一家3口花15000+买保险，到底是保障还是负担

一、稀里糊涂买下保险

孩子出生的第一年，保险代理人向队友推销了智能星。我们俩并没有学习过保险知识，对保险的认知完全是空白的。但是出于对孩子的爱，想着给孩子买保险，也算是给孩子多一份保障。大人可以不买，孩子不能不买啊。

于是在保险代理人的强烈推荐下，队友掏钱买下了第一份保险。不久之后，保险代理人又向队友科普了一些保险知识：大人比小孩子更需要保险，所以大人也应该买一份。越早买越便宜。于是队友又给我和他买下了平安福。

于是我们一家三口花了15000+买下了保险。

某一天，队友在某一公众号上看到了一篇关于保险的文章，那时候才知道我们买的保险并不划算。当时队友跟我一说，我也没在意，想着也不会亏到哪去，顶多是比别的保险贵一点而已。

就这样，我们的保险费一交就交了三年。

二宝即将出生，让我们俩瞬间倍感压力。想到每年要交2万的保险，觉得是时候好好学习保险了。于是我开始在网上查找各种资料，付费学习保险相关的课程。学习得越多，越是发现我们之前买的保险有多么的不划算。也才发现其实这15000+买的不是保障而是负担。

二、幡然醒悟，阅读保单，了解保险详情

为了更加了解我家买的到底是什么样的保险，我立马翻出藏在柜子里的保单。仔细看了一下，才知道我们购买了什么保险。

孩子购买的是智能星，主险是智能星终身寿险。长险包括终身重疾险、15年的无忧豁免c加。一年期短险包括无忧医疗A、无忧意外13。这几个险种的基本保额分别为150000、120000、10000、100000。总保险费用为5000元。

我和队友两个大人购买的是平安福，主险是平安福终身寿险。长险包括平安福终身重疾险、48年长期意外13、20年的豁免c加强版、一年期短险意外医疗A。这几个险种的保额主要是210000、200000、150000、20000。

我的保额与队友的一样，险种类型差别在长期意外险13上面，我的是47年，他的是48年。他的保费共为5506.67，我的保费共为5120.17。

那到底这三份保险不划算在哪里呢?下面我就具体分析了一下。

三、买保险到底买什么，买多久，多少保额才有保障

首先我们要知道我们买保险是为了什么，很多人肯定会说当然是保障，为了生病的时候有钱治疗。这个答案并没有错，只是并不全面。

其实我们保障的无非是死亡、残疾、重大疾病。也就是为了规避一些极端风险，这些极端风险一旦发生，可能会给我们的家庭带来极大的伤害。

当然，大人和小孩需要买的险种也有侧重点，尤其是在预算不足的情况下，我们更应该优先保障主要风险。

对于小孩子，优先考虑的险种应该是意外险和重疾险。因为孩子比较好动，容易出现一些意外。而寿险其实是买给家人的，如果家庭支柱不在了，这些保额至少能给家人的生活多一份保障。因为孩子还暂时不承担家庭经济重任，所以暂时不考虑。

而对于家庭主要经济支柱，我们优先考虑的险种应该是意外险、重疾险、寿险。因为他承担着家庭的绝大部分。所以寿险要配齐。

所以平安福和智能星配置的险种并不是特别合理。

买保险首先要关注的是保额，保额一定要做足，这样才能真正得到保障。寿险保额要做到50万，甚至100万，意外险的保额也需要做到50万以上。而重疾险的保额至少也要足够30万，这样才能覆盖治疗费用。

在看看我们买的保险，保额远远不够，只有十几万，二十几万，所以无法起到保险的真正作用。

在预算充足的情况下，对于大人，可以配置一年短期意外险，终身寿险、终身医疗险。对于小孩子，可以配置一年的短期意外险，20年的重疾险。因为以后孩子长大了，保险的种类也会越来越多，那时候再继续进行购买，更加适合。