工薪族，如何给自己做一份合适的理财规划？

在上篇文章“你会选择一份只能干20年的职业吗”，小筑提到，不管选择什么样的职业，理财规划真的很重要，只有居安思危，才能笑看风云。

正如巴菲特所说的，一个人一生能积累多少财富，不取决于他的赚钱能力，而取决于他的投资理财能力。

有朋友可能会问，如何给自己做一份理财规划？

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所谓理财规划，往大里说，是规划你的人生，规划未来；往小里说，就是理顺自己以及家庭未来十年、二十年乃至退休后的收入支出情况，分析家庭现金流、债务、不动产等各项情况，确定理财目标，然后做总体设计和规划。

所以，第一步就是简单列出未来收入情况。朋友们可以做个Excel表格，也可以用图形表示。

一般地，对未来的预期收入，可以参考国家政府机构公开发布的数据，尽量取行业内平均值或者中位值。

在当今社会上，各种职业薪水分布是不均衡的，不外乎这三种职业类型：

第一类是公务员型，最初阶段收入较低但能保证持续稳定增长的，一些旱涝保收的国企、央企、事业单位也属于此类型；

第二类是医生型，这类型职业薪资特点越老越吃香，如果有发明专利转让或者股权投资，他们退休后还能保持很高的收入，一些外科医生、高校教授、科研人员也属于此类；

第三类是程序员型，最初时收入最高，增长也很快，但到40岁就嘎然而止，呈断崖式下跌，一些传统制造业、互联网民营企业都属于此类型，另外，如果家庭成员不幸患重病，也会导致收入急剧下降。

而对支出来说，只要居住地相对固定，个人支出或者家庭支出几乎是差不多的，可以参考官方或者民间机构提供的调查报告，也可以根据自己日常的消费习惯对未来估算。

根据个人要求不同，每个家庭的总支出会有差异，有的朋友想买一辆好车，有的朋友想养两孩，但趋势是相同的，随着年龄的增长，维持一个类似正态分布。

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接下来，就是分析收支状况，列出年度结余，计算出结余率，将每年结余加起来，基本就是家庭积蓄，也是我们最关心的现金流。

一般情况下，第一类和第二类家庭收入相对较稳定，我们中国老百姓，大部分还是勤俭持家，量入为出，收入不高，相应的消费也会降低，如果把收入和支出曲线叠加，收入线总在支出线的上方，这俩类家庭不太会出问题。

而第三类则风险系数较高，在高收入情况下，容易高消费，一旦被辞职，就容易出问题，小筑就以此类型的职业为例进行分析。

以去年大家热议的深圳华为员工案例进行分析，他被辞职前年薪百万元，属于高薪阶层，所以，他把父母接到深圳，买了两套房，养两个孩子，太太全职，因为孩子要上学，买了第二套房学区房，价格比较高，结果他被辞职时，陷入了困境。

参照他文中所述的消费水平，在他41岁时，家庭收支情况勉强持平，推演一下的话，积蓄并不多。

但他一旦被辞职，导致家庭收入陡降，而家庭支出几乎不变，即使他后来努力找到一份工作，年薪约20万元，也会形成了一个巨大的缺口。

结果可想而知，多年的积蓄，会在三四年内就花光，这时他的大孩子还未成年，房贷还差十几年没有还清，整个家庭情况走入困境。

有朋友会问，如果真的面对这种困境，该怎么破？

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小筑很赞成这句话，理财其实是规划人生，规划未来，对我们工薪族，学会未雨绸缪，真的非常重要，有三点建议：

首先是要有风险意识，在繁花似锦时要居安思危，要量力而行，比如买房时面积小一些，同样都是三居室，面积降低10平米至20平米，对生活影响并不是很大，但房子总价能从1200万降至971万，每月还款从4.6万元降至3.6万元，经济压力就小多了；再比如，两个孩子的教育费用，每月少支出3000元，不烧钱式养娃，每年少上两个培训班，按小筑过来人的经验，并不会影响孩子的教育水准，说不定孩子时间精力聚焦了，学习效果更好。

其次是孩子妈妈别全职，尽量找一份收入类型互补的工作，例如医生、教师、咨询师、人力资源等。

第三，平时积累一些理财知识，将理财收益率提高至15%。这点很关键，到他41岁时，日积月累，家里有178万元积蓄，按15%的理财收益计算，每月理财收入约有2万元，能明显地弥补收支缺口。

以上这三点加起来，即使被辞职了，能让整个家庭安然度过最困难的日子，能养大两个孩子，也能还清房贷，也能保证退休后有较好的生活水准。

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