养老金不够用，我们该为养老存点钱了

随着人口老龄化程度越来越大，用养老金的退休者越来越多，交养老保险的未退休者越来越少，养老金自然就不够用了。

2018年6月，全国60岁以上老年人口达2.4亿。其中，有27%的人，虽然已经达到了国家规定的退休年龄，但仍然在工作。比如我们单位的很多人和我家的长辈，都还在工作。而从目前的养老金缺口来看，我们这代年轻人，到老了以后，可能要工作的时间会更长，不信请看邻国的日本和韩国。他们中的很多人到了70岁，仍然在上班，做辛苦的体力劳动换取微薄的收入。更有一些年轻的时候储蓄不够多或者碰到一些意外开支的老人，在年老的时候无人赡养，只得节衣缩食。

其实我们的将来，就是他们的现在。当发出养老金入市，和放开二胎的时候，我们应该意识到一个问题。未来我们可能要面临自己给自己养老。以前的老人养老靠孩子，所以他们在年轻的时候会尽量多生，并且多生儿子（自古以来的风俗，儿子养老，中性词），以便于分散风险，把孩子当成一种储蓄。而我们这一代独生子女的父母，他们碰到了经济发展腾飞的阶段，有一定的经济基础，实现自我养老是可能的。我们的下一代，指望他们养老的观念会弱化，因为人的自我意识变强了，储蓄意识也变强了，我们希望不给子女添负担。但也要看到未来的风险和不可控的因素。

货币在贬值。养老产业在发展、壮大。未来养老成本的提高，会对我们的资产提出更高的要求。你以为那一点退休工资就能满足以后的生活吗？不，人力成本上涨、人对环境、生活的要求上涨、生活成本、医疗成本上涨……一切都在上涨的时候，如果自己手里没点资产，未来可能会面临重新进入职场，与年轻人竞争的场面。

退休以后还想继续发光发热，无可厚非，这是主动选择。但是如果是生活所迫，必须要做一些劳动来维持自己的日常开支，就成了一件很被动的事。所以，不妨思考几个问题。

1.如果你是一个23岁刚刚大学毕业，准备踏入职场的新鲜人，如果预计工作40年，并且工资每年以2%的平均速度增长，按照目前的工资（平均工资大概是4000元）到60岁退休时你能拥有多少资产？网上有个计算器，不妨算算理想中退休时的资产与实际的资产差距有多大，为了实现这一目标应当如何规划？是努力增加工资涨幅，同时控制开支，还是想办法当个斜杠青年，同时做好理财增加被动收入？

2.如果你和我一样，是个30岁左右的中青年，上有老下有小自己离退休还有点远，除了给孩子准备的教育资金和健康资金之外，如果退休后想要维持和现在相同的生活质量（没有房贷没有车贷，舒舒服服一月2万的开销），退休时需要准备多少资产，才能让自己安心过日子，现在的投资方式是否能达成这一目标？是该只用银行存款、还是试着多种理财方式并行？是投私募还是信托？都是需要花时间思考的问题。

3.如果你已经退休，并且拥有可观数目的养老金和积蓄，想要通过资产的被动收益来满足日常开支，又该需要多少钱？怎样的投资方式才能实现稳健+收益平衡？

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试着对目前的境况做一个分析，然后按照自己分析的结果做决策，并坚持一段时间。可能你会发现，自己养老账户里，悄悄多出来了一笔钱。