如何看待投保寿险，还需要出具收入证明的现象？

昨天发了一篇寿险的文章，有个小伙伴留言，对投保寿险，却需要提供收入证明，非常的不解。本来我是回复了一大堆内容，结果好像因为超字数限制了，直接被清掉了也没发送出去，有时候人就是这样，上一秒写好的内容，下一秒已经无法完全复原。以后我要吸取教训，最好还是先在云笔记里写好再复制粘贴。

针对小伙伴的问题，我再写个小文章进一步解释一下：

小伙伴认为，保险公司要求收入，那么如果后来没工作了，出事了就不给赔付了吗？

回复：

1、首先，出事的时候刚好没有工作，没有收入就不赔付你了，肯定不是这样的。如果是这样，按照这个逻辑，岂不变成了，投保时是健康的，结果不健康的时候跟你说，对不起因为你现在不健康了，所以不赔付你了。这肯定是行不通的。

2、其次，这款产品要求提供收入证明的，只针对投保金额在100万以上的情况，并不是所有保额都要求提供收入证明的。

3、为什么会有这样的规定？

虽然和不同的客户打交道，但经常会遇到大家对某一保险条款表示无法理解的情况，有的表示：这个条款说什么等待期内确诊了疾病就不给赔付，这不是搞笑吗，凭啥。还有的表示：这个疾病医生都说没事了，为什么保险公司不让我投保，他们有钱不赚是傻子吗。

其实，只要我们大家换一个角度去想就容易理解多了，如果你是保险公司，你去做这个承保的生意，出险率可以说是决定你公司将来能否盈利的关键因素，搞不好你会破产倒闭。如果你明知道这个投保人将来大概率会发生赔付的情况，那么你会选择承保吗。虽然并不是每个被拒保的人一定会发生我们不想看到的事情，但是当这种情况带来的是大概率事件，那么它就宁可错过一百个其实身体条件或者收入条件还不错的被保险人，也不要放水，更加不能让一个带着逆向选择想法的人成为漏网之鱼。

上面我用到了逆向选择这个词语，大家应该都有支付宝吧，其实支付宝上有个栏目叫做宝贝守卫计划，我们自己可以做裁判，决定那些申诉的人可不可以拿到保险公司的赔偿金。无一例外，这上面每个申请的家庭，其实本身都很悲惨了，因为能到这里来参加这个裁判活动，意味着他们家庭中必定有人得了重病，而且还投了保险，但是在第一次赔付中，他们败北了，所以寄希望于舆论、社会公众能帮帮他们。很多人的申请，得到了裁判们的同情，于是判定保险公司赔付给他们保险金，但不排除这其中确实会有那种明明已知得了重病，却故意隐瞒投保的情况的存在，一旦这样伤害保险公司利益的案例多了起来，那么其实就会导致劣币驱逐良币的情况，久而久之，伤害的不止是保险公司，更重要的是会损害我们这些遵守规则的人。因为保险公司为了减少损失，会选择直接拒保那些稍微有点问题的基本健康体。像那种已知得了病，却还以健康体的身份去投保的人，其实就是一种逆向选择。

扯了这么多，我们再回到收入证明的事情上。低的保额不要求你提供收入证明，高的保额却要求你提供收入证明，为什么，因为出事了，赔的多啊，一旦出现一单赔付的情况，多少份保单都赚不回来。虽然你的保费也多，但是跟保额相比，还是差远了。

读过保险书的人都知道，保险条款中有一条规定，如果被保险人在投保2年后自杀，那么保险公司是需要承担赔付责任的。假如一个人是个无业游民，本来就不想活了，他也知道保险公司的这个条款，如果没有收入证明的这个要求，那么他可以先投保200万，然后强忍着自杀的念头，再生存2年以上，只要他熬过这个时间，他如果还是选择了自杀，那么他的妻儿就可以拿到200万赔偿金。这个费用可能他一辈子都赚不到。但是利用规则的bug，他可以实现。

不过也是因为这样，自杀才会有2年的一个时间限制，因为一般人想自杀，通常也熬不过2年，一旦熬过了，那他也不会自杀了。

但概率大不代表没有，为了防止这样空手套白狼的现象的发生，所以面对高保额的投保，保险公司为了减小风险，提出了要提供收入证明的要求。此外，这份收入证明，同时也是对投保人续保能力的证明。

此外，在投保说明中，对一线二线等不同城市的保额上限都做出了限定，都是基于这样的考量。