不知道这些公积金常识，买房时就亏大了！

2019年后似乎又是一个房产小阳春，价格小幅上涨。我这1年也在关注房子，期望着在恰当时间买套学区房给孩子上学用。

而全款买房从理财角度并不是一个好选择。大多数人买房子，还是贷款多。房贷是整个市面最低成本的融资手段。即便是商业贷款，5年以上基准利率4.9%，前几年有的地区甚至有9折优惠，远低于信用贷款动辄15%年利率。

而公积金作为一项国家福利，不仅利率更低（3.25%），而且首付也只需20%，比商业贷款更加优惠。

如果仅从利息情况上来说的话，肯定是公积金贷款划算。并且我的观点是公积金贷款能贷多少贷多少，能贷多久贷多久！

一、公积金贷款好与坏

1、 优势：

①  利率低

利率是最本质的差别：商贷的基准利率是4.9%，而且目前普遍需要上浮15-25%。公积金贷款5年以上利率只有3.25%。

②  首付更低

仅以无锡为例，使用公积金和商业贷款，同样一套房子，商业贷款如果是首套能贷6成，那么纯公积金贷款首套最多可以贷到7成

首套房、二套结清公积金最低首付3成，未结清最低首付4成；首套、二套结清商贷最低首付4成，未结清最低首付5成。

2、劣势：

①额度计算各地不同

全国各个公积金政策不同，也造成了计算方式的差异。具体详见第二部分，有的公积金贷款不足部分，需要继续申请商业贷款，所以身边好多朋友都是组合贷款

②申请条件严格

由于开放了公积金异地贷款，各地的公积金管理中心也逐渐收紧了贷款要求。譬如需要连续缴费1年。导致的结果只有一个，对公积金缴纳者收紧条件，放款时间拉长。

而商业贷款针对所有符合条件的社会公众开放，若没有缴纳公积金的买房者就不能享受公积金贷款福利。

③审核时间长

审批时间可能是公积金贷款的硬伤，放款比较慢，一般情况下：商业贷款大约1个月，公积金贷款则不能确定，商业贷款快于公积金贷款。

周围有朋友想把商业贷款转公积金，但等了2个月没额度。公积金中心给的办法是，先自筹资金把商贷还清，垫子后再去申请公积金贷款。

④开发商不愿意接受公积金贷款

由于公积金手续麻烦，回款时间长，不利于开发商快速回收资金！有些房企暗地里不愿接受公积金贷款。

甚至有调侃的说法：全款的请里面走，商贷的不要堵门口，全款的请把共享单车挪一挪。不过现在政府部门已经严禁开发商不接受公积金贷款。

二、 影响公积金贷款额度的因素

全国各地公积金额度标准不同，但大多参考维度一致，无外乎以下4种：

1、 按公积金账户余额计算

有的城市按照账户余额的10倍，20倍确定额度；

比如：这是最常见的计算方法。比如无锡90平以下首套房，单人额度为30万元家庭额度为50万元；90平以上首套房，则按照公积金余额10倍放款

2、 按照当地最低工资标准有关

比如：杭州月缴金额要与上年城镇单位在岗职工平均资/12×5-12％×2比较，分别可贷15，30，50万元。

3、按贷款申请人的退休时间有关

比如：广州公积金额度不仅和余额相关，也与距离退休时间有关。贷款额度=账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数；

4、按照贷款年限计算

比如：北京公积金实行贷款额度与借款申请人住房公积金的缴存年限挂钩，每缴存1年可贷10万元，缴存年限不够1整年的，按1整年计算，最高可贷120万元。

所以说每月公积金缴纳，不要因为眼前的每月扣费，而觉得吃亏。长期看这份钱交的肯定是划算的。

希望人人有其屋！