养老投资指南

赚足养老金，一定要知道的几个事



这次机构改革之后，体制内的员工可能都会面临着一个选择：退休的时间延迟了。
根据1978年度《国务院关于工人退休退职的暂行办法》，男工人年满60周岁可以退休，女工人退休年龄为50周岁，女干部则为55周岁。




一、工作36年才能退休


但是现在机构改革之后，现在45岁以下的中年干部都会受到影响，退休的年龄几乎都往后延了3年左右，男性的退休时间到了60岁，也就是说24岁大学毕业开始参加工作到60岁，要整整工作36年。


此外，在这些机构改革条款当中，还是有一点还是让人觉得“欣慰”的，提前退休只需要工作30年就可以由本人提出，单位批准。之后就可以领到退休金和我们正常工作36年相比，可以得到6年的自由时间。


那么提前退休。到底会损失多少钱呢？我们来细细的算一笔账。

以3线省会城市区级普通副处级作参考。


平均的薪水可以达到5500元一个月，一年12个月，工资的净收入就是66,000；
再加上正常的日常车补，基本上就可以达到75,000左右。
年底的绩效一般再加上3至5万，也就是说一年的总收入大约是在105,000到125,000之间。
如果提前退休的话就会损失掉年底的绩效钱。而且还会损失工资正常浮动增长的空间。




二、工作时间长，养老金就会多么？


退休的工作年限也就是我们常说的“工龄”。
作用其实是非常大的，一个月可能就会少个三五百块，但是想一下从55岁开始退休到85岁之间30年的工资每个月都差三五百块，合计起来就是420个月。最少就会损失掉126,000元。
所以，工作时间长，社保缴费的基数就会增多，所以工龄是决定养老金多少的，放弃的6年“增幅空间”其实也会影响到退休后30年内的生活水平。



三、提前退休的好处有哪些？
当然是人身自由了。如果你的需求和物质生活不高的话，也是财务自由。虽然每年会少一部分钱，但是换来了自己生活上的自由，可以做喜欢的事儿，可以出去旅游，可以获得更多的时间，在趁着自己不那么年迈的时候看看这个世界，感受一下这世界，完成小时候吹牛说的“环游世界的梦想”。时间自由之后，财务自由也就更近了一步。


四、为什么还有人不愿意/不敢/不想提前退休呢？


第1个：不是不愿意，而是不得已。
我们都知道之前的房贷都是签了20~30年，而真正开始攒钱的时候，基本上是在孩子上大学以后才能够攒下自己的养老钱，短短的5~10年之间就想攒够这笔钱，其实是非常难的，现在看上去并不多的三五百，快到了我们退休的时候可能就会变成三五千块了，除了通货膨胀之外，还有就是攒钱的速度，等孩子大学毕业18岁，30岁生孩子，48岁才约等于无负债0起点，所以，为了攒养老金，只能继续上班。

第2个：事业更进一层楼。


奋斗了一辈子，如果真是以一个副处级的待遇，退休的话可能还是会不甘心，尤其是看到自己同龄、同届、同学之类的同事，晋升到比自己高的层级心里肯定会不舒服，这样的事业型人格，根本就不会选择提前退休。因为在他们看来他们的人生价值就是由事业来体现的。所以不会退休，恨不得能返聘。
但是类似于医生、建筑师、科研工作者，年龄越大越受欢迎。

第3个：为了子女多干几年。


我身边就有这种明明都已经50多符合退休的条件，工作时间又早，结果为了给子女多攒两套房子，甚至是为了给孙子孙女儿多攒两套房子，宁愿自己再多工作几年，而且用他们的话说：工作已经干了这么多，忽然退休找不到自己的价值。自己心理上不能接受提前退休，更愿意多赚些钱。


如果能选择的话，我相信大部分人都会选择提前退休的。为啥不？归根结底还是钱不够，除了第二种实现人生价值，真正热爱工作的人之外，能退的，早就退了。
钱才是决定你退休年龄的关键因素。


所以趁着现在还年轻，为自己多准备一点资产再提前退休，去环游世界，不要等到退休了才有冲动去理财，上吊连个绳的时间都不给自己留，攒养老金这事绝对不是一时的，所以普通人坚持基金定投、购买商业养老险是主要是方式。


而现在市面上总有几种不同的养老基金，小编随机的挑选了其中的5只，简单的给大家做一个分析：




通过上图中，我们可以看到2018年成立的华夏养老2040是相对年轻的基金，成立之后因为遇到了熊市，业绩不太好，但也是国家出台的政策响应，6只特批的养老基金暂时的情况都是这样，所以在投资的时候，把他们这种“政策基金”当成是一个基础的债券投资就好了，不要以为后面的2040就是退休年限就不着急了，风险还是根据基金本身的情况来看的。


而中欧养老产业因为“历史业绩”参考少，而且成绩近期下滑严重，如果考虑的话，要慎重。熊市抗风险能力较弱。

还有一点要说明的是：


为养老金提前准备，不代表一定要购买名字上带“养老”两个字的基金，他们的名字是这样叫的，但投资的类型也不一定是养老的产业，大多还是债券和国债、地方债，这种风险较低的产品。所以债券类的基金可以一起划入“筹备养老定投的基金”范围内。


广发养老指数基金的评级不错，但是最近的业绩真的是一言难尽，虽然市场有环境的借口，但是个人认为，还是需要多一点的努力的，毕竟调整下投资策略也不至于亏到现在的程度，18年初的时候业绩明显要好很多，但是随着市场环境的变坏，就抛售了，赚了个本吧，现在看来的话，市场震荡的差不多，也可以适当少量的布局一点，但是不会再投它了。


个人比较喜欢的是鹏华养老产业和天弘红利债券。两只基金都有如下特点：


1、基金体量比较大，不会轻易改变投资策略，风格稳健；
2、招商证券、上海证券、济安金信对于这两只基金的评级都比较好，相对来说，小编个人拙见，更偏好招商证券的评级。


鹏华养老产业和天弘红利债券的不同：


鹏华养老的持仓风格：五粮液、贵州茅台、爱尔眼科、欧派家居等行业的头部公司；而天弘红利债券除了国开债券外，还有股票的配置，如贵州茅台、洋河股份、中航沈飞、中新药业这类头部的股票。和鹏华的持仓有重叠的部分。.但是因为债券的比例较大，所以成绩看上去没有鹏华的“耀眼”，收益虽然低，但风险系数也低。


·如果想攒养老金，还不想风险太大：
投资天弘红利债券是没错的，尤其是“牛市投股、熊市投债”大方向是没错，只要选择合理的入市节点，长期持有即可；


·如果是想投资养老产业，吃一波老龄化社会的红利：
投资鹏华养老产业也是不错的，头部企业发展比较稳健，但是注意股票基金的风险；


·如果是想存个“定期”，退休再取出来：
那就选择6只养老基金就OK了，个人认为，除了封闭期能保证自己不乱花钱之外，它的优势很微弱。
其实不管是投不投养老企业，或者低风险的债券基金，有一份养老规划才是最关键的，投啥不重要，稳健中长期赚钱才重要。


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《普通人如何通过记账规划养老》


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