10万负债如何3年还清，顺便再攒18万？

你在什么地方下定决心，你就能在什么地方找到出路。
   
—巴比伦富翁的理财课
     
这个月市区买房了，因为超预算不仅剥光了钱包，还从公婆那借了10万，双方约定钱是真借的，不是亲情资助。
   
一.10万负债，心有千千结
   

30年来第一次负债，心情像过山车一样。买房的欣喜还没持续几天，还债的压力就接班了。
   
扣除高额月供，在如何保持正常生活水平之外尽快还清公婆的债务，一度成为我心口的石头，严重时压迫到失眠。
   
唯一庆幸的是10万的缺口我们寻求的是父母帮助，而不是听从中介找信誉贷，不然银行可不会因为我的焦虑而停手扣钱，那么就是4900元的房贷加2000元信誉贷，6900元！若此我真的可能会疯掉。
   
二、用理论指导实践，用灵验感受知识的力量
   
我读过的初级理财书并不少，但每次遇到关于“清偿债务”的内容时，我都是跳跃性阅读，就觉得自己安安稳稳不会找别人借钱。这次陷入债务而且还影响到身心时我不得不重新打开书本寻求科学帮助。
   
第一次脑海中，检索出的是《巴比伦富翁的理财课》，这本书在开头就有用实例讲过如何偿债，并且还附有古巴比伦人关于债务偿还的古老智慧，但是这本书当初是借姐姐的，手头没有，只有零散的电子笔记。
     
而后想到了博多.舍费尔的《财务自由之路》。里面有详细的清还债务的实用建议，更重要的博多.舍费尔也是结合了古巴比伦人的知识。
   
1.不要害怕
     
我失眠的主要原因是害怕。害怕自己不能够比想象中的能吃苦，害怕自己不能够在债务之下紧衣缩食。以前有钱不浪费和现在没钱不浪费，主动吃苦和被动吃苦是两个完全不同的心境。
   
博多.舍费尔说“大部分的成功也确实是开始于灾难以后的。”
     
何况我们的并不是灾难，是心心念念好几年了市区房。
   
我的恐惧并非空穴来风，但也没必要杞人忧天。我只是初次面对债务有惶恐和不习惯，而且数字能够证明，债务都在可控范围内。想明白这个，我吃喝睡都回归了正常。
   
2.延迟还款，遵循50/50原则
      
在刚开始借钱时，我和我老公的商议是拿到购房合同后，除去契税之类的欠款，把剩余的公积金还给公婆，在加上五年租金。这样基本上就能还个差不多了。
   
我们的债务是还清了，但我们手里什么都没有了，装修房子的钱没有，没钱装修何谈租金呢？
      
“金钱借入借出的事情，并不只是把黄金从一个人的手中交到另一个人手中这么简单。”
   
想起《巴比伦富翁的理财课》中的延迟还款，我就把自己的想法告诉了老公，没想到他很赞同。
     
《财务自由之路》中，50/50原则是指：从你每个月余钱中抽出50%用于偿还债务，其余50%存下来。
   
结合两者，我们的改良还款计划是：
     
a.三年后提取我老公现有的公积金3万。
   
b.由5年的房租租金改为3年的，把3年所有租金作为还款，大约3万。
   
c.把每年年终奖1万拿去还款，分三年，还款3万。
     
d.剩余1万日常结清或者日后用利息清还。
      
看似稍加变动实际结果却大不相同，这样一来，提取了我的公积金后还有余款做简单装修。3年以后我们就可以自己收租金，减轻房贷压力。拉长还款时间，我们的积攒新本金的速度也就提升了。
     
3.归零后的新目标
     
买房钱包不仅是归零，还是真正的负数了，没有余粮心慌慌。在说清楚还债之后就是新的储蓄目标了。
   
工资结余：8800—4900（月供）=3900元
   
兼职：1200元
   
生活花费：3900+1200=5100元
     
兼职收入暂时是这样的，但不能保证以后都如此稳定。有的话作为生活改善，没有的话，再勒把裤腰带。
   
以上是日常生活花费，3年攒钱项目：
      
补助：3320*12*3=119520
   
公积金：1910*12*3=68760
   
合计：188280元
   
补助项目是按季度发，特别喜欢这种方式，平时看不到钱，但是一发就是一小笔，特别适合用来攒钱。
   
以前自己名下没有房产，公积金提取不出来，以至于密码都忘了。现在不同了，以后可以用它来钱生钱了。而且和补助相似，平时不乱动就当强制储蓄，等到攒到整数时一次性取个大的。
     
有了本钱，理财的事就好解决多了，目前已经找到一个较稳妥收益的5%的产品，3年后就等着我的18万给我挣“睡后”收入呢。
   
理顺了债务，明确了新的攒钱目标，生活又回到了积极向上中，剩下的就交给执行力吧。
   
我看好我自己！