月入8000的单亲爸爸,该如何理财?

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2019-4-11 06:46:21 来自记账晒单 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 爱笑的小鹿 于 2019-4-18 07:18 编辑

案例:

“我是一名农民工。1986年生人,今年33岁,单亲父亲。目前有两个孩子在读幼儿园。我在一个18线小城市生活。我本人在工地从事塔机操作。月收入是8000左右。目前房子不用还贷,车也不用还贷。目前个人存款有10万左右。想咨询一下该如何理财?

家庭情况分析:

单亲爸爸带着两个小孩,题主给出的家庭成员是这么简单,那么,这里也有个问题:尚且不说孩子妈妈什么状况,题主的父母状况呢?


因为很多离异或者丧偶的家庭中,孩子都是由爷爷奶奶或者外公外婆帮忙带的,所以这里给出的信息不全面,如果父母帮忙带小孩,那么应该将父母的收支也算进来,即便,父母的资产不算,后续规划过程中赡养老人和抚养孩子的支出都是要算进去的。


所以,信息不全,证个理财规划都是我的理想状态下给出的。


而所谓的理想状态就是,父母尚且有能力养活自己以及题主的孩子,而且,社保按时缴纳,题主只需要自己工作给孩子将来的教育、成家立业准备资金即可。


题主目前33岁,还年轻,有缘遇到体己人,结婚也是迟早的事情。


从事的是高危行业工作,这样工作年限总是有限的,姑且算作50岁,我甚至想着应该更低。老公质检站工作,因为某些建筑工地不合规,他们会要求工地停工整顿或者等到持证人员高空作业,但一般工头会趁晚上赶工完成,这样高空作业的人员就更危险了。每次听他讲这些个,真的是想跪下来祷告上帝,他管理的工地可别高空甩下个人来。


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2个孩子上幼儿园孩,按照18线的标准孩子每学期大概只需要支付点生活费,义务教育阶段嘛,每人报一两个兴趣班,这样每个孩子一年需要花费大概是8500元,两个17000元(说到这里,题主真的应该给更详细的信息),所以这个阶段也不是什么花钱的大头,距离高消费还有10多年的准备时间。


10年以后高中,3年每个孩子假设需要的费用是5万元,那么共需要准备10万元。


大学四年每个孩子需要准备12万(这些数字都是之前做过规划差不多推算出来的),13年后,应该有24万。

房自住,无贷款无租金。

车自用,无出售打算。

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详尽的财务分析:

资产负债情况表其实没有多少列出来的意义。但家庭属于无负债家庭,流动性较强这种资产配置虽然抗风险能力极强,但太偏重于安全性、流动性,保守有余,进取不足,需要改善。而且题主年轻,正是利用负债增加资产的最佳时机。


家庭收支情况:


每月收入8000,孩子如果按照理想状况父母帮忙抚养,那么平时孩子的吃穿基本是不用管的。


支出,假设(因为不详细,只能假设)有这些项目:

孩子的教育支出:1420元/月;

题主自己支出:1500元/月。这个其实也不好估计,毕竟有的工地是管饭的,有的不管,自己买,我弟弟在重庆给工地卖快餐,工人们抢着要吃肉,想想高空作业体力得好,应该吃点好的,一天30的花销并不多。

我们再来看几个财务指标:

结余比率=0.64,参考值为0.3;
投资与净资产比率=0,参考值为0.5或者稍高;
清偿比率=总资产/净资产=1,参考值为0.6;
负债比率=0,参考值为0.5;
财务负担比率=0,参考值0.4;
流动性比率=34.25,参考值为3。

总结:

1、无负债;
2、投资资产为0,资产贬值严重;
3、现金流动性太强,还是需要合理分配。


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一、现金规划


前面说了,流动资金太多,那么留多少现金合适呢?两个孩子,道理上应该留3-6个月生活费,但建议存2万在银行定期,应急资金,不能动的钱。


二、家庭保障情况

从成熟家庭的保障情况看,一般建议年度保险费支出占投保人年收入总额的10%,但文中没有提到任何关于保险的配置。基于保险配置的原则,应该先给家庭中收入来源较多叫稳定的也就是收入支柱者配置比较齐全的保险。至于花费多少,当然是用最少的钱配置最大额度的保险最为划算,至于其他人,因经济情况而定。
但,题主是高危行业从业人员,适合他的保险种类就比较少,难选择了(昨天就看到这个问题,开始四处找保险产品),但,一定要配置。


意外+医疗+寿险+重疾险,一个都不能少,因为是家庭的主要收入来源,题主出现意外,孩子们的生活就没什么保障了,而保险恰恰又是高杠杆产品,一定要买。


我找了下:


意外险:中国人民保险5-6类职业意外保险,中路保险高职业意外险,泰康在线4-6类职业意外保险,高危行业且保险公司是盈利机构,所以相对同样保额的意外险产品,保费要高一些,这三款里我建议选择人保的保额20万,住院津贴150元/天,保费需要650元;


定期寿险:瑞泰人寿的瑞和定寿,不限制职业,100万缴20年的话,每年需要支付3100元,80万缴20年的话每年需要支付2480元,50万缴20年的话每年需要支付1550元,建议缴纳保额为80万的或者100万的;


医疗保险,泰康在线泰爱保.百万医疗报,查了一阵没找到职业限制,尤其是医疗险职业限制比较严格,所以题主可以咨询一下,有社保一年缴纳365元就可以获得比较高的赔付,最高400万。


剩下的重疾险,这个看题主情况而定,当然最好是买了,百年人寿的重疾旗舰版,可以保1-6类职业,而且性价比极高,保额50万,20年缴,每年只需要4144元。


这样保险的配置,每年不到8000就搞定了了,当然如果不买重疾险,这个花费大概只需要3500左右,完全能负担。
  

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三、教育规划

前面已经将费用罗列出来了,高中12年后需要10万元,大学15年后需要24万,这类选择低风险理财产品,要保本保收益,可以选择前几年一次性存入,也可以按照每月存入不同账户固定金额来规划,具体金额需要和投资规划相配合。说到底也就是分配目前的8万存款以及对每月结余资金的再分配。



方案1


教育金一共也就30多万,其实如果按照笨办法,那么题主一年结余5.3万,用不了6年就可以攒够教育费用,然后存银行定期,等到需要的时候取出来。


银行定期有时候利率也是可以的,就地方银行,5年期4.12%,真的挺高了。


方案2

购买理财产品,提高收益率。


选择两只基金或者两个基金组合,用途就是孩子的教育基金,这个的投资年限绝对在5年以上。建议选择沪深300、中证500、上证50、创业板指以及中证红利等宽指数基金,最好不要去选择行业指数基金。


而且根据历史数据,就拿博时沪深300指数A来说,2003年成立,截止现在,累计收益率已经达到389.54%,年化收益高达24%,易方达上证50指数或者建信中证500指数也都在20%以上的年化,所以这类宽指数基金只要你拿得住,收益是妥妥的,而且纵观历史数据,目前要么低估值要么正常估值,完全可以入手,拿他10年甚至更久。


这样,可以设立两个账户:


高中学费和大学学费,选择2-3只宽指数基金即可。


前者,每月定投700元,即使是收益率低到6%,12年后也能获得140000多,足够应付高中学费。


另外,基金,每月定投额加大到1000元,这样即使年化收益低到6%,也差不多24万了,也能满足需求。


当然,道理上这个投资之前应该测一测题主的风险承受能力,但这个指数基金定投只要不是最高点买了,最低点卖出应该不会有亏损。

方案 3

保险年金产品。


这类产品的收益率说是能达到年化4%左右,但通常是2%-3%,说实话,还不如存银行,每年缴的金额也不少,10几年拿不出来,流动性实在太差。


综合建议,选择方案2,年轻人应该能承受这样的风险,选择定投指数基金。



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四、养老规划


选择基金定投,每月500,这样27年后,即使收益只有6%也能拿到接近40万,但,综合来看,平均收益达到15%以上属于正常。


这样,我们看每月结余数目:8000*12-7644-(1420+1500+1000+500+700)*12=26916/12=2243元。


五、投资规划


分配剩余6万元+每月的2243元。


目前的市场热度还有,但依然不适合购买股票,没空去盯,所以还是建议投资基金。


这次是指数基金+债券基金,至于产品,这里不做推荐了。


选择,资产规模大的成立时间久且基金经理更换不频繁的。


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