一、等额本息还款和等额本金还款 等额本金还款:每月偿还的本金是一个固定值,而利息则是变动的,所以每个月的还款额都不相同。整个还贷周期中,利息支出会逐月递减,导致你每月的还贷本息总额也是逐月递减的。 等额本息还款:等额本息是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。一般人还房贷每个月的金额是固定的,也就是说,你每个月偿还的本金和利息之和是一个固定值。 它和等额本金是不一样的概念,虽然刚开始还款时每月还款额可能会低于等额本金还款方式的额度,但是最终所还利息会高于等额本金还款方式,这也是一种银行默认的还款方式。 二、如何选择 1、根据赚钱能力选择 对绝大多数普通工薪阶层年轻人来说,现在流行的说法是贷得越多、时间越长越好。 因为年轻人未来的赚钱能力只会越来越强,承受的风险也越来越大,而当前的压力一般比较大,要不然也不会贷款买房,收入有限,所以适合选择等额本息还款,这样一开始数额不会很大,而随着时间的推移,还贷的压力就会越来越小。 而如果选择等额本金还款,就等于在赚钱能力不强的时候选择高压力,而等将来越来越好了,反而需要承受的越来越少,这显然是反其道而行之,不是合理的生活方式。 2、根据理财能力选择 按照等额本息和等额本金的计算法,显然等额本息付出的总利息更多,那我们是不是就都要选择等额本金呢?显然不是。 目前有相当多的投资品种收益完全高于贷款利率。如果选择等额本息,由于早期的还款比等额本金额度低,就等于把一部分银行的钱先留在自己手上。如果你相信自己的投资理财能力,投资能赚到的钱可以覆盖你的利息支出,你实际上还是赚了。 3、根据手中资金选择 如果说现在年纪轻,积累少,每月贷款是一笔沉重的负担,当然最好选择等额本息。随着年龄资历经验的不断增长,只要继续努力奋斗,将来的收入会不断提高,生活会越过越好,你的实际还贷负担就已经会随着时间的流逝自然而然不断下降了。 但如果说是有一定积蓄的中老年人,未来工作事业发展的可能性不大,每月还贷不影响生活质量,是适合等额本金还款的,毕竟还贷的压力是递减趋势,而且付出的利息要更少。 存在即是真理。还房贷之所以有等额本息和等额本金两种方式,当然是各有利弊的,不存在说哪一种是绝对的好,适合你的才是最好的。 |