房贷这么好的国家福利，我怎么舍得提前还？

房贷是所有资产里面最稳健的资产，和银行保持良好的借与还关系，对征信有好处。许多银行信用贷款的申请条件就是，申请人名下有还款xx月的按揭房，额度大概是几十万元。而如果是全款房，则只能抵押房产，一般需要先评估房产价值，再根据估值的6-7成给予额度。这么看来按揭房有更多的操作空间。

但不少人觉得无债一身轻，想少还利息，于是在买房几年内就会计划提前还贷。以我之见，提前还款并不适合所有人。

1、是否提前还，取决于你的房贷利率

如果您是2010年前后上车，利率有过打折、房贷已经还款满5年、缴纳过担保费，确认不提前还款的，则不提倡提前还。

比如我的公积金房贷，当时需要缴纳9000元担保费，而如果承诺不提前还款，则可以打7折，只需要6300元。

倘若提前还款，不仅6300元失去了作用，也失去了3.25%的公积金利率。

而我同事2017年买的房子，房贷利率在基础利率普遍上浮20-25%，这样的贷款成本着实不低，所以他的房贷利率适合提前还款。

2、是否提前还款，取决于已还款时间

房贷大部分默认等额本息，如果各位仔细计算过，每月房贷组成就会知道（本金和利息分别多少），贷款初期70%的还款是利息。

如果已经还贷到中期，大部分的利息已经支付了，剩下的基本都是本金，就没必要提前还了。所以真的准备提前还，贷款1-3年内最为适合。

3、提前还款的隐形成本

有的银行允许提前还款，不过可能在房贷合同中约定要收取一定违约金。

提前还款会占用自己的资金流，等到用钱时又得想办法借。不如将房贷降低到自己可承受范围，适当负债，保持自己手头的可用资金，这样生活更有保障。