如何面对疾病给我们带来的损失？

还记得2018年的爆款文章吗？《流感下的北京中年》

直至如今，小筑记得医院的人工肺开机费4万，一天2万；还记得流感导致他的老父亲肺成了“白肺”；还记得他为了老父亲的病辗转各大专科医院，还记得最后花了一百五十万也未能把老人救回来，还记得作为一个年入百万的家庭，差点被迫卖房……

2019年，也有个爆款故事，郭德纲的徒弟吴帅，突发脑出血，被送进医院，动了2次手术，花费大概7万元。随后他的家人在著名的众筹平台发起筹款，目标100万元。

刚开始网友以为是德云社“黑心”，没有给弟子买医保，才把人家逼得走投无路必须众筹，纷纷解囊相助。

没想到一查，发现徒弟不但有医保，而且在北京有两套房一辆车。于是，舆论转向，纷纷质疑为什么要众筹100万元。

面对压力，吴太太接连写了两篇振振有词的长文回应：两套房子都不是小两口的，分别在父母和爷爷名下，一套小产权一套因爷爷去世，都无法出售；车子是嫁妆，现在有用也不能卖；关于所需费用，自己需要在天坛医院附近整租两居室，每月费用约5000元，预计需要租2年，合计费用12万元；自己还需要请一个全职护工，每月工资5000-8000元，预计需要雇佣半年，合计费用4万元；老公得了这个病，以后怕是不能上台说相声了，一家老小没了生活来源，以后还要定期做康复和检查，费用不详……

此故事引发了网友的申讨，引发了善恶人性的辩论，也让我们愈发愤怒……

也引起了我们的警觉，这些表面上还不错的城市中产阶层，为何他们如此没有抗风险能力？

01因为社保不够用

每次小筑给朋友们做理财规划时，都会问这么一句，单位或公司给你上社保了吗？

许多朋友们都会答，上了，有些朋友还能如数家珍，有五险一金，加上职业年金、住房公积金等等。

恭喜这些朋友，到了一个非常规范、遵纪守法的单位或公司工作。

为什么这么说呢，因为一些朋友加入一些用人制度不规范的公司或部门，他们有意无意地会忽略缴纳社保，或者“忘了”，或者“延误了”。

如果说，一个家庭的顶梁柱没有给自己购买足够金额的重大疾病险，这个家庭就缺乏足够的保障，而如果他连社保都没有及时缴纳的话，那就是裸奔了。

在我们老百姓理解的社保，通俗来说就是我们熟悉的“五险一金”，它包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金。

任何保险公司设计的商业保险计划，都有盈利考虑，只有社保，国家没想过获利，所以，这是我们可以拿到的最便宜，也最友好的保障了。

社保的基本设计原理是低水平广覆盖，目前在各级政府的努力下，几乎人人都享有社会保障，包括城市无业人口和农村人口，顾名思义，社保最重要的的作用就两个字——托底，给广大公民享受基本保障，提供一种社会和经济制度上的收入或补偿。

有了社保，我们老百姓看病就可以报销了。但需要注意的是其并不是所有的治疗都能获得报销，它有起付线（在北京地区门诊是1800元，住院起付线1300元），有报销比例，有封顶（在北京地区，门诊封顶2万，住院20万），而且不是所有的治疗手段都能报销（比如洗牙、镶牙、正畸（箍牙）、假牙等），比如ICU病房的大部分费用。

社会基本医疗保险只能报销社保药品目录中的药品，其中甲类药品可报销100%，乙类药品则需要自付10%，而没有列入该目录的新药及进口的昂贵药品，则是不能报销的。

就以少儿白血病为例，目前治疗效果最好的骨髓移植，基本能达到痊愈，费用在30万至100万，因为不在社保报销范围内，所以会那么多家庭需要倾家荡产去给孩子治疗。

重大疾病发生后，首先面对的是直接医疗费用，社保报销的范围只限于部分直接医疗费用，而重大疾病时能发挥作用的基本都是自费药，所以，才有《流感下的北京中年》这篇故事，老岳父一场流感，让一个年入百万的基金经理，差点被迫卖房……

02 因为经济损失不仅仅是医药费

除此之外，一场重大疾病突袭而来，除了医院里超长的账单，还有间接医疗费用，例如护理费、营养费、康复费等，这些费用才是最大的支出。

道格拉斯.亚当斯曾说过：“当你认为生活已经糟糕得不可能再糟糕了的时候，它居然真的更糟糕了。”

就以郭德纲徒弟吴帅的例子为例，他突发脑出血，被送进医院，动了2次手术，社保外个人的花费大概7万元。这费用多吗？在帝都，真的不多。

但围绕着这场疾病的费用，按吴太的算法，已经远远超过7万元，每年照顾病人租房要6万元，护工要4万元……所以，她需要众筹100万元。

关于吴太隐瞒自家情况引起各位网友愤怒的事情，我们不在此讨论，小筑更关心的是，这100万的要求合理吗？

经过咨询一下医生朋友，他们认为，按吴太太所说的，推测患者脑出血被抢救过来后，预后不太好，有可能会有失语障碍、肢体障碍的情况，后期治疗需要定期做康复、理疗等等，每年费用应在5万元~10万元左右，也就是说，即使吴太众筹了100万元，也就够用几年。

03 假设他买了重大疾病险呢

假设他买了重大疾病险呢，德云社的这位相声演员，小筑相信平时收入应该是可以的。在帝都，能买房买车，年收入应该在25万以上，他应该买得起重大疾病保险。

一份保额100万的重疾险，其实一年保费也就介于8000-10000元之间，足矣。每个月少聚餐一次，少外卖几次，就够了。

如果他买了重疾险，在现在不幸突发脑出血时，吴太第一时间想的肯定不是去众筹，而是理赔了。

及时与保险公司交涉，理赔到手有了100万，家中有粮心不慌，就不需要再通过众筹去救急了，也就没有后续的故事了。

社保和商业保险，从来就不是二选一的关系，而是互为补充，就以下图为例，如果有很完善的保险计划，就基本能覆盖了家庭损失。

建议各位朋友，居安思危，给自己给家人多准备一点。