吐逗保：2019年上半年最好的重疾险都在这里，超全攻略奉上

首发 |公众号「 吐逗保 」

文 |逗逗酱

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好呀，我是逗逗酱。

逗逗酱不止一次说过，仅靠医保并不能规避我们发生大病后的经济风险，而重疾险恰恰可以解决，疾病风险来临后家庭可能会遇到的各种财务支出问题。

而最近，单次赔付的消费型重疾险市场中，新品如雨后春笋般涌出，如健康保2.0、芯爱重疾险等，甚至有央企背景的光大永明也携着超级玛丽旗舰版重疾险入场，真可谓是群雄混战；

各产品都打着不同的旗号和特色，极力抢占重疾险市场的一席之地。

这也使得消费者既喜又愁，喜的是越来越多适合各类人群的产品诞生，极大丰富我们的选择余地；

愁的是这些产品同质化程度非常高，责任挑花眼，产品多如星，简直蒙圈。

因此，为了帮大家节省时间，选到最适合自己的重疾险；

今天，逗逗酱就带大家一步步地了解“单次赔付的消费型重疾险”，顺便盘点一下2019年上半年，都有哪些单次赔付的消费型重疾险值得我们入手？

主要内容如下：

·       关于消费型重疾险

·       热门单次赔付消费型重疾险对比

·       重点产品深扒解读

一、关于消费型重疾险

重疾险根据保障内容，一般分为三种：纯保障型重疾险、重疾+寿险型重疾险、返还型重疾险。

今天逗逗酱要讲的就是第一种纯保障型重疾险（单次赔付的消费型重疾险）；

个人不推荐返还型重疾险，逗逗酱一再强调过“买保险永远要把保障放在第一位”，保障归保障，理财归理财。

逗逗酱给自己还有吐槽君买的第一份重疾险就是消费型重疾险。（唠叨有时候也是种美德~）

下面我们就来彻底了解一下消费型重疾险。

1、什么是消费型重疾险？

首先我们要先知道什么是重疾险？

重疾险：是指当被保险人发生保险合同约定的重大疾病后，按照保险合同的约定给付重大疾病保险金。

那什么是消费型重疾险呢？

消费型重疾险：是指只关注疾病的保障，没有储蓄责任的产品；

可选择只保一段时间，比如可选只保到 60/70/80岁，或选择保障至终身，完美体现了保险产品的“杠杆作用”。

2、消费型重疾险的意义

先不说近几年罹患重疾的年龄越来越小，就现在大部分人的身体状况来说，基本上是亚健康的。

而消费型重疾险相比其他类型的重疾险，更关注的是疾病本身。

如果不幸罹患重疾，它不仅可以为疾病提供医疗费用保障，让我们更好的接受疾病治疗；

还可以在患病后为家庭提供经济来源保障，补偿我们在治疗和康复期间的收入损失。

最主要的是，消费型重疾险这类产品的保费压力不大，非常适合单身贵族、普通工薪家庭，以及虽不差钱但更追求性价比的人群。

口说无凭，各位看官继续往下看~

二、热门单次赔付消费型重疾险对比

逗逗酱仔细搜罗并研究了众多单次赔付的消费型重疾险，筛选出目前性价比最高的6款热门的单次赔付消费型重疾险，并进行了详细对比测评。

具体产品：

·       健康保2.0重病险

·       超级玛丽（旗舰版）重疾险

·       芯爱重疾险

·       康惠保旗舰版重疾险

·       超级玛丽（全民版）重疾险

·       达尔文1号重疾险

详细对比图如下：

                              

（制图By吐逗保，未经允许禁止使用）

直接说结论：

（1）追求极致性价比的人群

可以选择「健康保2.0」，在仅保障“重疾+中症+轻症”的情况下，无论是保障70岁/80岁，还是保障至终身，健康保2.0都是价格最低的产品。

（2）看重癌症延续赔付的人群

可以选择「超级玛丽旗舰版」，附加癌症二次赔付保障的价格，是目前同类可附加癌症延续赔付的重疾险产品中最低的。

（3）想要附加特定疾病保障的人群

想要50%高保额赔付的可以选择「健康保2.0」，当然相对的价格会稍高一些；

而想要30%的低保额赔付的可以选择「康惠保旗舰版」，附加保费会相对低一些。

（4）家族有心脑血管病史的人群

在预算充足的情况下，可以选择「芯爱-芯享版」，充足应对风险。

（5）从事高危职业的人群

依旧可以选择「超级玛丽全民版」，无职业类别限制，费率也十分优秀。

（6）看重现金价值的人群

可以选择「达尔文1号」，其超高的现金价值，在40个保单年度就可以达到2倍所交保费，消费型的价格，返还型的现价。

（7）只想保障纯重疾保障，或囊中羞涩的人群

可以选择老版的「康惠保」，在仅保障重疾的情况下，是目前价格最低的重疾险。

以上是逗逗酱依据不同群体需求给出的结论，大家可以根据自身的情况来切实选择~

Ok，接下来，我们继续精彩部分~

三、重点产品深扒解读

在开扒之前，逗逗酱要先唠叨几句。

关于重疾种类的多少，逗逗酱个人认为，更多的是一种噱头。

一般来说，25种以上的重疾险都包含了保险和医师协会统一定义的25种基础重疾。

而且，据统计，法定的 25 种重疾的发病率，在所有重大疾病理赔案件中占到了95%以上。

因此，我们在挑选重疾险的时候，应该是去仔细了解其中包括的重大疾病的具体定义，而不是盲目的认为包含病种越多越好！（当然加量不加价的话，还可以接受）

另外，需要注意的是，保险行业协会对轻症是没有统一的标准的，选购时就要特别注意避坑。

判断一款重疾险的轻症保障好不好，不单纯仅看谁的病种多，还要看是否包含高发病种，如果都包含，那就选择赔付条件更好的。

下面是逗逗酱整理的以上6款重疾险在11 种高发轻症上的保障情况：

（制图By吐逗保，未经允许禁止使用）

可以看到，健康保2.0、超级玛丽旗舰版、康惠保旗舰版，基本全覆盖11种高发轻症，其余3款重疾险虽然偶尔差一种，但整体覆盖率也都很不错~。

如果你更在意轻症保障的话，在选择重疾险时，产品若都能覆盖以上高发轻症的话，那是最好的；

如果不能全覆盖，根据逗逗酱在保险行业工作这些年的经验，其中不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，个人觉得还是能接受的。

接下来，逗逗酱继续正题，对以上6款热门重疾险进行深度的分析与解读。

1、健康保2.0重疾险

健康保全面升级2.0版本后，不仅保障全面，还有丰富的附加选择，以及最重要的——再次突破单次赔付重疾险的价格底线。

（1）优势

① 性价比高

健康保2.0的主体“重疾+中症+轻症” 保障充足；

其中轻症的保额可递增赔付，保额赔付每次以10%比例递增，依次为：30%、40%、50%（无间隔期要求），赔付比例更高。

健康保2.0在仅保障“重疾+中症+轻症”的情况下，无论是保障70岁/80岁，亦或是保至终身，健康保2.0都是目前价格最低的重疾险！

② 特定疾病保额高，病种全（可选）

与康惠保旗舰版类似，健康保2.0也可以附加“特定疾病保障”；

即在罹患特定疾病之后，除了赔付常规重疾保额之外，还会额外赔付一笔特定疾病保额。

相较于康惠保旗舰版，健康保2.0的特疾保障让人眼前一亮的是：

·       特定疾病的病种增加

·     特定疾病的保额提高

当然，在附加保费上，由于特疾保障的提高，健康保2.0自然价格要比康惠保旗舰版贵一些。

因此，对于特定疾病保额要求不高的朋友，可以选择“康惠保旗舰版”，而追求高保额保障的朋友则可以选择“健康保2.0”。

③ 首创重大疾病医疗津贴（可选）

健康保2.0版本新增“重疾疾病医疗津贴”创新保障。

即被保险人在确定罹患重疾，并以治疗重疾为目的在二级及以上医院进行相关治疗，每年可赔付1次，每次给付10%基本保额作为重大疾病医疗津贴，最多连续发放5年；

也就是说重疾医疗津贴，最多赔付5次，最高累计可赔付50%基本保额。

不过，这项附加保障的价格不是特别便宜，尤其是女性，大家可视保费预算而定。

④ 癌症延续赔付（可选）

健康保2.0的癌症延续赔付保障，需分两种情况来赔付：

·       首次发生并确诊的重疾为癌症，赔付重疾100%基本保额后，在确诊3年后，发生并经医院确诊合同所列的恶性肿瘤（无论一种或者多种），再次赔付100%基本保额。

·       首次发生并确诊的重疾非癌症，赔付重疾100%基本保额后，在确诊180天后，发生并经医院确诊合同所列的恶性肿瘤（无论一种或者多种），再次赔付100%基本保额。

⑤ 投保规则人性化

·       投保年龄广：同类许多产品，最高投保年龄一般在50或者55岁，而健康保2.0是55-60周岁的人群还可以投保。

·       可投保额高：0-17岁最高能买70万，51-60岁也能买到20万，对孩子和中老人来说更友好。

·       缴费灵活：对于31-40岁人群，保至70岁，依旧可以30年缴费，杠杆更高。

·       医保卡借用：保险公司明确给出，“医保卡外借”可以人工核保的信息。

（2）劣势

·       两项重疾有额外年龄要求，严重哮喘需年满25周岁之前，自体造血干细胞移植术需年满25周岁之前；

·       健康告知对两年内身体检查异常有问询。

综上所述，如果是追求极致性价比的人群，健康保2.0将会是你目前最优选择！

关于健康保2.0的详细测评文章，可搜索☞《最便宜的重疾险终于上线了，健康保2.0全面测评》。

2、超级玛丽（旗舰版）重疾险

有着央企背景的光大永明人寿保险公司推出超级玛丽旗舰版重疾险，专门应对恶性肿瘤高复发率、高转移率的“痛点”。

（1）优势

① 含前10年额外赠送35%基本保额

即0-40岁投保人群，若前10年罹患重疾，在给付完重疾基本保额后，还额外给付35%基本保额。

可以说，这个特色保障不仅使得产品杠杆率大幅提升，性价比更高，而且也为人生当中最重要的中青年阶段，提供了更加充足的重疾保障。

② 恶性肿瘤延续赔付（可选）

超级玛丽旗舰版重疾险可附加“恶性肿瘤二次赔”的保障，且不限种类。

其恶性肿瘤延续赔付保障，需分两种情况来赔付：

·       首次确诊的重疾为癌症，在确诊3年后，若癌症新发、复发转移及持续治疗，则额外赔付100%基本保额；

·       首次确诊为癌症之外的其他重疾，在确诊1年后癌症新发，则额外赔付100%基本保额。

同时，超级玛丽旗舰版附加恶性肿瘤延续赔付的价格，要比同类可附加恶性肿瘤延续赔付的重疾险低的多，性价比足够高。

③ 智能核保相对宽松

超级玛丽旗舰版重疾险支持“智能核保”和“人工核保”；

其智能核保提供了很多疾病的核保，且核保要求相对宽松。

如“乙肝病毒携带或乙肝小三阳、肝囊肿、脂肪肝、乳腺结节、甲状腺结节、原发性高血压或血压升高”等常见疾病，都有望标体或除外承保。

因此，身体健康有些许异常的小伙伴，可以尝试一下智能核保。

（2）劣势

·       4类以上职业无法投保

综合上述，如果你看重癌症多次赔付，或追求大品牌保险公司，那么超级玛丽旗舰版重疾险，非常值得入手，性价比杠杠的。

关于超级玛丽旗舰版的详细测评文章，可右戳☞《超级玛丽旗舰版升级上市，附加癌症二次赔付的好选择》。

3、芯爱重疾险

芯爱重疾险首创“心血管疾病加倍保障”，主打心血管、癌症疾病双保障的消费型重疾险。

最近，芯爱重疾险进行了升级，我们先来看一下升级前后的对比：

（制图By吐逗保，未经允许禁止使用）

主要是增加了两项可选附加保障：

·       高龄保险金：若65岁后罹患癌症或其他2种特定疾病，可以额外赔付50%保额；

同时这项新增附加保障，费率仅提升了5%左右。

·       投保人豁免：重疾、中症、轻症、身故、全残，都可以豁免后续保费，合同继续有效。

另外需要注意的是，芯爱升级以后，产品形态也跟着改变了，现在一共有3个版本：

·       惠享版：重疾+中症+轻症+身故（可选）+投保人豁免（可选）；

·       爱享版：重疾+中症+轻症+癌症多次赔+癌症高龄保险金（可选）+身故（可选）+投保人豁免（可选）；

·       芯享版：重疾+中症+轻症+3种特定疾病多次赔+3种特定疾病高龄保险金（可选）+身故（可选）+投保人豁免（可选）。

下面，我们继续来看一下，芯爱重疾险的具体优劣势都有哪些？

（1）优势

① 轻症针对高发轻症“冠状动脉介入手术”，可赔付2次

即除首次冠状动脉介入术（俗称心脏支架微创手术）赔付30%基本保额外，间隔期1年后若再次确诊需冠状动脉介入术，可额外再多赔付一次30%基本保额。

② 癌症2次赔付（可选）

芯爱重疾险的癌症2次赔付，需分两种情况来赔付：

·       首次发生并确诊的重疾为癌症，赔付重疾100%基本保额后，在确诊3年后，发生并经医院确诊合同所列的恶性肿瘤（无论一种或者多种），再次赔付100%基本保额。

·       首次发生并确诊的重疾非癌症，赔付重疾100%基本保额后，在确诊1年后，发生并经医院确诊本合同所列的恶性肿瘤（无论一种或者多种），再次赔付100%基本保额。

③“癌症/急性心肌梗塞/冠状动脉搭桥手术”3种高发特定重疾2次赔（可选）

“癌症/急性心肌梗塞/冠状动脉搭桥手术”都是重疾里最高发的，基本可以占据重疾理赔的70%-80%；

同样，这三种重疾的赔付间隔期也有所不同。

有心脏病家族病史、三高的人群，不妨重点关注下芯爱重疾险。

④ 新增高龄保障，加强老年风险保障（可选）

·       恶性肿瘤高龄保险金：65岁后罹患恶性肿瘤，额外赔50%保额；

·       特定重大疾病高龄保险金：65岁后罹患三种特定重疾（癌症/急性心肌梗塞/冠状动脉搭桥手术）的任意一种，额外赔50%保额。

⑤ 智能核保宽松

芯爱重疾险支持智能核保功能，对于高血压、乙肝、甲状腺结节、乳腺结节等核保宽松。

（2）劣势

芯爱重疾险的主体保障及癌症二次赔付的价格较高，主要竞争力仅为“心脑血管保障”。

因此逗逗酱建议，如果家族有心脑血管史，而且预算也较为充足的人群，可以考虑“芯爱的芯享版”，获得充足的保障。

4、康惠保旗舰版

康惠保旗舰版可以看做是康惠保的升级迭代产品。

（1）优势

① 保障责任全面

康惠保旗舰版不仅保障全面 “重疾+中症+轻症+轻症/中症豁免”，而且男女/少儿特定重疾、身故责任和投保人豁免，这四项责任还可自由选择投保。

② 等待期仅90天

康惠保旗舰版的等待期仅90天，等待期越短越有利于消费者。

（2）劣势

目前来说，康惠保旗舰版的价格优势已不复存在；

除了特定保障以外，已经没有太多可取之处了，只能说是中规中矩吧。

综上所述，如果你想附加特定疾病保障，那么康惠保旗舰版也会是个不错的选择。

5、超级玛丽（全民版）重疾险

（1）优势

① 不限职业类别

超级玛丽全民版的投保是无职业类别限制的；

非常适合一些高危特殊职业投保，比如矿工、缉毒警、火警等等高危职业人群。

② 轻症获赔后重疾保额增加30%（可选）

首次轻症赔付后，重疾保额还会一次性增加30%；

另外，原位癌可以赔付2次，原位癌一般是包含在轻症保障内的，并不属于重疾范畴内；

而目前市面上大部分重疾险的轻症，在原位癌保障上通常都只赔付一次。

（2）劣势

·       价格稍贵；

·       轻症赔付有间隔期，180天较长；

·       健康告知不是很宽松。

综上所述，从事高危职业的人群，建议选择超级玛丽全民版。

6、达尔文1号重疾险

达尔文1号算是康乐一生c的，升级+创新迭代产品，有不少可圈可点之处。

（1）优势

① 轻症赔付后，会增加重疾的保额

达尔文1号的重疾保额会长大；

即在 80 岁前，若先罹患轻症，轻症每赔付1次，重疾保额增加10%，最高可增加30%基本保额。

② 身故退还现金价值，现金价值终身增长

达尔文1号的现金价值非常可观，在某些特定年龄，最高可以达到所交保费的8倍……

（PS：现金价值是人寿保险单的退保金数额。说直白点，就是退保时，保险公司退还的金额）

下图是康惠保旗舰版的现金价值VS达尔文1号的现金价值表：

（制图By吐逗保，未经允许禁止使用）

从图可知：

·       在62岁时，达尔文1号退保返还的现金价值就已经追赶上保费了；

·       在65岁时，达尔文1号的现金价值开始高于康惠保旗舰版；

·       在75岁时，达尔文1号的现金价值已接近30万了，而且还在不断地增长。

可以说，达尔文1号就是越长寿，退保能拿回的钱就越多，一直没生病，可以取出来当养老金用。

真可谓是，消费型的价格，返还型的现价。

（2）劣势

·       承保职业有限：达尔文1号只承保1-4类，像船员和拖吊车驾驶员等职业是无法承保的；

·       价格稍高：不过相对其超高的现金价值，个人认为价格还是十分有竞争力的~

综上所述，看重现金价值的人群，可以选择达尔文1号重疾险。

四、写在最后

答应给你们的单次赔付消费型重疾险的总体测评，终于大功完成了~

总而言之，重疾险市场激烈的竞争，对于消费者来说，是一个下手的好机会。

以上重疾险都极具性价比，各有各的特色，分别适合不同的人群选择；

如果近期有打算投保或加保的朋友，可依据以上内容，及自身情况、预算、需求、偏好等，选择适合自己或家人的重疾险。

再次提醒大家，保险产品有别于其他产品，早买早保障，找到当下适合自己的就是最好的。

毕竟越拖下去，面临风险的可能性就越高，到时候就不是人挑保险，而是保险挑人了。

希望逗逗酱今天的分享，能对大家在选择单次赔付的消费型重疾险时有所帮助。

一番梳理下来，逗逗酱真费了不少心血，多多转发分享哦，么么哒~

最后，我是逗逗酱，愿你我都能选到最适合自己的保险！