股票和基金操作难度加大，要不要考虑买点国债？

之前在子女教育金计划中，我曾提到过如果看不上年金险，可以用电子式国债替代。

我前些天一直想买这个储蓄国债的，但是我在工行的手机上找来找去，只有柜台记账式国债，由于比较懒，没有时间开自己电脑通过网银购买，而公司电脑各种限制，但我今天中午还是试了一下，没想到竟然在没有安装控件的情况下，成功登陆上了工行的网页版，并顺利买到了国债。

                              

这个月电子式国债可以随便买买买，基本上每天都能买，而且额度充足。而且根据网友的计算，买就买5年期的，持有超过3年提前赎回的利息是高于三年期的，既然如此，为何不买5年期的呢，另外其实我比较纳闷如果是这样的话，岂不是说明精算师的设计有问题，也许是因为他们也希望投资者都能投长期的国债吧，毕竟国债的利率多低啊（相比其他品种）。

之前论坛的小编曾艾特我一个问题，就是提前支取国债，能否拿到利息，拿多少，这个电子回单也列的非常的清晰。

还是顺便算一下吧，我们先看一下规则：半年之内取出可以，但利息没有。半年-2年期间的利率，按照执行利率计息，但是需要扣除半年的利息。存款时间达到2-3年的，需要扣除3个月的利息，最后3年-5年期间提前赎回，则只需要扣除2个月的利息。

但需要注意的是，不管怎样，提前支取都要支付一个手续费，费率是0.10%，也就是说1万元需要交10块钱手续费。

为了证明5年期比3年期有利，我弄了个例子：

假设我们持有3年零1天的话，利率按照4.27%计算，提前支取需要扣除60天利息，我们以本金为1万元来算，原本利息应该是10000*4.27%*3=1281元，扣除2个月利息=427/12*2=71.17元，另外需要扣除提前支取的手续费=10000*0.10%=10元，所以净拿到手为1281-71.17-10=1199.83元。而3年期产品，利率为4.00%，3年到期时，兑现的利息是1200元。也就是说，其实两个产品持有3年后支取，其实收益是差不多的，但是5年期的可以在3年之后继续生息，而且上述算法并没有计算复利，所以总体上来说，还是买5年期比较划算的。

另外，我还算了一下，这个单利和复利的差别，如果截止到5年期结束的时候，其实如果算上复利是4.41%，也不是我前面说的4.6%+，不过这4.41%是因为还没算上最后一期的利息，因为那时候已经结束了。