80后养老金不够发？看看人家看看你，学学隔壁大老李！

我：妈，你退休领的养老金，都是我给国家，

国家转交给你的， 知道不！

妈妈：信不信我打你！

没错，按照国内养老金这样的花法

马上，80后退休的时候

就没有养老金可以发了！

反正都发不了养老金了

那我们还交什么钱？

其实，全世界的养老金都不够花！

那么~!

终身贷款的美国人，是怎么养老的？

根据世界经贸组织的调查显示，美国正常居民的储蓄率最高的时候也就是5%，最低的时候是1%，一生中大部分的时候是欠债的状态，那么他们为什么会有“终身贷款”的现象呢？

·终身借贷

其实，老美不爱存钱爱消费，和社会制度是有绝对关系的，不管是上大学，还是买房买车，都是要把兜里的钱留住，统统刷信用卡，而美国人喜欢刷信用卡这样的超前消费，主要的原因就是，他们有超前的消费意识，今天花着明天的钱，且美国是世界上负债最多的国家，如果把国家债务分摊在具体的人头上，可能作为美国的居民，一辈子都要给国家打工了，所以在很多世界第一的领域里，都是外包的，赚取差价，然后养活国民。值得一提的是，美国的金融和保险制度，支撑了整个国家的经济。市场进步、有保障、有需求，才会“勇敢消费”！

·保险支出惊人

除了消费，美国人买保险的钱是一个很大的支出，不管是养老保险（401计划），还是正常的商业险，对国民的风险意识都是有推动作用的，保险产品也都比我们看到的险种要靠谱，这也是为啥很多大陆的土豪们，都回去香港买保险的道理，还有那些香港电影里骗保的情节，也都是来源于生活。保险的支出在工资体系中占了大头，如果有其他满足不了的消费需求，自然就开始向别人借钱了，不管是金融机构还是老牌银行，总发生金融危机，也不是没理由的。甚至一度有网民计算出一个正常的美国人，保险可能占到总支出的30%，这个比例在世界上都是惊人的。

·借了那么多的钱，拿什么养老

从老美的消费习惯上可以看出来，他们是不会存钱的，在去世之前把欠银行的贷款还完，估计上帝都会认为他应该上天堂享福！所以，他们的保险制度下，退休金一般都是在最低800美元~最高2600美元之间浮动，这都要得益于《企业年金计划》（401k计划）

一、什么是401k计划？

雇佣员工的企业+在职业工作的员工，共同缴费，享受税收的优秀，是一种企业补充养老保险制度，是最常见的退休福利计划。

1978年，美国《国内税收法》新增的第401条K项条款规定，政府机构、企业及非营利组织等不同类型雇主，为雇员建立积累制养老金账户可以享受税收优惠。根据这一条款，越来越多美国企业选择了雇主和雇员共同出资、合建退休福利的方式。

从此开启了401k养老计划。

二、401k养老的模式

简单的解释一下，企业拿出一份钱，雇员拿出一份钱（14年最高限额是2000美元，不得高于此），合二为一把这笔钱放入——固定资金账户。

不同于我国缴纳养老金，由中央统一调配养老金的使用和投资，401k计划是可以由雇主提出、指定一个基金公司管理雇员的401k账户，所以雇主的投资偏好也会影响未来的退休收益，一般来说期投资组合的类型很多，雇员可以自主选择，参与度比较强，定期存款、股票基金、债券基金、指数基金以及平衡基金等，投资标的从最保守的货币市场到最激进的新兴市场等，重点是，不得提前取出，这笔钱会一直享受复利的收益。

三、401k计划，赚了多少钱？

美国推行“401K”计划后，其资金迅速与股市形成良好互动，美大公司的职工将自己养老基金中约1/3的资金投资本公司股票，道琼斯指数从1978年到2000年累计上涨1283.25%。爱因斯坦说：复利是世界上的第八大奇迹！

四、纳税也可以“退休结算”！

在缴纳401k养老金的时候，企业和雇员都会享受“税收优惠”，“延迟纳税”（Tax Defer）。

雇员在401K账户的缴费和投资收益均免税，直到退休后从帐户领取养老金时才对账户总额（包括利息红利附加增值）上缴个人所得税。

翻译出来就是：每年该交税的时候把养老金的钱扣除再算，养老中该缴纳的税，等退领钱的时候一起结算，因为通货膨胀和投资收益，所以这笔省掉的税加上投资的收益也是免税，等于给所有的工作者，开始免税的“投资通道”，而且被迫退休结算，被迫变成“价值投资”。

五、401k覆盖的民生范围其实更广

不同于我们的养老制度，如果劳动者在工作的时候残疾了，丧失了劳动能力，是可以在年轻的时候就享受养老金的，而且这笔钱会一直给你，直到达到了封顶线。如果劳动者身亡了，家里还有妻儿老小，他们也是可以领取这笔401款的，直到达到了封顶线，一般可以帮助普通家庭抚养孩子成人。养老、救助和残疾福利几乎在这个计划中都得到了统一。

六、看上去很美好的401k计划，并不是所有企业都参加

因为401k计划中不强制企业和雇员缴纳这笔钱，所以很多企业没有参与这个计划，所以，在美国我们会看到很多流浪者，工作一生了，也没有退休金，因为年轻的时候这笔钱被企业省掉，或者自己选择不缴纳，而另外享受了401k计划退休金的人群，则开启了老年环游世界的大门，所以，养老是有多重要，从60岁开始，感悟会更深入骨髓的。

我们的养老金制度现行的不错，已经开始入市了，作为投资中的大鳄，显示了重要的稳定市场，对接企业的作用，如果早点这样做，我国的养老压力就会小很多。

而如果美国强制所有企业都缴纳养老金，学习下我们的制度，相信也不会出现那么多的老年流浪者，选择不去福利机构，捡垃圾为生了。

不管是中国还是美国，在面对人口锐减，养老黑洞的时候，压力其实都是一样的大，我们在抄作业这方面，总是优秀的让人点赞。但是也要不停学习，不停反思，如果按照现在的缴费情况，可能到我们老了，养老金的购买能力会低的可怜，所以是不是该考虑给自己多设置一个商业险类的养老账户了呢？