保险小白，该如何配置合理的保险产品

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还记得，2018年年初，《流感下的北京中年》在朋友圈开启了刷屏模式，很多人都在讨论文章中的各种情况。原来感冒可能真的会要人命，ICU一天就得2000起，后期上呼吸机了得一天20000，真的让人不敢生病。为了治疗姥爷，再昂贵的治疗费用，作者一家都咬牙挺下来了，结果姥爷还是走了。姥爷走了，留下的却是，已经被掏空没有余钱的小家。作者曾问他的妻子，为什么没有给孩子姥爷买保险呢？文中也多次提及，作者在事了后，会给女儿和姥姥买保险。

如果老人有保险，就不会给这个家庭带来财政危机了。也许这样的故事太多了，让人们意识到了保险的重要性。越来越多的人想要购买保险，但他们对于保险根本不懂，保险产品也五花八门的，像什么重大疾病险，百万医疗险，定期寿险，万能险，年金险等等，让人不知该如何选择。再加上保险行业内，底层业务员的素质良莠不齐，会有人为了将产品卖出去，而夸大保险的功能，或是诱导强推收益低的理财险，因此导致了许多理赔纠纷。那么该如何避开这些误区呢？怎么选择适合自己的保险产品呢？

购买保险，其实就跟淘宝购物一样，你想买一条裙子，那就会根据自己的喜好，以及不同裙子的样式，质量，价格来选择。那买保险呢，也是依据购买人的要求，加上产品本身的特点来选择。当然保险产品对购买人来说，会有一些限制，比如你的健康状况，年龄。年龄越小，保费越少，当年纪到60了，就有很多产品不能买了。健康的时候要买保险是没有门槛的，一旦生病了，特指大病，例如癌症，心梗，脑出血，再去购买保险，就不是你挑保险了，而是保险公司挑你了，经过人工核保后，也许就被拒保了。不要等到生病了，才去买保险。

购买保险的基本原则，首选保障型产品，如：健康险，重疾险，意外，寿险，如果家庭经济条件宽松，再考虑理财型产品。

我依据年龄，划分了三个群体，将依次进行他们的基本保险配置。  

  

家庭支柱（30岁左右的夫妻）

在一个家庭中，应该首先给家庭支柱购买保险。当风险来临时，如果支柱倒下了，有保险，那还能给老人、孩子留下足够的钱，让他们继续好好的生活下去。反之，如果没有保险，那将老无所依，幼无所养。我的同事就遇到了这样的情况，他8岁的时候，父母意外去世了，家里只剩他和爷爷奶奶，而爷爷奶奶当时都有60岁了，两人都退休了，奶奶还没有养老保险。父母意外走后，爷爷奶奶靠着做清洁工，用微薄的工资将他养大。我同事拿到工资后，做的第一件事就是给自己买了一份100万保额的意外险，他说他太害怕了，害怕还没来得及赡养爷爷奶奶，他就出意外了。有份保险在，最起码能保证爷爷奶奶，在他走后的生活能有保障。跟我的同事聊完后，我更加坚信，必须得优先给家庭支柱配置保险。

给家庭支柱的保障型保险，我会优选意外和重大疾病险，其次是定期寿险。

意外险，顾名思义是当被保人发生意外后，如果身故或全残，那么保险公司会赔付合同中约定的保额；如果只是受伤住院，那么就能报销医疗费用。建议购买身故保额100万的产品，如果意外来了，那100万足够老人抚养小孩长大了，而30岁的男性所需保费在400到500元左右。

重大疾病险，是确诊即赔型，即被保人确诊了保险合同里载明的重大疾病，保险公司就马上赔付被保人投保的保额。所有公司的该产品都承保了银保监会规定的25种重大疾病，覆盖面达到95%。根据现在数据调查，人的一生得大病的几率有72%。保险要具备抵御风险的能力，那保额一定要充足。建议在一线城市的购买人，保额以50万起，二线城市的，以30万起。如果经济情况不佳，可以考虑在保证保额的前提下，降低保费。有以下三种方式降低保费，一是选择定期保障的产品，二是选择身故责任赔付已交保费，三是选择取消身故责任，只要疾病保障。

定期寿险，就是保障约定期限内，一般20年或30年，被保人只要身故了，由意外，疾病导致的死亡，受益人就能获得保险合同中载明的保额。这类产品覆盖了疾病导致的身故，能更全面的保障被保人的利益。但它相对于意外，保费更多，100万保额，30岁男性购买30年保障的定期寿险，得缴费2000左右。所以，请根据自己的家庭收入情况，来慎重选择保险产品。

小孩  

孩子年龄越小，购买重大疾病险，所需保费就越少。建议父母在完成了自己的保险配置后，再根据家庭收入情况来考虑是否给孩子买重疾险。我推荐给孩子买定期重疾，不但保费比终身重疾便宜很多，而且在少儿重疾中，会有针对少儿的重疾疾病被收录进合同中，有的产品甚至会对少儿重疾进行双倍保额赔付。

3岁前的小孩子身体免疫力不够，容易生病，甚至住院，这种情况可以考虑给孩子购买一份住院+门急症的医疗保险，该产品是对社保的补充医疗。当孩子生病就医后，经过社保的结算后（一般社保报销50%），扣除必要的免赔额后，剩余的费用由该保险产品承担。

3岁-6岁的小朋友正是活泼好动的阶段，对所有事物都充满了好奇心，什么都敢去尝试，那他们发生意外的可能性会大大提高，此时可以考虑给孩子配置一份少儿意外险，最好含有第三方责任。无论孩子是摔了，磕了，被猫猫狗狗咬了，还是不小心霍霍了别人，都能得到保障。6岁后的入学儿童，由于上学了，这时可以考虑参保一份学平险。该产品包括了意外和疾病医疗，能较全面的保障儿童的健康。

老人  

50到70岁是我们疾病高发的阶段，如果这时购买重大疾病险的话，保费会非常贵，有的产品甚至会出现保费倒挂现象，即保费高于保额，所以我不建议给老人投保重疾险。可以考虑百万医疗险，该产品是对社保的补充报销。只要生病住院了，经过社保结算后的费用，扣除1万免赔额后，100%报销，额度能达到百万。这类产品的保费相比于重疾险的保费来说是很低的了。

以上，就是我对3个年龄段的人购买保险的一些建议，是适合大多数人的。买保险是为了抵御风险的，如果产品买的不合适，那就花了冤枉钱，还得不到应有的保障了。

希望这篇文章能真的帮助到有需求的你！也祝愿所有的保单都不会理赔。

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