35岁前实现财务自由，必须具备哪些条件？

知乎上有一个高赞话题：如何看待35岁提前退休的人？

高赞回复：“提前退休会赚少很多钱，但是就当用这个钱去买自己未曾老去的时光。”

这就是在欧美目前流行的生活方式——“Fire一族”。别人等Fire，他们自己Fire自己，到了35岁就自我放飞，因为早就做好了养老和财务规划。

我认为，这样的人，或者以此为目标并且一步步去达成的人，也是达到了自由。

“财务自由”四个字，财务只是手段，自由才是目的。

如何在30岁之前实现财务自由？

在回答这个问题之前，大家想一个问题——你是如何定义财务自由的？

选择A：有100万资产

选择B：有1000万资产

选择C：有1个亿资产

我相信你们心中，很自然是会以亿级资产作为你的首要选择的。

因为不久前，我跟银行做大量理财客户的朋友聊天，他说：

根据我们银行的测算，财务自由的门槛啊，在一线城市是2.9亿，在二线城市是1.7亿。

对，这个数字吓死人了对吧，我们普通人通常都会仰望这个数字而觉得一辈子达不到这个高度。

所以我理解，这样去定义所有人的“财务自由”就太宽泛了。财务自由其实是可以计算的。

财务自由度，就是你能产生睡后收入的资产所产生的利息，相对于你的消费支出的比例。

举个简单的例子，假如你每个月用于理财的资产达到了100万，而你又善于理财，每年收益率10%，就是10万。

而你一个月消费+支付负债也就1.5万，那么你每年的消费支出总计18万。拿10万/18万，55%。就是你的财务自由度。

50%，我们就可以享受一种很自由的财务状态了。30%也是一个适度自由的状态了。

所以，实现财务自由，并不是实现一个带N个零的数字。

它的本质，是能让我们有自主的选择权，选择自己想要的生活方式。

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目标是道，技巧是术？

我的一个朋友刚开始做公众号的时候，去请教一个微信公众号搭建初期就负责公众号项目的IT高级工程师。

但是他非常佛系地说：

哎呀，你就真实地写一下自己内心感受，真诚地输出就好了。

你看我，现在辞职了，到处骑行，做公众号就是为了找到志同道合的骑行朋友而已，多快乐！

佛系做做就能达到这种“自由”在状态，真美好啊！这不就是我渴望和追求的吗？

于是，我的朋友相信了他，认真地写内心的感受，真诚地输出……

结果，写了十几篇还是只有惨淡的100个阅读，而且还是自己转发朋友圈才有这个阅读量。

后来经过请教了n轮大咖，学习和积累了上一年的时间，才慢慢掌握了公众号运营的一些技巧。

老实说，没有这些技巧，让公众号内容成为一本日记完全没问题，要让它成为一个可以混口饭吃的工具，除非有过人的天赋，否则真的是挺困难的。

但是当技巧过了头，渐渐会发现丢了自己的初心，把有温度的事情做成了机械重复，这件事就渐渐没有了当初的美好。

所以，到现在，我的朋友会真正地回到最初那个高级工程师给我的建议：认真地写内心的感受，真诚地输出。

只有这样，我才不会被技巧所困囿，所劫持，所绑架。

到今天，我的朋友才能理解到，高级工程师给她的其实是个目标。而中间各种涨粉技巧其实是实现的路径。

一个人永远不能本末倒置。

这也是我们先要算自己“财务自由度”的原因。

因为这个自由度的数字，就是我们的目标，主宰了我们随后安排规划的每一步。

哈佛大学曾对一群智力、学历、环境等客观条件都差不多的年轻人，做过一个长达25年的跟踪调查，调查内容为“目标感对人生的影响”。

25年后，又对这些调查对象跟踪调查，他们的职业和生活状况发生了很大的变化。

结果是这样的：

第一类人：27%的人，没有目标；几乎都生活在社会的最底层，经常处于失业状态。

第二类人：60%的人，目标模糊；能安稳地工作与生活，但都没有什么特别的成绩。

第三类人：10%的人，有清晰但比较短期的目标；他们的短期规划不断得以实现，成为不可或缺的专业人士，如医生、律师、工程师、高管。

第四类人：3%的人，有清晰而长远的目标。这帮人意志力超级坚定，25年来几乎都不曾更改过自己的人生目标，并且为实现目标做着不懈的努力。

25年后，他们几乎都实现了财务自由，不乏白手创业者、行业领袖、社会精英。

其实，他们之间的差别仅仅在于：

25年前，一些人早就知道自己想要什么，而另一些人，则被动地让生活推动自己前进。

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目标为什么重要？

比如说刚刚算的，你已经达到了30%财务自由度，你的目标是达成50%财务自由度。

于是，你就会很清晰，自己每个月的消费和税后收入控制在一个怎样的范围。

很明显接着你就要倒算，你每年理财的收益率目标是多少。

有了这个目标，比如说10%，你就心安理得了——做一个公募基金的定投，就可以长期地做到10%。

2014年的时候，A股行情很差。差到什么程度呢？

当时基金的销售机构，一个个客户挨个地打电话说：

我现在卖一只基金给你，申购费全免，不但全免还倒贴，每10万给你补贴1k。求求你啦，买点啦……

基金销售人员一向都很高傲的，怎么就突然这么接地气了？

因为市场情况真的太糟糕了！

正是因为糟糕，所以是时候买进了。

当时A股的平均市盈率才10倍左右，合理市盈率在15倍-20倍，所以当时定投的风险是非常低的。

果然，定投了半年之后，迎来了2015年的一波牛市。

那轮牛市的盛况是怎样的呢？

我的一个亲戚，靠炒股就赚了一部保时捷了！她还说，10000点不是问题。

这种莫名的热闹情绪，意味着危险的来临。

目标达成就离场，这是一种纪律。

于是6月份，果然很快就迎来了一个市场过分疯狂而暴跌的情况。

有目标的人会懂得收手，静候一个再入市的时机。

没有目标的人永远在期待，在贪婪的自我陶醉里面膨胀到底。

目标让人忘却了情绪，重新找到自己的初心，而这个初心，不过就是“达到50%的财务自由度，过上有选择的平衡生活”。

人性是幽微而复杂的。

贪婪和恐惧永远如影随形，它们都是人性的日常。

而目标感，总是让我们在纷繁复杂里，保持平静，保持欢喜。

越早明白这个道理，就越容易在35岁之前走向财务自由。

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写在最后

在走向财务自由的路上，你总会遇到很多似是而非的交叉点。

终究原因都是搞不清楚：你到底是要多赚点钱，还是少担点风险。

所以，送给大家一句话，来自方莹的《焦虑的中产》，我特别认同：财务自由的真实含义，并不是钱的自由，而是人的自由。

你要是认不清楚，在两边摇摆中不断地渴求，那终究失去的，是你自己那份达成目标之后的坦然。

其实，财务是手段，自由才是目的。手段是术，目的才是道。

不再本末倒置，你的35岁，才会更自由。