等额本息的住房贷款，是否有必要提前还

近期，一伙伴在圈内提出：当前兜里有点余粮，自己的房贷又是每月等额本息还款，不知有无靠谱的理财渠道推荐，能将这笔钱放置其中，然后每个月滚动到期继而分批次进行房贷偿还么？问题一出，大家七嘴八舌的进行献策，给该伙伴出了不少的金点子。

建议一：既然有钱，为什么不提前偿还？

友人A直指，既然现在兜里有余粮，那为什么不选择提前还款呢？尤其当前市场上投资行情不景气，倘若在银行贷款利息较高的情况下，手握银子未必能跑赢房贷利息。如若是这种情况，还不如申请提前还款，选择缩短还款时间为宜。毕竟当前大部分投资者的投资回报想高于银行利息，还是较为困难的。

伙伴回复：自己的房贷利息目前不到4%，是早期的公积金贷款，即便在等额本金，前期归还大部分利息的情况下，只要操作得当，不提前还款而将这笔资金做投资的时间差战，还是有点赚的。所以才会出现上述问题，想存放一个靠谱的平台，赚一点蚊子腿肉也是好的。

通类解读：对于手里有较大笔资金富余，但又肩负房贷的小伙伴，在决定是否提前还款前，可简单做一个成本收益计算，每个月需要偿还的贷款利息作为资金的实际使用成本；手上资金的预期投资收益（你熟悉的，觉得稳当靠谱的）作为你的资金回报，在这两者中进行权衡比较。如果没有较大概率信心后者能远胜于前者，都建议大家提前偿还。

建议二：不提前偿还的大笔资金，时间差收益如何获得？

就像上文伙伴所说的那样，贷款利息只有3+%，那么不提前偿还无疑是明智的，毕竟随便做点什么投资，都能拿到比其更高的利息不是。所以在这种情况下，该伙伴的问题就从是否需要进行提前偿还，转变为不提前还款的这笔房贷专用款，可以存放于各处进行打理，以享受中间的时间差呢？

友人出招：市面上胜过3+%的产品还是很多的，而这部分钱的风险承受能力较弱，所以可以选择安全性较高，收益尚可的理财产品进行购买。其中比较典型的就是短期银行理财产品，每月到期一次可以满足房贷偿还时间，避免期限不匹配带来的不必要的麻烦。

通类解读：对于贷款利率较低的房贷者，确有足够的条件进行资金的打理，享受其间的时间差收益；但前提是选择一项确实靠谱的理财方式，避免这部分资金的受损。所以这里面我们需要注意的两点，一是收益高过房贷利息（带保证安全的情况下，收益尽可能的高）；二是理财方式的熟悉可靠，切勿触碰自己不熟悉不了解的领域，人云亦云的做法并不一定适合本部分资金。

来源：微信公众号“慢兔财栈”（ID：mantu517）

作者：老慢兔

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