如何带病投保？所有技巧都在这里

大家好，我是一本正经的吐槽君。

平时在接到大家咨询的时候，平均每5个问题，就有两个问题是：吐槽君，我以前有过XXX疾病，能不能投保XXX产品啊？或者是有没有可以投保的产品啊？

确实，现在社会的生存压力是大了一些，加之生活饮食的不规律，很多人或多或少身体都有一点小问题。

而这对于想要为自己配置保险的朋友们，可是一个大难题。

今天吐槽君就来一期大型攻略，教授大家超级全面的“带病投保”技巧，看看身体健康存在异常，如何能够顺利投保~

一、智能核保

在选到心仪的产品之后，如果我们的身体状况无法满足健康告知的要求，先不要着急放弃，可以看一下这款产品是否有智能核保功能。

智能核保的优点有很多。

首先由于是预先已经设定好疾病种类，所以在我们选择好病症之后，系统会立即给予我们相应的核保结果，无需等待。

其次智能核保是匿名制，所以就算拒保也不会留下案底，是我们最应该优先考虑的带病投保方案。

关于智能核保的操作方法，我亲爱的逗逗酱已经在之前这篇文章《听起来高大上的智能核保，究竟是什么？》已经具体为大家讲解过了，需要的朋友可以参考一下。

二、健康告知宽松产品

在尝试过智能核保，但是对结果不满意后，或是压根想投保的产品没有智能核保功能的话，就要使用带病投保第二方案：尝试健康告知宽松产品。

其实健康告知宽松程度，对于费率的影响也是较大的，所以很多价格非常低的产品，可能健康告知也非常严格。

比如大白定寿与瑞和定寿的健康告知：

从表格中就能很直观的看出，瑞和定寿相比大白定寿，健康告知宽松的不是一点半点，除了甲状腺结节和乳腺结节，甚至连乙肝大小三阳都无需告知。

所以，如果第一步智能核保行不通，可以找找其他的替代产品。

有可能其他产品连智能核保都不需要，直接可以标体承保！

三、人工核保

第一二板斧都没法顺利承保的话，就得祭出第三板斧，人工核保。

顾名思义，就是上传我们的健康状况，由人工进行核保，判断我们是否可以正常承保。

但是由于人工核保大多数产品会留下核保记录，也就是我们所说的“案底”，所以将这条方案放在第三顺位来尝试。

目前人工核保分两种方式：线上自助人工核保和线下邮件人工核保。

有少数的产品可以线上通过智能核保的附加项，自助进行人工核保，如康惠保旗舰版、哆啦A保等。

具体方法是在智能核保项中选择其他病症，系统会自动要求我们上传病症描述、诊断证明、体检记录等辅助材料。

上传材料后，一般在2~3个工作日就可以收到核保结论。

四、线下投保或更换险种

三板斧打完之后，如果得到的结果都不是很理想，就只能退而求其次的线下投保或更换险种了。

1、线下投保

不同公司，不同产品，甚至不同核保员对于相同病症的核保结果，可能都各有不同。

比如乙肝大三阳，基本线上所有的重疾险都是无法承保的，但是有极个别的线下产品是可以加费或除外承保的。（当然小贵是肯定的）

所以我们可以同时选择线下多款产品，同时进行核保，选择核保结果最好的产品进行投保。

2、更换险种

不同险种对于健康状况的要求是不同的，以健康险为例，通常来说严格程度为：医疗险>重疾险>防癌险。

所以说如果要求严格的险种无法投保，那么就可以退而求其次选择备选产品。

比如高血压二级，基本所有的医疗险和重疾险都是无法承保的，但是防癌险对于血压是没有告知的，我们就可以选择防癌险作为风险转嫁险种。

虽然功能肯定比不上医疗险和重疾险，但起码有了保障，不至于处于保障“裸奔”状态。

五、写在最后

当然，如果大家试完4种方法，依旧无法顺利承保的话，吐槽君认为也不要过分焦虑。

保险说到底，只是一种风险转嫁的工具，如果因为投保的问题，而干扰到日常的学习生活，那就是本末倒置了。

再好的医疗险，也只能在你生病的时候才对你有所帮助，身体健康才是对我们最重要的。

如今生活压力这么大，大家一定要注意身体健康，用逗逗酱的话说，就是希望大家的保单永不出险~

我是吐槽君，爱你们！

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