80后养老金不够发?看看人家看看你,学学隔壁大老李!

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2019-4-12 14:07:23 来自攒钱圆梦 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 Lisasong 于 2019-4-12 14:50 编辑

我:妈,你退休领的养老金,都是我给国家,
国家转交给你的, 知道不!
妈妈:信不信我打你!

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没错,按照国内养老金这样的花法
马上,80后退休的时候
就没有养老金可以发了!

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反正都发不了养老金了
那我们还交什么钱?



其实,全世界的养老金都不够花!
那么~!



终身贷款的美国人,是怎么养老的?

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根据世界经贸组织的调查显示,美国正常居民的储蓄率最高的时候也就是5%,最低的时候是1%,一生中大部分的时候是欠债的状态,那么他们为什么会有终身贷款的现象呢?



·终身借贷
其实,老美不爱存钱爱消费,和社会制度是有绝对关系的,不管是上大学,还是买房买车,都是要把兜里的钱留住,统统刷信用卡,而美国人喜欢刷信用卡这样的超前消费,主要的原因就是,他们有超前的消费意识,今天花着明天的钱,且美国是世界上负债最多的国家,如果把国家债务分摊在具体的人头上,可能作为美国的居民,一辈子都要给国家打工了,所以在很多世界第一的领域里,都是外包的,赚取差价,然后养活国民。值得一提的是,美国的金融和保险制度,支撑了整个国家的经济。市场进步、有保障、有需求,才会“勇敢消费”!



·保险支出惊人

除了消费,美国人买保险的钱是一个很大的支出,不管是养老保险(401计划),还是正常的商业险,对国民的风险意识都是有推动作用的,保险产品也都比我们看到的险种要靠谱,这也是为啥很多大陆的土豪们,都回去香港买保险的道理,还有那些香港电影里骗保的情节,也都是来源于生活。保险的支出在工资体系中占了大头,如果有其他满足不了的消费需求,自然就开始向别人借钱了,不管是金融机构还是老牌银行,总发生金融危机,也不是没理由的。甚至一度有网民计算出一个正常的美国人,保险可能占到总支出的30%,这个比例在世界上都是惊人的。

·借了那么多的钱,拿什么养老

从老美的消费习惯上可以看出来,他们是不会存钱的,在去世之前把欠银行的贷款还完,估计上帝都会认为他应该上天堂享福!所以,他们的保险制度下,退休金一般都是在最低800美元~最高2600美元之间浮动,这都要得益于《企业年金计划》(401k计划)

一、什么是401k计划?

雇佣员工的企业+在职业工作的员工,共同缴费,享受税收的优秀,是一种企业补充养老保险制度,是最常见的退休福利计划。
1978年,美国《国内税收法》新增的第401K项条款规定,政府机构、企业及非营利组织等不同类型雇主,为雇员建立积累制养老金账户可以享受税收优惠。根据这一条款,越来越多美国企业选择了雇主和雇员共同出资、合建退休福利的方式。
从此开启了401k养老计划。

二、401k养老的模式

简单的解释一下,企业拿出一份钱,雇员拿出一份钱(14年最高限额是2000美元,不得高于此),合二为一把这笔钱放入——固定资金账户。
不同于我国缴纳养老金,由中央统一调配养老金的使用和投资,401k计划是可以由雇主提出、指定一个基金公司管理雇员的401k账户,所以雇主的投资偏好也会影响未来的退休收益,一般来说期投资组合的类型很多,雇员可以自主选择,参与度比较强,定期存款、股票基金、债券基金、指数基金以及平衡基金等,投资标的从最保守的货币市场到最激进的新兴市场等,重点是,不得提前取出,这笔钱会一直享受复利的收益。

三、401k计划,赚了多少钱?

美国推行“401K”计划后,其资金迅速与股市形成良好互动,美大公司的职工将自己养老基金中约1/3的资金投资本公司股票,道琼斯指数从1978年到2000年累计上涨1283.25%。爱因斯坦说:复利是世界上的第八大奇迹!

四、纳税也可以退休结算

在缴纳401k养老金的时候,企业和雇员都会享受税收优惠,“延迟纳税”(Tax Defer)。
雇员在401K账户的缴费和投资收益均免税,直到退休后从帐户领取养老金时才对账户总额(包括利息红利附加增值)上缴个人所得税。
翻译出来就是:每年该交税的时候把养老金的钱扣除再算,养老中该缴纳的税,等退领钱的时候一起结算,因为通货膨胀和投资收益,所以这笔省掉的税加上投资的收益也是免税,等于给所有的工作者,开始免税的投资通道,而且被迫退休结算,被迫变成价值投资

五、401k覆盖的民生范围其实更广

不同于我们的养老制度,如果劳动者在工作的时候残疾了,丧失了劳动能力,是可以在年轻的时候就享受养老金的,而且这笔钱会一直给你,直到达到了封顶线。如果劳动者身亡了,家里还有妻儿老小,他们也是可以领取这笔401款的,直到达到了封顶线,一般可以帮助普通家庭抚养孩子成人。养老、救助和残疾福利几乎在这个计划中都得到了统一。

六、看上去很美好的401k计划,并不是所有企业都参加

因为401k计划中不强制企业和雇员缴纳这笔钱,所以很多企业没有参与这个计划,所以,在美国我们会看到很多流浪者,工作一生了,也没有退休金,因为年轻的时候这笔钱被企业省掉,或者自己选择不缴纳,而另外享受了401k计划退休金的人群,则开启了老年环游世界的大门,所以,养老是有多重要,从60岁开始,感悟会更深入骨髓的。

我们的养老金制度现行的不错,已经开始入市了,作为投资中的大鳄,显示了重要的稳定市场,对接企业的作用,如果早点这样做,我国的养老压力就会小很多。

而如果美国强制所有企业都缴纳养老金,学习下我们的制度,相信也不会出现那么多的老年流浪者,选择不去福利机构,捡垃圾为生了。
不管是中国还是美国,在面对人口锐减,养老黑洞的时候,压力其实都是一样的大,我们在抄作业这方面,总是优秀的让人点赞。但是也要不停学习,不停反思,如果按照现在的缴费情况,可能到我们老了,养老金的购买能力会低的可怜,所以是不是该考虑给自己多设置一个商业险类的养老账户了呢?

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