话不如就降低一下消费标准。毕竟每个人的消费水平是和收入资产挂钩的,若是自身实力不足以应付想要的消费水准,通过高息贷款的方式进行提前消费就得不偿失了。反而来如果是因为投资而进行贷款呢?我想首先要测算的是你进行的投资项目可以带来多大的收益以及可能存在的风险,平衡收益和风险来限制一个贷款利率,当然最高我觉得超过12%就尽量不考虑了。

一个家庭从经济层面上看就跟一个小型企业一样,如果希望有良好的理财收益,那么适当的负债杠杆是必须的。但是一定要把握好负债的尺度,贷款额度、贷款利率、贷款时间这是贷款的三要素,平衡好这三要素的关系才能是负债变得游刃有余。
那么,我们该把自己的负债利率控制在多少为宜呢?负债可以分为四个层级,大家可以自行比对一下。

1)初级负债(负债利率﹤CPI增速)

CPI是居民消费价格指数,指的是日常的衣、食、住、行等价格水平。5月份CPI同比涨幅的平均预测值为2.7%,这意味着如果你近期的负债利率低于2.7%,就属于初级负债,对个人来说初级负债稳赚不赔。当然这样的贷款利率基本是拿不到的。

2)次级负债(CPI增速﹤负债利率﹤GDP增速)

GDP被称为创造财富的速度,也可以粗略地理解为资金的投资回报率。目前2018年国内GDP增速为6.6%左右,如果你目前负债利率小于6.6%,仍然是有利可图的。

所以在目前经济条件下你的负债利率在2.7%X6.6%,是一个非常合理的水平,个人能够允分利用资金,实现利益的最大化。

但是这期间的贷款利率除了房贷,其他的贷款这么低利率的比较少,除非是拥有非常好的工作单位做背书才有可能申请到。

3)中级负债(GDP增速﹤负债利率﹤M2增速)

市场上常把广义货币(M2)视为印钞速度,最新数据显示201812M2同比增长8.1%,意味着如果你近期的负债利率小于8.1%M2增速)同时大于6.6%GDP速度),你的负债就属于中级负债,中级负债仍然属于可控范围。

在中级负债这个层级,虽然负债带来的积极作用已经大为锐减,但是仍有一定的利益,因为印钞速度M2)跑得比它还快,如果你将钱用在合适的地方,它产生的收益也是非常可观的。
4)重度负债(负债利率﹥M2增速)

如果你总的负债利率已经大于近期M2增速,这意味着你的负债正在从你的口袋里掏钱,除非你的投资收益可以跑赢贷款利率,否则贷款的亏损率就比较高啦。

公众号:小生爱财

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