分期贷款买车，又背一身债，贷款都不划算的吗？

今年5月，我家买了辆新车。

汽车是一种消费品，毋庸置疑。汽车和房子不一样，房子可能随着时间升值，汽车只会贬值，区别只是贬值速度不同。有的车紧俏、经典，可能贬值速度慢一些。有的车图外观好看、用起来爽，贬值速度快一些。

在买车这件事情上，作为一只抠门的貔貅，我想了很久才想明白，汽车到底意味着什么，价值在哪里，值不值得为了买这样一个大件分期付款。

汽车的消费属性很强，作用有以下几点：1.代步。如果作为一辆代步车，只要花15万左右，就可以换回一辆不错的车了，每年养车成本在1.5万左右，毕竟有保险、保养、停车费，甚至还有罚单。2.远途。这几年自驾游兴起，大家都恨不得人手一辆SUV，假期消失在城市里。3.商务。什么级别的会面用什么级别的车，似乎成了一个定论。当人有了一定的节余，希望扩大自己的渠道时，就会考虑换一辆更高档次的车，用于打开机会的大门。

既然是一个消费品，那我们就要小心其中的坑了，免得掉进XX贷的陷阱里。

理论上说，贷款其实是好事。因为贷款相当于把未来的钱拿到现在来用，人只有懂得借钱，才会有机会钱生钱。但是消费贷的问题在于，能不能满足我们借出来的钱所赚到的钱，比我们要还给银行的钱来得多这个定律，能满足，借钱无所畏惧，不能满足，那还是悠着点儿花合适。

我们买的这辆车裸车价26.6万元，加上保险27.5万元。当时算了算价格，觉得自己全款买车也能支付得起，就定了一辆30万左右的车。后来经过和4S店的多轮协商，最后定了这款SUV的新能源车，选择了招商银行2年15万无息贷款。

请注意重点是“无息贷款”。相当于招商银行白借给我们15万元用，只要每个月还6250元就好了。天底下还有这种好事？对，就是有这种好事。我俩大腿一拍，这15万能干不少事儿呢，不借白不借，太可惜了，立马拍板决定借了。

这种消费贷和XX贷的区别在于，没有利息。如果有时间可以算一下其他消费贷的利息，算出来会令你咋舌，怎么这么贵？比我存银行理财贵多了啊，我怎么还都是要替债主打工。是的，没有差价债主怎么生活呢？所以普通的消费贷能不借就不要借，借了一定是被业务员忽悠得团团转，自己心里从来没算过账，看看那些为了一只杨树林口红、一部IPHONE手机去借贷的年轻人就知道了，脑子一热的后果有多大。

但是这种无息贷款是可以借的，因为没有利息，而钱在贬值，2年以后的6250元已经不是6250元了，只能相当于5000多元。这15万可以拿来存银行理财，复合年化收益应该不会超过4%，按4%来算好了，一共是1.2万元，也是一笔小收入，我们借钱买车，最后还能生出一笔钱来，是不是很划算？如果更厉害点，可以拿来做点小生意之类的，这个看个人特长和发挥，总之，是招行借给我们用来做事的一笔钱，这个时候分期贷款明显是很划算的，可以借。

所以最后我们选择了分期贷款，虽然每个月要还6000多元，但是大不了把之前划给车的这笔钱花光就是。而凭借我们两个人的努力，还是能把这笔钱赚回来的。这时背贷对我们而言，是刺激我们努力赚钱的动力，一举多得。