我的四大理财账户！普通女孩儿的理财成长史（长文）

01 来，和自己算笔帐吧

在学习理财投资之前，我一直是个很迷糊的人，也是个标准的月光族。我记得自己工作的第一年，一整年到头账户里才一万块钱不到。刚出来的几个月还记得要存钱，后来由于家里的变故，我一度丧失了对财务管理的信心，觉得怎么打理还是照样穷，那干脆就不管。破罐子破摔的结果就是，年底看自己的账户里面一万块钱竟然都没有。这让我一段时间里陷入了深深的自责。第二年决定洗心革面，开始衡量自己的收入和支出。

第二年上半年进入新公司，开始几百块几块地存钱，因为工资确实不多，到手的工资好像才4千左右，这个公司干了两年左右。后来就调到现在的公司，一干就到现在了，当然薪水也相应有了变化。

我身边大部分人的消费都是水涨船高，我当然也不例外了。由于很清楚自己几斤几两，所以我在一定程度上控制了一些自己的欲望。为了不过于“水涨船高”，也为了更好地管理自己每个月不多的薪水，没过一段时间我都会稍微算一笔账。为了方便管理每个月的收支，也收受一些帖子的影响，我将自己的理财分了四大块，也就是分了四个账户。分别是日常生活账户，应急账户，理财账户，保险账户，当然保险账户也可以归入到理财账户，但我为了自己方便管理，所以单独将它划了出来。下面分别理理这个四个账户的比例和管理方式，也算是给自己混乱的大脑彻底地梳理一次。

02 我的四个账户
1.0 先从理财账户说起真正激起我理财兴趣的是一本叫做《不上班也有钱》的书，它让我看到一种逃离现在这种生活的可能。如果有一天我实现了财务自由的话，那我就不用再为了生存、为了钱而工作了。根据书上提供的公式，我计算出这一辈子大概需要400万。如果我在40岁前挣到400万的话，那40岁之后我就可以不干活了。想到这个事情，我就总忍不住偷笑。

梦想是很美好的，but，现实总是不那么令人开心。以我现在的情况，40岁钱挣到400万，真是比登天还难。虽然现实很不美好，但是我在用复利计算器算了一笔账，在40岁时存400万，对于我这种小职员也不是完全不可能的。假设我现在的本金是10万，每个月定期存7K，年利率15%左右，存144个月，到期后本息可以达到3,127,424.64，虽然这个数字还没到400万，但是通过这个计算我还是我看到了种种可能呀。另外人是成长的，比如我的工资每年都会涨，每年还有一些年终奖之类的，另外还有就是随着我理财方面的知识增长，说不定我能在证券市场博取到更高的收益。另外这个还是算我一个人的收入，再假如我结婚了，我老公也有收入，虽然可能因为新成员的消费也会增长，但只要管控合理，每个月定投的钱就一定会大于7K，那这样我们能存起来的钱就更多啦！哈哈，越想越开心了。

回到现实，我现在每个月能存钱还达不到7K，但是我觉得很快就可以实现这个数了。我理财账户每个月可以入账5K左右。理财的收益也随着市场的波动涨涨跌跌，基金账户虽然因为市场走好，但是盈利并不多。把手头各个账户加起来，再加上公积金的1W（之前取了），个人账户才10万左右。

所以接下来最重要的事情就是开源。一份死工资再怎么算还是算不出个花来，所以就得在工作之外谋出路。我本身学语言的，以前为了多挣几块钱，还偶尔到网上找些翻译的事做做，可因为自己的水平不怎么样，接到的活儿都是些便宜的，一般才50块/千，而一千字很少能在1个小时内搞定，稿量大的时候还得开夜车干活，搞了一段时觉得太累，白天上班也没精神，感觉得不偿失，所以现在不再接这种比农民工时薪还低的活。

我想，还不如拿时间来提高自己的语言水平，拿到CATTI2后，接到的稿件价格就会高一些，至少可以达到千字100吧。另外今后我想试着在网上找一些日语辅导的工作，虽然自己目前的水平也不咋样，但是教基础日语还是能胜任的。当然，我也在打磨其它的开原渠道。

2.0应急账户
应急账户的钱，顾名思义就是为了应对突发的情况而设置的账户，比如说生病住院啥的。这个部分的钱没遇到特殊情况，是绝对不能动的。我这个账户设置的目标金额是5万，现在还没有两万，每个月会往这个账户存进1K。为了加速这个账户的目标达成，如果有什么意外之财，我会最先想到这个账户，我想先把这个账户的目标额达成，比如年终奖。

最开始设置这个账户时，我只放了1W的额度，那时候是想着自己应该也不会生太大的病，加上有医疗险，所以觉得1W差不多。但是那时候我没有考虑父母，他们的情况比较令我担忧，尤其是我老爸，真不是省心的人。从我出来工作开始，他每年都会发生一些令一家人心惊肉跳的事情，比如第一年因为喝酒过多导致肝硬化；第二年在老家翻修房子，原本用来装修的钱因为他从楼顶上摔下来全部给他治了病；第三年在马路上给人家车给撞了；去年又因为在建筑工地工作，才去工地第二天，就被楼上掉下来的东西将左手手指砸损了骨头，现在手指都是肿的。另外去年妈妈在家里打扫楼顶的卫生时，从楼梯上滑下来，使原本不太舒服的腰雪上加霜。面对家里的这种情况，我除了接受，也别无它法，所以只能做一些力所能及的准备，因此我决定将应急账户的额度增加到5W。有了这个额度，再怎么也可以撑一下。

3.0日常消费账户
日常消费账户，就是为了应对日常的吃喝拉撒和各种买买设置的账户。人的欲望是无穷的，尤其是女人的购买欲望更甚。比买裙子衣服，化妆品，护肤品，首饰啥的，各个都不是省钱的事儿。所以对于那些想尽早存上一笔钱的人，真的要一定程度上控制自己的欲望。当然这些日常的消费品，该还是得买，不能因为存钱而亏待了自己，但是要在自己能承受的范围之类。
我觉得管好自己的日常消费很重要，一定先存钱再花钱，不然钱是长脚的。一辈子辛辛苦苦挣钱，一辈子身上没钱。这种恶性循环还是不要得好。

我每个月的日常消费差不多是2000块，包括应对吃喝拉撒之类的所有的生活消费。可能有人觉得我这部分钱太少了，哪里够用。可能每个人的情况有差别，我如实说一下我的情况。

住方面。我住在公司附近，因为不是在很繁华的地方，所以房租也不是很贵。以前我住在公司提供的住房里，每个人一个小型的两室一厅的房子，每个月的房租加水电大概是450左右。虽然不在闹市区，但即使在关外这个房租还是非常便宜了。由于后来换了东家，所以从公司的房子里面搬了出来。现在住的是单间，空间不是很大，但是对于我一个人来说还是非常足够了。但刚开始有点不习惯，之前一个人住两室一厅，一下子换成单间，落差挺大的。不过在外面漂的人，还是习惯得很快。经过我的一番收拾，小单间也算温馨舒适。后来还借来房东的天台，在天台开始养起花来。这在一定程度上抹平了我心里的落差感。

吃方面。我们公司包中餐和晚餐，虽然每顿饭要扣6块钱，但伙食还是不错的，4菜一汤加一块水果。这部分钱是直接在工资里面扣的，所以不太影响收入，也不太影响我定的2000块的月消费额。我自己在吃饭这块的花费主要在早餐，因为个人习惯问题，不太喜欢到外面买个包子馒头之类的敷衍自己，所以早餐大部分是自己做的。这部分会花一些钱买土鸡蛋，买速冻馒头（包子，饺子等），纯牛奶，一星期30块左右，一个月顶多150块钱。当然偶尔还会买一些水果，比如苹果、香蕉之类的补充早餐的维生素。

行方面。因为住在公司附近，几乎不需要交通费什么的。偶尔出去玩，也花不了太多的钱。

4.0防御账户：保险
我是个风险意识比较强的人，尤其是在经历了家中各种意外变故后。我身边的大部分人没有保险意识，觉得保险就是骗人的，都不愿意购置商业保险，还有一部分人甚至对公司强制扣除的各种社保都反感。

虽然我在初中就听说过保险公司拒赔的传闻，那是我英语老师亲身经历的事情，为了投诉保险公司，她还自学了法律，就为了和保险公司打官司。但是我还是把购置保险作为家里的一道防护墙。因为我看到了太多人因为生病而在朋友圈发轻松筹、水滴筹之类的信息，而我不想像他们那样。每次看到这样信息，我就会想如果他们有保险意识，那就不需要四处向人家筹钱，就不需要欠人家的人情。亲人或者自己也不会因为钱的问题，耽误治疗。前几天我还在朋友圈给一个网友的朋友捐了10块钱，好像是她朋友的小孩脑袋里有大的毛病。如果他们家有保险意识，如果小孩出生不久就购置重疾险和医疗险，会出现这样的情况吗？很多时候我真是不想同情这类人，但是自己看到了，觉得于心不忍，或多或少会捐点。但是这种情况感觉越来越多了，就像路边桥底的乞丐一样，刚开始觉得给他们几块钱没事，但是当街头的乞丐成为了一种现象之后，我就再也不想掏一块钱。
说了这么多，无非就想说明配置保险的重要性。可现实是：往往越是越是没钱的人，越没有保险意识的人，对保险的成见越深。与之相反的是，越是没钱的家庭越经不起意外的惊扰，有时候一次意外就可以摧毁一个原本还算幸福的家庭。这样的家庭一出意外，要么是砸锅卖铁治病，要么是在家痛哭等死。

谈谈我的保险配置。四大基本保险，我目前还没有配齐，但是目前阶段我已经尽自己最大的能力配置了最大的保障。

关于爸妈的保险，我给他们配置了各50万的意外险+300万的医疗保险。因为他们年龄的问题，配置重疾险不合适，而且也划不来，当然寿险什么的也别想了，所以目前两老就只能这么办了。

对于我自己，我配置了100万的意外险+300万的医疗险+50万的重疾险。寿险这一块是个缺口，是觉得自己目前还不需要，因为还没有家庭。当然我也可以为自己配置一份寿险，因为我要真有个什么事，以后就没办法照顾爸妈，为了让他们老年过好一点，我为自己配置100万的寿险也是不为过的。我给自己配置上面的三份保险和父母的保险时，就考虑过这个问题，但因为过多的保费让我觉得有些负担，所以决定把自己的寿险延后，但是在30岁之前我认为这块会补齐。

关于保险配置的方案以及一些产品，三公子的公众号里有写了很多文章。另外，知乎上有很多课程，想要配置保险的朋友可以先学习一些基本的知识之后再考虑如何配置，不然被保险公司的那些销售人员牵着鼻子走还是比较危险的。

好啦，四个账户清算就到这啦。可能还有很多不足的地方，逻辑上可能也比较乱，但这是我目前阶段能力的体现。不过我在不断学习，也在不断完善自己的四个账户，后面可能会越来越成熟一些。期待我的成长吧！