收藏|规划+记账，21万负债5年后变30万存款！

高负债家庭最容易忽略的事！——存钱！



粉丝求助：
1、宝妈：35岁，月薪1w，宝爸：38岁，自由职业收入不稳定，让他每月上交我3千（帮他先存着到时还外债，其他的我不管也管不了），两个女儿：大宝，快十岁，小宝快七岁，在老家父母帮带着。
2、资产：每月定投几百元的现是有五六千。
3、生活支出我的每月几百不到一千，孩子教育1w每学期+生活费2000，商业险3600/年。
4、负债情况：有货款没利息17w，信用卡4w左右。
5、职业稳定：夫妻都没有社保和公积金，宝妈收入稍稳定些，宝爸不稳定。


理财期望：还清欠款，存款里能够有积蓄，
目标：向财物自由发展。


夫妻两人的理财规划首先应该明确的是收入和支出的部分。


我们先来看一下基础的收入部分。因为宝爸的工资收入不稳定，所以宝妈的1万元收入几乎就是家庭的全部资产了，而所谓的每月交3000这个事情真的能实现吗？我们暂且不论先把每月的基础定在13,000的收入左右。合计年收入应该是在15.6万。


再来看孩子们的支出。每年的支出费用就是2万的教育经费，加上每个月2000年生活费用是2.4万。再加上保险3600元。


合计每年宝宝们的支出应该是47,600元。


而大人们的支出，因为宝爸是自负盈亏每月上交3000元。而宝妈的每月生活费只有1000块。也就是说父母们每个月的基础生活费用是12,000元。



那么正常的年结余应该是多少？

15.6-4.76-1.2＝9.64万元。


而投资的部分，每个月的基金定投是有1000元的，也就是说每年要有1.2万的固定基金投资。这部分其实是非常棒的对比，第1次做理财规划，宝妈已经进入到了一个初级的理财阶段，每年应该还有8.4万元的可支配收入。每个月可以支配的金额是7000块。用于理财投资。


那么我们可以知道宝妈是有一定的理财经验和理财基础的。但是对于每个月的理财规划还是有所困难。当我们处在一个负债的阶段的时候，又想保证生活的水平，可以把自己的负债分成一个还款计划来执行。


负债的情况基本上是17万没有利息的借款，再加上4万的信用卡负债合在一起就是21万。


怎么才能够尽快的把负债还清，有一定的结余进入到健康的理财状态呢？



我们把这21万分成5年来还清。为什么要分成5年呢？


其实也可以看到的是17万的货款，虽然没有利息，但始终是负债是人情，这时候就必须得理清楚还款的顺序，必须在保证宝宝和父母两个人的生活水平的条件下逐步的进入到健康的状态。


21万分成5年，每年需要还的金额是42,000元。平摊成每个月的还款金额就应该是。3500元。


我们前面计算到除了基金定投之外，还有7000块是可以用于日常分配的，每个月把这7000块拿出来扣掉3500元的固定还款。剩余的3500才是自己可以支配的金额。

算上之前基金定投的1000块，一共是4500可以操作的空间。


1-每月定存应急款1000。
虽然基金进入到了定投的阶段，但是最好的情况还是要进行一个定存。一般的家庭，对于储蓄是有一定概念的，但是这个家庭因为负债率比较高再加上爸爸对于家庭的动荡来说影响比较大，还是应该存一定量的应急资产。个人建议存1000块运作是家庭应急，而不要急于把这笔钱拿去还债，或者是用作日常开支。


最好是直接开一个理财的账户或者是开通一个网银，每个月固定在这个储蓄账户中手动存入1年定期每月存1000元。坚持1年，这样就可以保证每个月都会有应急存款了。这就是最简单的12单存法。每个月坚持存1000块，等到第2年的时候，这个账户流动的应急款就有2000块，而这5年还款期间就可以有单月5000块的应急款了。


小贴士，负债率较高的家庭经常会着急还钱，而忘记准备家庭应急资金，一旦家庭人员发生意外伤亡事故等突发情况都会给家庭带来毁灭性灾难，所以应急款是一定要12单存法，或者是刚开始的6单存法都是可以的，存6个月的定期或者12个月的定期都可以保证家庭的日常开支。不要小看这个简单的方法，坚持下来你就会发现复利的力量是很神奇的。




2-每月定投指数基金1500元。


个人建议现在处于市场的下行阶段，不管是配置沪深300指数基金或者是上证500指数基金，又或者是关于消费行业的指数基金都是可以的，个人建议选择银行证券指数基金一只，沪深300指数基金一只，消费行业指数基金一只。坚持定投就可以了。之前1000元的定投金额明显不够，现在在市场底端可以选择多亮的，不止基金也可以采用傻瓜定投，每只基金都定投500元。


理财小贴士，这笔钱1500元，虽然投资的是指数型基金，但是指数基金投资的也都是股票。所以风险系数还是比较大的，对于经济基础不稳定的家庭。在所有资产的投资比例当中，风险投资不应超过30%。


3-购买固收理财2000元


购买固定收益率的理财产品，比如说银行理财或者是封闭式的债券基金。养老基金等，这些产品都有一个优势，就是会有3—5年的封闭期是自己手头的资金多寡而决定，比如说当你想投资银行理财产